第四套生命表对重疾险有哪些影响？产品定价上涨还是下跌？

很多人觉得 “生命表” 是精算师的专属术语，跟自己没太大关系。

事实上，我们可以把它看成生死风险说明书 ，里面它统计了不同年龄、性别人群的死亡率、生存率。

这也是保险公司给重疾险、寿险定价的核心依据，全靠这张表算出未来可能要赔多少钱。

今天我们一起来聊聊，第四套生命表对重疾险会有哪些影响？

第四套生命表对重疾险有哪些影响

5款热销重疾险爆款推荐

奶爸总结

一、第四套生命表对重疾险有哪些影响

这次2026 年1月1日启用的第四套生命表，是基于2018-2022年的最新数据编制的，

 

和之前用了十几年的第三套比，有两个关键变化：

死亡率平均降 20% ：

男性死亡率下降约22%，女性下降19%，尤其是少儿和欠发达地区人群的死亡率改善特别明显；

预期寿命大幅提升 ：

0岁男性预期寿命达到85岁，女性89岁，比第一套生命表足足多了10岁，相当于大家平均能多活十年。

那么，第四套生命表对重疾险有哪些影响，主要有两方面：

1. 保费大概率涨 10%-20%，越晚买越贵

可能有人会说：“死亡率降了、活得久了，重疾险该便宜吧？”

答案恰恰相反，这张长寿表反而会让重疾险变得更贵。

重疾险的核心风险是 “人活得越久，患重疾的概率越高”。

第四套生命表显示大家平均多活十年，意味着更多人会活到重疾高发的 50-70 岁，保险公司的理赔成本必然增加。

行业精算数据显示：单独启用新生命表，重疾险保费会上涨6%左右；

如果叠加预定利率下调（目前市场利率持续走低），保费涨幅可能达到 10%-20%。

举个直观例子：30 岁女性买50万保额重疾险，现在年交6000元，

2026年后可能要多交600-1200元，30年缴费期下来，总保费要多花 1.8 万 - 3.6 万元！

2. 产品可能“缩保障”，现有爆款或停售

生命表切换时，保险公司通常会调整产品：

要么涨价，要么减少保障责任（比如缩减中症赔付次数、取消特色保障）。

参考历史规律，每次生命表更新，都会有一批高性价比老产品停售，换成新定价的产品。

目前市面上的重疾险，大多还是按第三套生命表定价，相当于用旧成本卖新保障，这也是现在投保的黄金窗口期。

二、5款热销重疾险爆款推荐

既然保费要涨、产品要调，现在该选哪款？

结合保障力度、性价比和特色亮点，这5款成人重疾险闭眼入不踩坑，先看核心信息对比：

 

 

1、超级玛丽15号：结节人群首选，保障超全面

核心优势：自带 3 类结节保障，是肺结节、乳腺结节、甲状腺结节人群的“福音”。

比如做了肺结节切除手术，能额外拿保险金；乳腺或甲状腺结节确诊后，也有专属关爱金（二赔一）。

另外可选重疾多次赔（65 岁前或终身）、癌症津贴，

35年最长缴费期能降低年交压力，30岁男性 50 万保额年交仅 6755元，性价比拉满。

适合人群：25-50岁，有结节病史或体检异常，追求全面保障的上班族。

2. 达尔文12号：家庭顶梁柱必备，意外重疾双保障

核心优势：自带意外重疾额外赔 —— 如果因意外导致重疾，能多拿一笔钱；

还有住院津贴，生病住院期间有额外补贴，实用性超强。

保障期限灵活，预算有限可选保至70岁，30岁女性年交6290元就能拥有终身保障，还能附加顶梁柱关爱金。

适合人群：30-45岁，上有老下有小，希望兼顾意外和重疾保障的家庭支柱。

3. 医联有盟：高龄投保友好，等待期最短

核心优势：投保年龄放宽到60岁，是 55-60 岁人群的优质选择；

基础保障扎实，健康告知宽松，还能附加中高端长期医疗险，实现“重疾 + 医疗”双重覆盖。

 

20万保额 + 轻中症保障，30 岁男性年交仅4479元，性价比超高。

适合人群：50-60岁，高龄投保，追求短等待期和基础保障的人群。

4. 哪吒 2 号：性价比之王，结节关爱全覆盖

核心优势：自带肺、甲状腺、乳腺结节关爱金（3 赔 1），不管是哪种结节，确诊后都能拿到补贴；

重疾拓展金能覆盖更多重疾相关风险，保障实用性强。

30年缴费期压力适中，30 岁女性 50万保额年交6220元，价格亲民，适合预算有限但想兼顾结节保障的人群。

适合人群：20-40岁，预算有限，有结节体检异常，追求高性价比的年轻人。

5. 华佗1号康泰版：保障灵活，重疾补偿超实用

核心优势：可选重疾保费补偿金，确诊重疾后能补贴后续未交保费，减轻经济压力；

35年最长缴费期，年交保费更低，30岁女性年交仅6190元，是5款中女性投保性价比最高的产品。

保障责任灵活，可根据需求附加重疾多次赔、癌症津贴，适配不同人群需求。

适合人群：25-55岁，追求灵活保障，希望降低年交保费压力的女性或男性。

三、奶爸总结

第四套生命表的启用，其实是在提醒我们：风险只会迟到，不会缺席。

与其等到保费上涨、保障缩水才后悔，不如趁现在的黄金窗口期，给自己和家人配置一份足额的重疾险。

毕竟现在省下的每一分保费，都是未来应对风险的底气。

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