平安安佑福（全能版）重疾险深度测评：谁该买？保什么？

据2025年商业保险市场调研数据显示，重疾治疗平均费用已超30万元，加上康复护理、收入损失，家庭所需承担的经济压力往往翻倍。

也正因此，重疾险成为越来越多家庭的“刚需配置”。

作为保险行业头部企业，平安人寿推出的安佑福（全能版）重疾险自上市以来就备受关注。

这款产品究竟能提供哪些保障？是不是适合你和家人？

今天我们就用最朴实的语言，从核心保障、适配人群等维度做全面拆解，帮你看清它的真面目。

安佑福（全能版）到底保什么？

谁最适合买安佑福（全能版）？

奶爸总结

一、安佑福（全能版）到底保什么？

买重疾险最怕“雾里看花”，条款复杂、责任模糊是很多人的困扰。

安佑福（全能版）的保障体系可以分为“必选核心保障+可选升级保障”两大部分，我们逐一拆解，让你看得明明白白。

1. 基础保障兜底：轻中重疾全覆盖，多次赔付更安心

重疾险的核心作用，就是在确诊约定疾病时拿到一笔赔偿金，缓解经济压力。安佑福（全能版）在基础疾病保障上做到了“广覆盖+多次赔”，具体来看：

重疾保障方面，产品涵盖120种重疾，分为6组赔付。

基础责任下可赔付1次，赔付比例为100%保额；如果附加了可选责任，重疾最多可赔付6次，每次仍为100%保额，不过每组重疾赔付间隔期需满365天。

要知道，2025年重疾险市场数据显示，恶性肿瘤、急性心梗等前五大高发重疾占理赔总额的67%，120种重疾的覆盖范围已经能应对绝大多数重疾风险。

中症和轻症保障则更具优势，采用“不分组多次赔”模式。

其中中症涵盖20种，最多可赔5次，每次赔付50%保额，且没有间隔期；轻症涵盖40种，最多可赔5次，每次赔付20%保额，同样0间隔期。

这里要提醒大家，轻中症的多次赔付能应对疾病复发或新发的风险，尤其是对于慢性病患者来说，后续再次出险仍能获得保障，这一点在实际保障中很实用。

2. 特色关爱金：未成年人投保，30岁前保障翻倍

安佑福（全能版）最亮眼的设计，莫过于针对未成年人的“疾病关爱金”。

根据条款，17岁前（含）投保的用户，在30岁前如果患上重疾、中症或轻症，能在基础赔付比例上额外多赔50%、25%、10%。

我们用具体案例更直观理解：

假设父母为0岁宝宝投保50万保额，宝宝20岁时不幸确诊重疾，基础赔付50万，加上额外50%的关爱金，总共能拿到75万赔偿金；如果是中症，原本赔付25万，额外多赔25%后可拿到37.5万；轻症则从10万提升到15万。

对于年轻群体来说，30岁前正值事业起步期，收入尚未稳定，这笔额外的关爱金能大大减轻家庭的经济负担。

3. 身故/全残保障：终身责任，兼顾财富传承

这款产品绑定了身故/全残保障，保障期限为终身，这也是很多家庭看重的一点——即使一辈子没患上重疾，身故后也能给家人留下一笔保障金。

具体赔付规则很清晰：18岁前身故/全残，赔付已交保费；18岁后身故/全残，赔付基本保额或现金价值，二者取大。不过要注意，如果已经发生过重疾理赔，身故/全残保险金就会降为0，这一点在投保时需要明确。

4. 可选责任升级：重疾多次赔，应对复发风险

如果担心单次重疾赔付不够用，安佑福（全能版）提供了“重疾多次赔付及首次重疾豁免”的可选责任。附加后，重疾仍分6组，最多可赔付6次，每次100%保额，间隔期1年。同时，首次重疾理赔后，后续的保费就不用再交了，合同继续有效。

这里要说明的是，目前市场上重疾多次赔的间隔期多为180天，安佑福（全能版）的1年间隔期略长，但对于追求长期稳定保障的用户来说，附加后能应对重疾复发或新发的风险，

尤其是对于癌症、心脑血管疾病等高发重疾患者，后续再次出险仍能获得赔付，保障更全面。

5. 基础信息与保费：投保灵活，保费水平清晰

从投保规则来看，这款产品的投保年龄覆盖0-55岁，保障期限为终身，缴费期有10年、15年、20年、30年四种选择，用户可以根据自己的经济情况灵活搭配。

等待期为90天，这在重疾险中属于常规水平，等待期越短，用户能更早获得保障。

保费方面，我们以50万保额、保终身、20年交为例，0周岁男宝每年保费11100元，0周岁女宝每年10800元。

这个保费水平对于平安人寿这样的头部险企来说，符合其品牌定位，对于追求品牌实力和稳定服务的家庭来说，属于可接受范围。

二、谁最适合买安佑福（全能版）？

没有最好的保险，只有最适合的保险。

结合产品特点和市场需求，以下几类人群最适合考虑安佑福（全能版）重疾险：

1. 计划给未成年人配置长期保障的父母

对于父母来说，给孩子买重疾险，最看重的是长期稳定的保障和充足的赔付额度。

安佑福（全能版）针对17岁前投保的用户提供30岁前的疾病关爱金，这一特色设计完美契合未成年人的保障需求。

2. 追求品牌实力和全面服务的家庭

平安人寿作为中国平安集团旗下的核心成员，成立于2002年，服务网络遍布全国，总资产突破11万亿元，在《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第16位，品牌实力和服务能力都有目共睹。

对于很多家庭来说，买保险不仅是买保障，也是买安心，头部险企的理赔效率、服务质量更有保障。

如果家庭在选择保险时，优先考虑品牌口碑和线下服务，安佑福（全能版）会是不错的选择。

尤其是对于不太懂保险条款的用户，平安人寿的线下服务网点和专业代理人能提供更细致的讲解和理赔指导，避免后续出现理赔纠纷。

3. 希望兼顾重疾保障与身故传承的人群

安佑福（全能版）绑定了身故/全残保障，且保障期限为终身，这对于希望兼顾重疾保障和财富传承的人群来说很有吸引力。

很多纯重疾险没有身故保障，一旦被保险人终身未出险，保费就相当于“消费”掉了；而这款产品即使没有发生重疾理赔，身故后也能给家人留下一笔保险金，实现财富的传承。

这类人群多为35-44岁的事业上升期人群，他们重疾险渗透率最高（52%），但平均保额仅35万元，远低于实际需求。

如果这类人群希望在获得重疾保障的同时，为家人留下一份安心，安佑福（全能版）的身故保障能满足其需求，而且可以通过选择较高保额来弥补保障缺口。

4. 担心重疾复发，需要多次赔付保障的人群

虽然安佑福（全能版）的重疾多次赔付是可选责任，但对于担心重疾复发的人群来说，这一责任能大大提升保障的全面性。

尤其是近年来，重疾的治愈率不断提高，但复发率也居高不下，据统计，癌症患者术后5年复发率高达40%-50%，如果只靠单次重疾赔付，后续复发的经济压力将无法应对。

对于有家族病史、从事高压职业或本身患有慢性病的人群来说，附加重疾多次赔付责任很有必要。

安佑福（全能版）附加后最多可赔6次，每次100%保额，能有效应对多次出险的风险，让保障更有底气。

三、奶爸总结

综合来看，平安安佑福（全能版）重疾险的优势很明显：品牌实力强、保障覆盖全面、未成年人投保有特色关爱金、可附加重疾多次赔付。

对于追求品牌服务、想给孩子配置长期保障，或是希望兼顾重疾保障与身故传承的人群来说，是一款值得考虑的产品。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~