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奶爸保
重疾险市场“顶流”达尔文系列又上新了，这次登场的是瑞华保险达尔文超越版12号。
作为达尔文系列的全新升级款，它不仅延续了高性价比基因，同时给消费者带来众多福利：
结节手术能赔钱、高危职业限时保、保障全方位加码，因此上线3天就成为成人重疾险咨询量TOP1。
今天奶爸带大家扒透这款产品，看完再决定要不要上车！
达尔文超越版12号保什么
保费测算，不同需求怎么配划算？
奶爸总结
一、达尔文超越版12号保什么
达尔文系列重疾险之所以能长红，核心在于它总能精准抓住用户痛点。
达尔文超越版12号也不例外，我们来看看它的核心保障。
1、基础保障：该有的全都有
重疾保障方面，该有的全都有，还有个小彩蛋：
如果是意外导致的确诊重疾，直接按135%基本保额赔，比一般的100%多了35%。
比如买了50万保额，意外导致重疾就能赔67.5万，算是对突发意外风险的一份额外关怀。
轻/中症保障，无论是赔付比例还是赔付次数，都属于市场第一梯队，但吸引人的是赔付后保障延续功能。
市面上绝大多数重疾险，赔完重疾后，中轻症责任就终止了。
但达尔文12号规定：重疾赔付后，只要间隔90天，再次确诊中症或轻症，还能继续赔！
这对患者后续的康复治疗和可能出现的并发症，无疑是一重非常实用的保障。
特定良性肿瘤切除手术保险金：这算是个创新性保障。
针对高发的肺、甲状腺、乳腺等部位的良性结节/息肉，如果医生建议做切除手术，可以直接赔10%保额。
这相当于把保障前置了，用于覆盖手术费用，非常接地气。
2. 可选保障自由搭，丰俭由人
基础责任已经够用，还提供了丰富的可选责任，预算不同都能找到合适的组合：
疾病关爱金：60岁前确诊重疾额外赔80%、中症额外赔 50%、轻症额外赔10%。
比如30岁投保50万保额，60岁前得重疾能拿50万+ 40万=90万，刚好覆盖家庭责任最重时期的风险。
重疾多次赔：65岁前首次重疾后，间隔365天确诊其他重疾，再赔 120% 保额，累计能赔2次，应对重疾复发风险。
癌症/心脑血管额外保障：癌症重度治疗津贴累计能赔120%保额（分 3 次），心脑血管特疾额外赔120%保额。
这个保障针对高发重疾做了强化，适合有家族病史的人群。
住院津贴：60岁前没患重疾，60岁后住院每天领0.1%保额，每年最多领 90 天（4.5 万），
累计最高领 100% 保额，相当于 “重疾险变养老医疗补贴”，解决老年住院开支焦虑。
身故/全残保障：18岁后赔100%保额，适合担心“保费白交”的人群。
重疾保费补偿金：交费期内确诊重疾，不仅赔保额，还能拿回已交保费，相当于保障没花钱，性价比拉满。
二、保费测算，不同需求怎么配划算？
很多人关心达尔文超越版12号保障如此给力，保费会不会很贵？
这里奶爸直接上真实数据，以 30 万保额、保终身、30 年交为例：
基础责任的话，30岁女性年保费仅3804 元/年，就能获得终身重疾 + 轻中症 + 结节手术保障，
比市面上同类产品便宜约 1.5%，预算有限首选；
附加核心可选责任（疾病关爱金），30岁女性年保费约4713元，60岁前重疾能多赔24 万，保障力度提升。
附加核心可选责任（住院津贴），30岁女性年保费约3939元，60后住院还能领补贴，性价比最高；
对比老版达尔文超越版，虽说新版保费仅增长12%-16%，
但多了结节手术赔付、重疾后轻中症持续赔等责任，升级幅度远超保费涨幅。
如此丰富的保障，奶爸建议这样搭配：
1、预算有限（年交 4000 元内）
选基础责任，聚焦核心疾病保障，结节手术还能赔，够用不浪费；
2、家庭顶梁柱（30-50 岁）
基础责任 + 疾病关爱金 + 住院津贴，60 岁前保障拉满，老年住院有补贴，覆盖人生关键期；
3、高危职业 / 体检异常者
优先选基础责任，利用限时职业放宽和宽松核保（甲状腺 / 乳腺 / 肺结节有机会标体承保），先上车再补保障；
4、有家族病史（癌症 / 心脑血管）
基础责任 + 癌症津贴 + 心脑血管关爱金，针对性强化高发重疾保障。
三、奶爸总结
重疾险的核心是花最少的钱，转移最大的风险，
达尔文超越版12号，做到了保障全、门槛低、性价比高，尤其是结节手术赔付和高危职业放宽，解决了很多人的投保痛点。
若是你近期有投保重疾险的打算，建议多多关注一下这款产品，尽早入手。
如果还有健康异常或职业相关的疑问，可留言咨询，帮你分析能不能投、怎么配更划算。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
