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奶爸保
现实中，37%打工人因健康问题投保重疾险被拒！
难道体检异常就该被保险市场抛弃，难道只能裸奔？别急！
复星联合健康推出的医联有盟重疾险，专为带病人群量身打造。
它健康告知宽松到颠覆你的认知，还能附加保证续保 20 年的医疗险，堪称非标体福音。
今天就带大家扒透这款产品，帮你避开投保坑！
医联有盟的健康告知
可选保障攻略，按需搭配
奶爸总结
一、医联有盟的健康告知
传统重疾险的健康告知十分严格，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节基本是一票否决。
但医联有盟的健康告知，简直是为带病人群开绿灯，只问询4方面内容：
1. 结节人群的“救命稻草”：尺寸 + 分级双放宽
要知道很多产品3级结节就直接除外承保；针对高发的甲乳肺结节，医联有盟直接打破行业规则：
甲状腺结节：只要不是4a级及以上、最大直径≤15mm，就能正常投保。
乳腺结节：BI-RADS 分级4a级以下、直径≤10mm，无需额外核保；
肺结节：LUNG-RADS分级4a级以下、直径≤6mm，直接通过健告。
要知道，甲状腺结节在人群中检出率高达50%，且90%以上为良性。
以前这些“良性小结节”让无数人投保无门，现在医联有盟直接接纳，相当于给带病人群打开了保障大门。
2. 时间限制更友好：既往病史有豁免期
健康告知的时间范围直接决定投保门槛，医联有盟的询问周期十分友好：
仅询问过去1年是否被建议住院 / 进一步检查、过去2年是否实际住院手术、过去5年是否患恶性肿瘤等重疾；
对于 5 年前的既往症（比如5年前治愈的胃炎、3年前的骨折手术），完全不询问，直接通过。
对比传统重疾险 “是否曾患某病” 的终身询问，医联有盟的时间限制让很多有既往病史的人 获投保资格。
3. 除外疾病更合理：不搞一刀切
很多产品只要涉及“三高”“糖尿病”就直接拒保，
但医联有盟仅排除“三级及以上高血压”（收缩压≥180mmHg），二级以下高血压患者完全有机会投保；
同理，轻度糖尿病、早期肾病等，只要不在“过去 5 年患病清单”内，都能正常投保。
值得一提的是，虽然产品健告宽松，但千万不能隐瞒病情！
过去有一则理赔案例：投保人隐瞒病史被拒赔，法院最终判决保险公司败诉，但前提是保险公司未核实病史。
建议投保时准备好体检报告、就诊记录，遵循“有问必答、不问不答”原则，避免后续理赔纠纷。
二、可选保障攻略：按需搭配
医联有盟的保障设计特别灵活，必选责任扎实，可选责任按需附加，不同人群都能找到适合自己的方案。
先看核心保障框架：
医联有盟的重疾险基础保障已经相当全面，但它真正的优势在于其灵活的可选保障组合。
投保人可以根据自身需求和预算，自由搭配不同的保障项目。
最值得关注的是轻症和中症保障。
轻症涵盖45种疾病，最多可赔付4次，每次赔付30%保额；
中症涵盖30种疾病，最多可赔付2次，每次赔付60%保额。
这些保障对于早期发现和治疗疾病具有重要意义，，避免小病拖成大病。
身故保障也是可选项目之一。
18周岁前身故，赔付累计已交保费；18周岁后身故，则赔付100%保额乘以健康管理系数。
这一设计鼓励投保人积极参与健康管理，保持良好的健康状况。
医联有盟最具突破性的特色是，购买主险后即可附加中高端长期医疗险，且无需健康告知，保证续保20年。
覆盖住院、手术、特药等费用，搭配三甲医院健康服务，看病不用愁。
保证续保20年意味着，无论被保险人健康状况如何变化，无论产品是否停售，在20年内都有权继续投保，保费按照约定的费率表收取。
三、奶爸总结
复星联合医联有盟重疾险用宽松的健康告知、灵活的保障搭配，给很多买不上重疾险的人提供了保障选择。
如果你或家人有结节、体检异常、既往病史，不妨了解一下医联有盟重疾险。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
