普惠医疗险（免健告）保障如何？保费贵吗？

最近不少朋友问我，身体有点小毛病或者年龄偏大，还能不能买到靠谱的医疗险？

 

其实现在市面上的“免告知”普惠医疗险，就是专门瞄准这类需求的，

 

太平洋健康推出的这款普惠医疗，就是其中关注度不低的一款。

 

今天咱们好好聊透它的保障、保费，以及到底哪些人最适合选它。

 

一、普惠医疗险（免健告）保障如何？

 

1、投保规则

 

年龄上覆盖了30天到70岁，不管是刚满月的宝宝，还是年过六旬的老人，都有机会投保；

 

职业方面，1-6类职业都能投，只是排除了少数特定高风险职业。

 

就医的医院范围限定在二级及以上公立医院的普通部，再加上3家指定的质量机构，

 

虽然不算特别广，但能覆盖大部分日常就医的核心场景。

 

保障时间是1年，但它的主险有10年的保证续保，

 

这是个很关键的优势。要知道，普通一年期医疗险最怕“续保难”，万一身体出了问题，

 

第二年可能就被拒保了，但这款产品的主险能保证10年内续保，至少这10年里，

 

你不用操心保障中断的问题；

 

不过要注意，它的附加险是不保证续保的，后续能不能续得上，得看产品当时的政策。等待期是90天，要是因为意外就医则没有等待期，投保后还有15天的犹豫期，足够你仔细琢磨是否合适。

 

这里必须重点说“免告知”对应的既往症规则。

 

很多人买医疗险卡就卡在“健康告知”上：有点结节、胃炎或者三高，要么被直接拒保，要么这些既往症被“除外”，

 

以后因为这些问题看病，一分钱都不报。但这款产品不一样，它只把5大类严重既往症（比如恶性肿瘤、严重心脑血管疾病这类重疾）排除在保障外，

 

像平时的甲状腺结节、慢性胃炎、控制稳定的高血压这类普通既往症，是可以正常赔付的。这对身体有“小瑕疵”的人来说，几乎是“能买到保障”的关键机会。

 

2、保障内容

 

接下来是具体的保障责任，它分了计划一和计划二两个基础版本，

 

还有可选的重疾特需保障，核心责任其实很扎实。

 

先看住院医疗：

 

不管选哪个计划，主险和附加险的住院医疗保额都是每年300万，免赔额都是1万，而且包含了外购药，还额外加了指定疾病的康复医疗5万额度。

 

外购药是现在大病治疗的“刚需”——很多靶向药、免疫药不在医院内销售，只能自己外购，价格往往高得吓人，这个责任刚好补上了这个缺口。

 

赔付比例上，计划一的常规赔付是80%，如果涉及未如实告知等“罚则”情况则是48%；

 

计划二的常规赔付是100%，罚则情况是60%，

 

这里提醒一句，哪怕是“免告知”，投保时也得尽量如实说明情况，避免后续理赔出问题。

 

然后是大病治疗的核心补充：

 

质子重离子医疗。它的保额是每年300万，没有免赔额，赔付比例是100%。

 

现在质子重离子是治疗癌症的有效手段之一，但单次治疗费用动辄十几万，这个责任相当于给癌症治疗加了一层“大额支出缓冲垫”。

 

院外恶性肿瘤特药的保障更是“精准实用”：

 

它包含了162种特药，其中还涵盖了3种CAR-T疗法的药物，

 

要知道，现在一款CAR-T药的费用能到上百万，普通家庭根本扛不住，但这款产品的特药保额是300万，没有免赔额，直接100%赔付；

 

如果是医保目录内的特药，也能赔60%。

 

除此之外，还有2万的癌症基因检测保额，0免赔且100%赔付，现在癌症治疗越来越讲究“精准匹配”，基因检测能帮患者找到最合适的药，这个责任算是很贴心的细节补充。

 

另外还有重疾异地转诊的公共交通费用，保额1万，0免赔且100%赔付，

 

要是得了大病需要去外地的大医院治疗，这笔交通成本也算有了着落。

 

如果想追求更好的就医体验，还可以加选“重疾特需”保障：

 

针对120种重疾，能把就医范围扩展到医院的特需部、国际部或VIP部，

 

保额同样是300万，0免赔且100%赔付。

 

要是担心大病时普通部床位紧张、环境嘈杂，这个可选责任就能让你在治疗时更舒适从容。

 

二、普惠医疗险（免健告）保费贵吗？

 

这款产品的保费是随年龄增长而上涨的，

 

不同年龄对应的计划一、计划二费用很明确：

 

20岁时，计划一293元/年，计划二375元/年；

 

30岁对应408元、506元；40岁是568元、697元；

 

50岁涨到1014元、1233元；60岁是1413元、1733元；

 

到70岁时，计划一3448元/年，计划二4344元/年。

 

它还有很实在的家庭投保优惠：2个人一起买打95折，3个人打9折，4个人及以上打8.5折，而且家庭投保能共享免赔额。

 

咱们算笔账：一对30岁的夫妻带一个20岁的孩子，选计划二的话，

 

单独买保费是506+506+375=1387元，走家庭单打9折后只要1248.3元，

 

既省了钱，又把免赔额从“每人1万”变成了“家庭共享1万”，

 

平时一家人有个头疼脑热住院，累计花够1万就能理赔，比单独投保的理赔门槛低了不少。不过要注意，这些保费都是“有医保”的首年费用，如果没有医保，保费会更高一些。

 

三、奶爸总结

整体来看，这款普惠医疗是一款“精准解决痛点”的产品，

 

它补上了“既往症人群、高龄人群买不到医疗险”的缺口，家庭投保的优惠也很实在，

 

核心保障又刚好踩中了大病治疗的刚需。

 

如果你刚好是身体有小问题、年龄偏高，或是想给全家配一份基础医疗险，它确实值得重点考虑。

 

奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品： 

 

1、人保金医保3号

 

✅【特点】

 

保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保

 

理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销

 

保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。

 

增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。

 

✅【不足】

 

部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。

 

✅【适合人群】

 

追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群

 

2、金医保少儿长期医疗险

 

✅【特点】

 

保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年

 

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务

 

提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万

 

支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折

 

✅【不足】

 

可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保

 

✅【适合人群】

 

少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群

 

3、蓝医保长期医疗

 

蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：

 

✅【特点】

 

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

 

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级    

 

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

 

可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年

 

保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠

 

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

 

✅【不足】

 

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

 

✅【适合人群】

 

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体

 

4、蓝医保（好医好药版）长期医疗

 

✅【特点】

 

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

 

保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等

 

外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些

 

可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障

 

家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠

 

✅【适合人群】

 

追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群

 

5、星相守长期医疗险

 

✅【特点】

 

保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的

 

保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长

 

免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付

 

外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费

 

可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用

 

✅【不足】

 

50岁后保费上涨幅度较大。

 

✅【适合人群】

 

追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群

 

6、好医保-长期医疗（标准版）

 

✅【特点】

 

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

 

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

 

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗

 

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

 

✅【不足】

 

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

 

需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求

 

✅【适合人群】

 

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体

 

7、平安长相安2号长期医疗

 

✅【特点】

 

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

 

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；

 

另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T

 

可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障

 

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

 

增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益

 

包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰

 

✅【适合人群】

 

追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

 

8、全医保免健告医疗险（保证续保）

 

✅【特点】

 

投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低

 

保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断

 

保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障

 

可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊

 

✅【适合人群】

 

带病投保、看中保证续保且保障全面的人群

 

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~