首版商保创新药目录出炉，以后看病开药有啥影响？

今年跟大家聊了这么久的商保创新药目录（以前又称“丙类药目录”），这几天终于定了：

最新版《国家基本医疗保险、生育保险和工伤保险药品目录（2025年）》，以及我国首版《商业健康保险创新药品目录》，将于2026年1月1日起全国实施。

这两份目录一出，标志着我国【医保托底、商保扩容】的多层次医疗保障体系正式迈入双轨协同新阶段。

但也有不少朋友看完消息一头雾水：

这两个目录到底公布了哪些药？

普通人看病开药能省多少钱？

以后买医疗险，会不会因此涨价？

我们今天就一起来聊聊这个话题。

一、都有哪些药纳入了医保和商保创新药目录？

这次双目录同步发布，核心是明确了“医保保基本、商保补高端”的分工。

简单说，医保管日常用药的基础保障，商保则瞄准那些医保报不了的天价创新药，两者搭配形成完整的用药保障网。

我们来看看两项情况：

1、医保目录：新增114种新药，基础保障再升级

2025年版国家医保药品目录是医保局成立以来的第8次调整，

调整后，医保目录内药品总数增至3253种：

其中西药1857种、中成药1396种。

虽然调出了29种临床供应不足或有更好替代方案的药品，但也新增了114种，其中有50种是一类创新药。

包括不少慢性病、抗感染和肿瘤治疗药物，更好地覆盖了常见病、多发病的治疗需求。

比如重疾用药：

补齐了三阴乳腺癌、胰腺癌、肺癌等多个癌种的用药空白，很多之前临床急需的抗癌药成功纳入，患者不用再为基础抗癌药发愁。

比如慢性病药：

新增12种糖尿病、高胆固醇血症等慢性病用药，

包括一年仅需两针的降脂药英克司兰钠、糖尿病新药替尔泊肽，不仅减少用药负担，还能降低就医频次。

对于未成功续约调出的药品，国家也给了6个月的过渡期，

即2026年6月底前，医保基金可按原支付标准继续支付。

2、商保创新药目录：19种天价药入围

首版商保创新药目录虽然只有19种药品，但含金量极高！

那些医保谈不下来、患者又急需的高价创新药，很多都包含进去了：

比如肿瘤治疗“王牌”，百万一针的5款CAR-T疗法，

这几款药已经连续5年医保谈判失败，这次全部进入商保目录。

比如阿尔茨海默病用药，多奈单抗注射液、仑卡奈单抗注射液，

可用于轻度认知障碍和轻度痴呆的治疗，此前年治疗费用达数十万元。

如今两款药都纳入商保，极大地减轻患者的家庭负担。

很多人说，为啥不多搞一些药品进去呢？

一个是这份目录的首要目标是「尽快落地」，

不说别的环节，单从与保险产品对接的环节来看，

如果初期纳入药品过多，反而可能影响各保险产品的衔接进度。

另一个，药品的疗效、安全性、临床滥用风险，以及商业保险的赔付压力等因素，也都需要慎重评估。

为确保平稳运行，首版目录采取「少而精」的策略也是合乎情理的。

而且，按照医保目录一年一调的频率来看，以后《商保创新药目录》估计也一样，

每年都更新，把更多好药、新药、天价药纳入进去。

更关键的是，这些药享受“三除外”政策：

不纳入医保自费率指标、不纳入集采替代品种监测、商保保障范围内的用药病例可不纳入按病种付费范围。

彻底打通了“医院开不了、药店买不到、报销跑断腿”的问题。

以后看病的大趋势，必然是「医保+商保」共同支付医药费。

所以，还没买商业医疗险的朋友，

可以认真考虑一下，把计划提上日程。

现在多一份保障，以后看病就多一份主动权。

二、这波政策，能帮我省多少钱？

医保+商保创新目录落地，以下几类人医药费可以省不少：

1、重疾患者：百万医药费可报大部分

可以说是商保目录的最大受益者。

就拿CAR-T治疗费用来说，以前医保是无法报销的，

哪怕有好药，但上百万费用，就劝退不少家庭。

如果买了商业医疗险或者惠民保，2026年就能报销一大部分费用，剩余的小头才是自己出。

2、慢性病患者：长期负担大幅减轻

对于高血压、糖尿病、高胆固醇血症等慢性病患者，医保与商保的协同保障效果显著。

新版医保目录新增的12种慢性病用药，本身就降低了基础用药成本；

如果用的还是未纳入医保但纳入商保的创新药，还能进一步报销。

国家医保局数据显示：

此次医保目录调整后，慢性病患者平均用药负担降低20%-30%，

结合商保补充，部分患者个人负担可降低50%以上。

3、罕见病患者：从放弃治疗到负担可及

罕见病患者群体小，且单种疾病的治疗费用极高。

以戈谢病为例，此前患者每年用药费用高达数十万元，很多家庭因无力承担而放弃治疗。

如今，若患者购买了包含商保目录的保险产品，

按70%报销比例计算，每年可节省10万-20万元；

加上部分地区的罕见病医疗救助，个人负担将降至可承受范围。

4、普通人报销更省心：免申直赔逐步落地

除了费用降低，报销流程的优化更是实实在在的便利。

以前患者需先垫付费用，再凭发票、病历等材料申请理赔，

耗时费力还可能因材料不全来回奔波。

现在山东、上海、北京等多地已试点医保商保同步结算平台：

上海试点“一码通赔”，医院与保险公司共享数据，

个人无需上传资料就能获赔，理赔周期从7日缩短到30分钟！

不过，目前数据共享还在试点阶段，期待逐渐全国推广！

三、医疗险会因此涨价吗？

这是很多人最担心的问题：

商保目录纳入了这么多天价药，保险公司赔付成本肯定会涨，是不是意味着医疗险保费要涨价了？

其实不用担心。

虽然不同类型产品影响不一样，但总体保费变化不会很大：

1、惠民保：部分地区涨了

各地2026版惠民保已陆续上线，大部分都扩展了特药清单，将商保目录里的天价药纳入保障范围。

其中部分地区实现“加量不加价”，保费不变但保额和特药种类大幅增加；

也有地区推出了基础版和升级版，升级版因保障范围扩大，保费略有上涨。

但整体还是保持了普惠属性（每年几十到几百元）。

2、百万医疗险：不会单独因目录涨价

本身有些百万医疗险，像CART等药就已经纳入保障的，所以影响不大，

有些虽然没有纳入，但商保目录出台后，

医保局会与保司共享用药数据，保司可通过精算优化成本，部分天价药的实际赔付风险可能低于预期。

另一个目录内药品的价格经过协商，反而可能降低保司的赔付成本，对冲部分涨价压力。

3、中高端医疗险：基本不受影响

优秀的中高端医疗险本身就没有严格的特药清单限制，

比如MSH欣享人生2025，只要是保司认可医院开具的合理用药，哪怕是境内未上市的新药，符合条件也能保。

商保创新药目录的出台，对这类产品的保障范围和保费影响极小。

四、不同人群，医疗险怎么选？

结合双目录政策和市场产品情况，不同人群的医疗险可以这么选：

1、普通家庭/职场年轻人：

优先选【含商保目录+保证续保】的百万医疗险，

这类人群预算有限，追求高性价比，核心需求是覆盖大病医疗风险。

如果担心买了以后患病，保障中断，可以选保证续保期长的产品

推荐这几款：

都有特药保障，且都保证续保时间超长，其中金医保少儿是孩子专属百万医疗险。

这里直接说结论：

注重外购药械保障的，推荐金医保3号、蓝医保（好医好药版）和星相守；

注重理赔门槛低的，推荐金医保3号、金医保少儿、蓝医保（好医好药版）、星相守和长相安2号；

注重品牌的，推荐金医保3号、金医保少儿、蓝医保、蓝医保（好医好药版）和长相安2号。

2、老年人/带病体（结节、糖尿病、高血压等）：

优先选免健告医疗险/防癌医疗险。

这两类医疗险投保门槛低，大部分老人和带病投保都能买上。

以免健告医疗险为例子，推荐这几款产品：

都有特药保障，这里直接说结论：

看中保证续保时长或者是就医资源的，推荐超越保无忧版和全医保免健告医疗险；

70岁以上高龄用户，推荐众民保（臻选版）、蓝医保（免健告版）和长相安3号庆典版（免健告）；

预算不多、看中保费性价比的，推荐蓝医保（免健告版）和长相安3号庆典版（免健告）。

3、高收入人群/追求高端医疗服务

优先选中高端医疗险。

这类人群不仅关注用药保障，还重视就医体验（比如特需部、国际部就诊）、全球医疗资源等。

推荐这几款：

这里直接说结论：

如果是给孩子买，推荐金医保3号少儿中高端和蓝医保中高端少儿（0免赔）；

如果是带病投保+70岁以上高龄用户，推荐众民保·中高端，没有健康告知；

如果看重既往保障，推荐臻爱无忧保险产品组合，3年无理赔，扩展非重大疾病既往症；

如果注重外购药品保障，追求高质量就医体验和服务，推荐安馨相伴中高端医疗险；

如果是几家几口一起买，推荐医家医医疗保障计划，家庭单投保有优惠。

五、写在最后

首版商保创新药目录的出炉，其实释放了一个明确信号：

未来医疗保障的大趋势，必然是【医保托底、商保扩容】的双轨模式。

医保负责解决【看病有药吃】的基本问题，商保则负责解决【用好药、少花钱】的进阶需求。

对于我们普通人来说，不用再纠结医保够不够用，而是要主动规划商保怎么配。

毕竟，100万的CAR-T疗法、30万的阿尔茨海默病用药，

这些曾经的天价负担，如今通过每年几百元的医疗险就能覆盖——

这份安全感，值得我们提前准备。

最好的医疗保障，从来不是等到生病才想起配置，

而是有需要它就在身边，没有后顾之忧。

有任何问题，欢迎随时咨询我们！

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