重疾险VS百万医疗险，究竟该买哪个？

在保险配置的过程中，重疾险和百万医疗险常常被拿来对比，

 

不少人会纠结二者选其一即可还是需要搭配购买。

 

今天，奶爸就从险种区别、价值作用入手，

 

再深度解析两款热门产品——重疾险超级玛丽15号和百万医疗险金医保3号，

 

帮你理清配置思路。

 

一、重疾险与百万医疗险：核心区别、价值与作用

（一）保障目的：收入损失补偿VS医疗费用报销

 

重疾险：属于定额赔付型保险。

 

当被保险人确诊合同约定的重疾（或中症、轻症），保险公司会一次性赔付约定保额。

 

这笔钱可用于弥补患病期间的收入损失、康复费用、家庭开支等，

 

让患者在治疗和康复阶段不必为经济压力过度担忧。

 

百万医疗险：属于费用报销型保险。

 

它主要报销被保险人因疾病或意外在医院产生的住院费、手术费、特殊门诊费、外购药费等，

 

报销额度通常高达百万级，但需要先自己垫付费用，再凭发票报销。

 

（二）赔付逻辑：确诊即赔（符合条件）VS实报实销

 

重疾险：只要被确诊的疾病符合合同约定的疾病定义、严重程度、治疗手段，无论实际医疗花费多少，保险公司都按约定保额赔付。

 

百万医疗险：花费多少、报销多少（在保额范围内，且扣除免赔额后）。

 

小结：二者并非二选一，而是互补

 

重疾险解决收入中断、康复开支的问题，百万医疗险解决高额医疗费用的问题。

 

预算充足时，建议搭配购买；

若预算有限，可先配置百万医疗险应对大额医疗支出，再逐步配置重疾险。

 

二、重疾险标杆：超级玛丽15号（君龙人寿）深度解析

 

 

超级玛丽15号是重疾险市场的热门产品，

 

由君龙人寿承保，在保障责任、特色服务、保费性价比上都有不少亮点。

 

（一）基础保障：重疾+中症+轻症，覆盖全面

 

重疾保障：涵盖110种重疾，赔付1次，赔付比例100%基本保额。

 

中症保障：35种中症，赔付比例60%基本保额，最多赔付6次（与轻症共享赔付次数）。

 

轻症保障：40种轻症，赔付比例30%基本保额，最多赔付6次。

 

（二）特色保障：针对性解决高发健康问题

 

超级玛丽15号的特色保障直击结节人群投保难、癌症保障不足等痛点：

 

肺结节切除手术保险金：若被保险人因肺结节接受手术切除，可额外获得10%基本保额的赔付（最高5万）。

 

乳腺结节/甲状腺结节关爱保险金：二者二选一，若投保时选择乳腺结节关爱保险金，后续确诊乳腺癌可额外赔付50%基本保额；选择甲状腺结节关爱保险金，确诊甲状腺癌可额外赔付50%基本保额。

 

癌症拓展金：首次确诊癌症后，若后续出现癌症转移、复发、持续或新发，可额外获得100%基本保额赔付（限1次）。

 

（三）可选责任：灵活定制，满足不同需求

 

重疾多次赔：有两种方案可选，均针对65岁前确诊重疾的情况，能额外获得多次赔付，强化重疾保障力度。

 

癌症津贴/多次赔：癌症津贴可在确诊癌症后，每年赔付50%基本保额，最多3次；

 

癌症多次赔则针对癌症的新发、复发、转移、持续，额外赔付100%基本保额（限1次）。

轻症/中症豁免保费：确诊轻症或中症后，后续保费无需缴纳，保障仍继续有效。

 

三、百万医疗险标杆：金医保3号（人保寿险）深度解析

金医保3号是人保寿险推出的百万医疗险，

 

以高保额、长保证续保、外购药保障全为核心亮点。

 

（一）保障责任：医疗保额高，覆盖场景全

 

一般住院医疗：保额200万，免赔额1万（与轻中症医疗共享）。

 

报销住院费、手术费、特殊门诊费（如化疗、透析）、门诊手术费、住院前后30天门急诊费等。

 

重疾医疗：涵盖120种重疾，保额400万，0免赔。同时提供1万重疾关爱金，确诊重疾一次性赔付。

 

质子重离子治疗：0免赔，100%报销，针对癌症的尖端治疗手段保障充足。

 

（二）外购药与特药保障：解决买药贵、买药难

 

普通外购药：保额100万，0免赔，100%报销。常见的靶向药、免疫药等，只要符合医嘱和报销条件，均可报销。

 

院外癌症特药：涵盖163种癌症特药，保额200万，0免赔。不仅种类多，还包含一些高价抗癌新药，能有效减轻癌症患者的用药经济负担。

 

（三）保证续保：20年稳定保障，无惧产品停售

 

金医保3号保证续保20年，这意味着在20年内：

 

被保险人即使健康状况变化（如患了糖尿病、高血压），也能续保；

 

即使产品停售，也能续保至保证续保期满。这种长期稳定性，是百万医疗险的核心竞争力之一。

 

（四）可选保障：按需附加，强化风险覆盖

 

特定重疾保险金：10万保额，确诊特定重疾额外赔付。

 

轻中症疾病关爱保险金：1万保额，确诊轻中症额外赔付。

 

重疾住院津贴：200元/天，最高60天/年，弥补重疾住院期间的收入损失。

 

失能收入损失保险金：因特疾或意外伤害失能，可获得5000元/月或1万/月的赔付，最多36个月。

 

四、奶爸总结

预算有限，优先百万医疗险：

 

金医保3号能以几百元的保费，解决数百万的医疗费用风险，

 

是转移大额医疗支出的刚需配置。

 

预算充足，重疾险+百万医疗险搭配：

 

用金医保3号报销医疗费用，用超级玛丽15号弥补收入损失、

 

支撑康复和家庭开支，二者互补，构建更全面的健康保障体系。

 

重疾险和百万医疗险不是非此即彼的对手，而是相辅相成的战友。

 

根据自身预算和风险需求，合理配置，才能在健康风险来临时，真正实现看病不花钱，生活不受影响。

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