五年期大额存单集体消失！你的钱还能放哪儿？

最近，不少细心的人发现了一个变化。

 

打开各大银行的APP，五年期大额存单不见了，三年期以上的产品也难找。

 

而且据知名媒体报道，六大行全面停售5年期大额存单！这意味再也买不到这类产品了。 

事实上，今年一些大额存单的利率，甚至比普通定期存款的最高利率还要低。

 

这种现象，被业内称为“利率倒挂”。

 

为什么银行要这么做？我们的钱该怎么办？今天我们就来深入探讨一番。

银行为什么要停售5年期大额存单

大额存单“退场”，钱该流向何方？

热门理财险产品推荐

奶爸总结

 

一、银行为什么要停售5年期大额存单

 

首先，银行不想付高利息了，这是最直接的原因。

 

近几年，存款利率一直在下调。

 

六大行（工、农、中、建、交、邮储）三年期、五年期定期存款挂牌利率普遍降至1字头。

 

 

大额存单的利率通常比同期限定存更高，银行拉长期限、支付高息来揽储的动力，大大减弱。

 

其次，银行在“主动负债管理”。

 

对银行来说，存款是负债，五年期存款期限长，成本高。

 

在经济下行、企业贷款需求可能减弱的环境下，银行不愿意锁定长期高成本负债。

 

停售长期大额存单，有助于优化负债结构，降低综合成本。

 

最后，政策也在引导。

 

监管部门鼓励银行业降低实体经济融资成本。

 

降低银行自身的负债成本（即存款利息），是其中的重要一环。

 

减少长期高息产品供给，符合这一导向，这对普通人理财影响很大。

 

最直接的冲击是：“无风险”高息选项又少了一个。

 

以前，许多人把大额存单视为安全保本、收益又高于普通定存的理财压舱石。

 

现在，这块石头不好找了。

 

钱放在活期，利率太低。存短期，很快又要面对再投资风险（到期后可能找不到同样利率的产品）。

 

理财的“安全垫”正在变薄，大家的焦虑感开始蔓延。

 

二、大额存单“退场”，钱该流向何方？

 

当一条路变窄，我们得看看其他岔路口。

 

市面上还有哪些选择，能替代长期大额存单的功能？

 

1. 国债：安全之王，但难抢。

 

国债由国家信用背书，绝对安全。

 

利率一般高于同期定存，但额度有限，需要“拼手速”抢购，不适合作为随时可配置的主力工具。

 

2. 银行理财：净值化后，不再保本。

 

资管新规后，银行理财打破“刚性兑付”，产品净值会波动，可能出现亏损。

 

虽然R2及以下风险等级的产品相对稳健，但“保本保息”已成历史。

 

3. 基金、股票：收益潜力大，风险也高。

 

这类资产能博取更高收益，但市场波动剧烈，需要较强的风险承受能力和投资知识。

 

很显然，这种方式不适合追求稳健、保本的资金。

 

那么，有没有一种产品，既能兼顾安全、稳定，又能提供长期、确定的收益，甚至可能搏一搏更高的回报？

 

有。它就是被很多人忽略的保险，尤其是理财保险。

 

相比银行存款，理财保险拥有众多独特优势：

 

 

 

锁定利率，穿越周期：

 

产品保证收益写入合同，一旦投保，就锁定了未来几十年的利率，不受市场降息影响。

 

强制储蓄，规划未来：

 

它帮助我们克服人性弱点，把一笔钱强制存下来，专款专用，为未来的养老、教育提供一笔稳定、持续的现金流。

 

安全稳健，底气十足：

 

保险合同的利益受《保险法》保护，安全性极高。保险公司本身也受到国家的严格监管，稳健经营。

 

潜在增值，分享红利：

 

很多年金险带有分红功能，有机会在保证收益之上，分享保险公司的经营成果，抵御通胀。

 

法律属性，独特功能： 保险具备资产隔离、指定传承等法律功能，这是单纯的存款和理财无法比拟的。

 

在利率下行、资产保值压力增大的今天，理财保险正从可选项变成必选项。

 

三、热门理财险产品推荐

 

理财险种类有不少，下面奶爸给大家带来三款市场热销的年金险，为大家做个直观对比。

 

传统固收类年金险推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

【产品特点】

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

不用担心老了没钱花!

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

然后再推荐两款分红型年金险产品：

 

星海赢家火凤版分红型和幸福到老长寿2.0分红型。

 

【产品特点】

 

星海赢家火凤版分红型，出自复星保德信人寿，

 

属于整体收益都非常均衡的产品：

 

30岁女性，5年交，年交10万，55岁起领，

 

每年保证领取26518元，跑赢不少固收型年金险，

 

叠加分红在26518~89158元，现价持续到近90岁，预期IRR超过3.8%。

 

幸福到老长寿2.0分红型，出自恒安人寿，老牌保司的知名IP。

 

预定利率1.5%，演示利率4.25%，市场少有的高演示利率产品！

 

属于较低保证，来换取较高分红收益。

 

虽然最终收益和星海赢家差不多，但中间设计有点【极端】。

 

比如年金领取后，现价就为0。

 

如果有点担心的朋友，可以选保证领取20年/保证领取30年。

 

【适用人群】

 

看中综合整体表现，希望现价持续时间长的，推荐星海赢家火凤版分红型；

 

接受更低的确定性，来换取更高的分红预期，推荐幸福到老长寿2.0分红型。

 

四、奶爸总结

 

大额存单的退潮，是一个强烈的信号。

 

它告诉我们，依赖单一储蓄方式“躺赚”的时代，正在远去。

 

理财，需要更前瞻的眼光，更综合的配置。

 

在低利率环境下，年金险这类能够锁定长期利益、提供终身现金流的金融工具，价值凸显。

 

它不能让你一夜暴富，但能让你在未来几十年，风雨无阻地领到一笔钱。

 

如果你也想给自己或者家人配置一份年金险，可以随时在评论区或者后台私信奶爸哦。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。