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奶爸保
10月底保险圈传来一则重磅消息，金融监管总局和中国精算师协会联合官宣：
《中国人身保险业经验生命表（2025）》（简称“第四套生命表”），将于2026年1月1日正式启用。
可能有朋友会问：“生命表？听着像医学报告，跟我买保险有啥关系？”
其实关系可大了，这张表是保险公司给人身险定价的核心依据！
尤其是年金险这类跟“活多久领多久”直接挂钩的产品，明年1月1日之后，极有可能保费要涨价了。
事不宜迟，我们一起深入探讨这到底是怎么一回事。
一、生命表如何影响保险定价？
很多保险小白不清楚什么是生命表，觉得是精算师才懂的专业名词。
其实简单说，这是一张数据统计表，记录了不同年龄人群的死亡率和生存率数据，
比如：不同年龄的死亡人数、从出生(或一定年龄)开始能活多久、预期寿命有多少等信息。
保险的本质是风险转移，保险公司参考借鉴生命表上面的数据，
来预估未来的理赔支出，进而确定保费，生命表起到定价“参照物”的作用。
我们来看下实际的生命表长啥样，如图所示：
举个例子：35岁男性死亡率是每千人0.519，也就是100万人中有519人离开这个世界。
那么保险公司就会根据这个数据来设计寿险、年金险、重疾险等产品的价格。
我国前三次生命表发布分别是在1995年、2005年和2016年，大约每十年更新一次。
与第三套生命表相比，第四套生命表主要有以下变化：
1、预期寿命延长
随着医疗技术进步和生活条件改善，我国居民平均预期寿命持续增长。
和第一套比，人均提高了个10来岁，总的来说，女性预期寿命依然高于男性。
新生命表反映了各年龄段死亡率均有下降，更符合当下中国人的实际生存状况。
2、新增大湾区专属生命表
首次针对特定地区编制生命表，大湾区包括广州、深圳、珠海、佛山等地，
显示大湾区居民死亡率低于全国平均水平，预期寿命更长；
不过，上述两个变化对年金险消费者来说，可能不是一个好消息。
拿年金险来说，它的核心承诺是“活多久领多久”。
试想一下，如果大家平均寿命变长了，保险公司要支付的年金就会变多，成本越高压力越大。
特别是大湾区的居民，他们活得更久，这部分客户会得到“重点关照”。
保险公司不是慈善机构，这时候要么涨保费，要么降每年的领取金额，不然就亏钱了。
2016年第三套生命表推出，当时市面上的年金险平均涨价15%-20%，一些甚至涨了30%。
精算师测算过，预期寿命每增加1岁，年金险的保费就要上涨5%-8%。
如果是这样的话，第四套生命表男性预期寿命涨了1.9岁，
那么投保同一款年金险，相同投保条件下，保费可能要涨10%-16%！
二、为什么要买年金险？
想要过上高质量的养老生活，离不开稳定的现金流，这道理大家都懂。
仅靠社保养老金，很难维持理想的生活品质。
目前我国社保养老金的替代率只有40%左右，与国际建议的最低标准55%相比，还有很大差距。
比如你退休前月薪1万，社保养老金大概只能领4000块，想保持原来的生活质量，差的6000块从哪来？
年金险的核心作用就是“补充养老金”，它能给你一份终身领取的稳定现金流。
今年延迟退休政策正式落地，延迟法定退休每4个月延迟1个月，
这意味着，大家领取社保养老金的时间将普遍延后。
一方面是能领到手的养老金变少了；
另一方面，从停止工作到开始领取社保养老金之间，可能出现一段没有收入的空窗期。
商业年金险可以灵活设定开始领取年龄，完美填补这段空白，确保生活品质不因政策变化而受影响。
现在到2025年底，是购买年金险的黄金窗口期，在这个时间段内你还能：
享受基于更保守生命表制定的优惠价格；
锁定当前较高的预定利率；
获得更全面的产品保障和增值服务；
充分利用复利效应，让时间成为财富积累的盟友。
三、优质年金险产品推荐
面对市面上众多的年金险产品，很多消费者不知如何选择。
市场上常见的年金险，主要有以下3种：
固收型年金险：收益确定透明，按部就班养老必备；
快返型年金险：前期现价增长快、封闭期短，早早就能领钱；
分红型年金险：保底收益+分红收益，兼具稳定性与成长性。
奶爸从保障、收益、权益等维度，精选了6款优质产品，适合各种受众人群。
1、固收型年金险
推荐富德大富翁6.0，目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元，不用担心老了没钱花!
很适合有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
这里推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型、悦活人生B款分红型。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
产品分红也很大方，保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
这3款产品可以这么选：
如果希望收益稳定，不想有太大变化，就看固收型快返。
看中大保司，家族有长寿基因，推荐蛮好的人生2025，满期能拿回交的所有保费，血赚利息。
如果想博取更高收益，能接受分红的不确定性，就看分红型快返。
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
3、分红型年金险
这里推荐两款产品：星海赢家火凤版分红型、幸福到老长寿2.0分红型。
星海赢家火凤版分红型，属于整体收益都非常均衡的产品：
30岁女性，5年交，年交10万，55岁起领，
每年保证领取26518元，跑赢不少固收型年金险，
叠加分红在26518~89158元，现价持续到近90岁，预期IRR超过3.8%。
幸福到老长寿2.0分红型，出自恒安人寿，老牌保司的知名IP。
预定利率1.5%，演示利率4.25%，市场少有的高演示利率产品！
这款产品属于较低保证，来换取较高分红收益。
如果有点担心的朋友，可以选保证领取20年/保证领取30年。
看中综合整体表现，希望现价持续时间长的，推荐星海赢家火凤版分红型；
接受更低的确定性，来换取更高的分红预期，推荐幸福到老长寿2.0分红型。
四、奶爸总结
养老是每个人终将面对的课题，聪明的规划者总是走在时间前面。
建议大家尽早选择一款适合自己的年金险，就是为未来的自己准备一份确定的、终身的收入。
想了解哪款产品最适合你的具体情况？欢迎私信咨询，免费为你量身定制养老方案！
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
