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奶爸保
身边总有人这样吐槽重疾险：
“我每年交几千块保费，交30年，万一没生病不就白交了？”
“朋友买了重疾险，确诊后保险公司还拒赔，这不是智商税是什么？”
但另一面，2024年64家保险公司重疾赔付总额达693亿，同比还在上涨。
一边是质疑声不断，一边是真金白银的赔付。
那么重疾险到底是不是智商税？今天奶爸用数据和真相说清楚。
重疾险是智商税吗
重疾险黄金投保年龄
优质成人重疾险推荐
奶爸总结
一、重疾险是智商税吗
骂重疾险是智商税的人，大多踩过坑或者见过别人踩坑。
总结下来，核心是这3个问题没搞懂。
1. 理赔遭拒
确诊即赔这句话，误导了太多人。
举个例子，4岁女孩小小确诊肝豆状核变性，医院诊断明确，保险公司却以“没做肝脏活检”为由拒赔。
这种案例让很多人破防了，觉得重疾险是智商税。
真相是：重疾险不是所有疾病都确诊就赔。
行业规定的28种高发重疾里，只有3种是确诊即赔，比如癌症；还有些需要达到特定状态，比如脑中风要遗留后遗症；有些要实施特定手术，比如冠状动脉搭桥术。
拒赔大多不是保险公司耍无赖，而是投保人没看清条款，或者投保时没如实告知健康状况。
2024年数据显示，恶性肿瘤占重疾理赔的70%以上，只要符合条款，这类高发重疾的理赔率其实很高。
2. 保费倒挂
什么是保费倒挂？重疾险保费和年龄直接挂钩。
55岁的张阿姨想给自已买重疾险，一算保费傻眼了：
50万保额保终身，每年要交1.8万，交20年总共交36万，万一出险最多赔50万，要是没出险，保费也拿不回来。
也是很多老人觉得重疾险不值的原因，50岁后保费会大幅上涨，核保也更严格，很多健康问题会被拒保或除外承保。
3. 保障错位
有人跟风投保，后来查出肺结节想理赔，才发现保单里没相关保障。
还有人没附加癌症多次赔，第一次患癌理赔后，保单终止，复发时就没了保障。
不同的重疾险特色保障不同，若是买错了保障，自然会觉得花了冤枉钱。
二、重疾险黄金投保年龄
纠结要不要重疾险买之前，先搞懂什么时候买。
数据显示：重疾高发年龄集中在41-60岁，占比超55%，其中41-50岁理赔占比最高，部分公司达40%。
对应的黄金投保年龄，其实是40岁之前。这个结论有3个数据支撑：
1. 保费差距
以君龙超级玛丽15号为例，50万保额保终身，分30年交：
30岁女性每年交6210元，40岁女性就要涨到8900元左右。
年龄每增长1岁，保费就会上涨3%-5%。25岁到35岁是保费低谷期，过了40岁，保费会进入“加速上涨期”。
2. 核保通过率
20-30岁的年轻人，大多身体健康，很少有结节、高血压等问题，核保基本能标体通过。
而40岁以后，亚健康比例大幅上升，40岁以上投保人中，30%会因健康问题被除外承保或拒保。
比如肺结节，30岁投保可能标体通过，50岁投保大概率会被除外“肺部相关疾病”，以后肺出问题就无法理赔。
3. 保障周期
30岁投保，保终身的话，能直接覆盖41-60岁的高发期；就算保至70岁，也能覆盖最关键的风险阶段。
要是50岁再投保，保至70岁只覆盖20年，而这时候正是重疾高发期，到期后想续保基本不可能。
总的来说，25-40岁是重疾险投保的“黄金窗口期”，建议大家尽早规划。
三、优质成人重疾险推荐
目前值得买的高性价比成人重疾险，可以看看这几款：
逐个来说一下产品的特征：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
适合看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴保障。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
适合看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
它的必选内容是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知只有4条，非常宽松
这款产品最核心优势之一，就是健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
适合有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
这款产品的主要优点有：
第一，基础保障内容扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，保费性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障内容丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
适合追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
四、奶爸总结
回到开头的问题：重疾险是智商税吗？
显然不是，风险从来不会提前打招呼，重疾险是转移风险的盾牌。
趁年轻、身体好的时候配置好重疾险，不是为了改变生活，而是为了防止生活被疾病改变。
毕竟，健康时的一份规划，才是病床上的最大底气。
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