达尔文12号重疾险保障怎么样？是消费型重疾险吗？

在重疾险市场日趋细分的当下，“是否消费型”“保障是否够用”“性价比够不够高”成为消费者投保前的三大核心诉求。

 

复星联合健康推出的达尔文12号重疾险，凭借创新责任设计和亲民定价，自上市以来持续占据消费型重疾险热门榜单，

 

但其产品属性与保障细节仍让不少用户存在困惑：

 

它究竟是不是纯消费型重疾险？基础保障能否覆盖核心风险？创新责任又能否真正解决实际理赔痛点？

 

奶爸来为大家解读：

 

一、达尔文12号重疾险保障怎么样？是消费型重疾险吗？

达尔文12号本质是一款消费型重疾险，核心依据有三：

 

其一，基础责任不含强制身故保障，未发生重疾理赔时，身故仅返还已交保费或现金价值（18岁前返还保费，18岁后可选保额赔付），符合消费型“纯保障、高杠杆”的核心特征；

 

其二，保障期限可选保至70岁或终身，保至70岁版本保费仅为终身版的50%左右，满足预算有限人群的短期高保额需求；

 

其三，产品设计聚焦重疾风险对冲，无资金储蓄或返还功能，保费主要用于保障成本，区别于储蓄型重疾险的“保障+理财”双重属性。

 

 

保障方面：

（一）核心保障责任

 

基础赔付责任：覆盖120种重疾、30种中症、45种轻症，重疾单次赔付100%保额，中症3次赔付（每次60%保额），轻症4次赔付（每次30%保额），

 

且轻症/中症不分组、无间隔期，高发疾病覆盖率达95%以上，22种高发轻症全部包含，仅缺失1项高发中症（重疾中已覆盖对应责任）。

 

额外赔付强化：60岁前确诊重疾/中症/轻症，分别额外赔付80%/50%/10%保额；意外导致重疾额外赔付35%保额，相当于50万保额最高可获赔97.5万，大幅提升关键年龄段保障力度。

 

（二）创新特色责任

 

重疾赔付后轻中症持续有效：不同于多数产品“重疾赔付后合同终止”的设计，达尔文12号重疾理赔后，轻中症保障仍可继续赔付，无间隔期和关联疾病限制，避免“一次理赔即裸奔”的风险。

 

特定急性病理赔优化：针对严重心肌炎、肺源性心脏病等5类高发急性病，若确诊后因病情突发身故，未满足常规重疾的持续天数要求，仍视同重疾赔付，解决了过往类似理赔争议，保障更人性化。

 

顶梁柱关爱金：确诊重度癌症时，若被保险人有未成年子女或60岁以上父母，额外赔付30%保额，精准覆盖家庭经济支柱的责任需求。

 

住院津贴补充：60岁前未确诊重疾，60岁后住院每天可领取0.1%保额津贴（年最多90天），50万保额对应每天500元，弥补老年住院开支缺口。

 

（三）灵活可选责任

 

重疾多次赔：提供两种方案——65岁前二次赔付（120%保额）和终身多次赔付（二、三次各120%保额），其中癌与非癌间隔期仅180天，同种非癌重疾间隔2年即可赔付，赔付条件宽松。

 

癌症津贴：首次确诊癌症后，间隔1年可领取治疗津贴，三次累计最高赔付120%保额，覆盖复发、转移风险。

 

重疾保费返还：缴费期内确诊重疾，返还累计已交保费，进一步降低经济损失。

 

二、奶爸总结

达尔文12号重疾险以消费型定位为核心，凭借扎实的基础保障、创新的特色责任和亲民的价格，成为2025年重疾险市场的高性价比选择。

 

其“重疾赔后轻中症继续保”“急性病理赔放宽”等设计，解决了传统重疾险的诸多痛点，而灵活的可选责任的满足不同人群的个性化需求。

对于追求高杠杆、重保障的用户而言，达尔文12号是优选；

 

若预算充足，可附加重疾多次赔和癌症津贴，实现全面覆盖。

 

投保时需结合自身年龄、健康状况和预算，合理选择保障期限与附加责任，确保保障与需求精准匹配。

 

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~