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奶爸保
最近逛理财群，发现年金险成为大家茶余饭后热议话题。
有人说“给娃买了教育金，18岁起每年能领5万”；
有人晒单“自己的养老金配齐了，60岁后每月稳拿4千”。
但也有声音泼冷水：“锁钱几十年，退保亏一半，千万别跳坑”。
今天我们来深入探讨：年金险到底值不值得购买？保险公司为啥扎堆推？
年金险值不值得买？
保险公司为啥拼命推年金险？
2025年金险推荐
奶爸总结
一、年金险值不值得买？
要不要买年金险，主要看是否适合自己，这三个维度，直接决定你买对还是买错。
维度1：你的钱，短期内是否要用？
年金险最大的坑，是流动性差。但反过来说，这也是它的核心优势。
数据显示，年金险前5年退保，现金价值普遍比已缴保费低30%-50%。
比如你每年交2万，交了3年共6万，这时急用钱退保，可能只拿回3万多。
但如果能长期持有，情况就不一样了。以市面上某款热销年金险为例：
30岁男性每年交2万，交20年，60岁起领钱。
前10年现金价值刚回本，到60岁时，现金价值比总保费多40%；
80岁时，累计领取金额是总保费的2.3倍。
说白了，如果你的钱3年内可能用，比如要买房、创业，千万别碰；
如果是确定10年以上用不到的钱，比如孩子10年后上大学、自己20年后退休，它才有用武之地。
维度2：你要稳定还是要高收益？
年金险的收益，走的是“稳字诀”。
目前市面上的传统年金险，收益都写在合同里，年化复利普遍在2.0%左右；
分红型年金稍微高点，年化复利普遍在3.0%左右，这是监管允许的上限。
要是你追求高收益，比如想跑赢股市，年金险肯定满足不了。
但如果和银行相比，那优势就很明显了！
现在5年期定存利率才1字头，而且年金险是复利计息，20年后的收益差距会很明显。
所以结论很明确：想保住本金、稳稳拿收益，选年金险；能承受波动、追求高回报，去搞基金股票。
维度3：你有没有明确的长期目标？
年金险的专款专用功能，对这两种用途十分适合。
一类是养老规划
我国社保养老金替代率只有40%左右，意思是退休前月入1万，退休后每月大概只领4千。
如果想保持生活质量，就得补充养老金。年金险就能解决这个问题，
比如35岁女性每年交3万，交15年，60岁起每月能领3500元，加上社保，基本能维持退休前的收入水平。
另一类是孩子教育金规划
教育支出是刚性的，小学、中学、大学，哪一步都不能少。
年金险可以强制你存钱，避免“平时乱花，孩子上学时没钱”的尴尬。
有数据显示，配置了教育金年金险的家庭，孩子大学期间的教育费用缺口比未配置家庭少62%。
二、保险公司为啥拼命推年金险？
年金险的保费，保险公司不会闲着，会拿去做投资。
而且这笔钱有个大优势：长期、稳定。
比如你买一份年金险，要连续交10年，然后20年后才开始领钱。
这意味着保险公司能拿着这笔钱，做30年的长期投资，
比如投大型基建、国债、优质企业债券等，这些项目收益稳定且高。
从政策端看，国家鼓励商业养老保险发展，年金险作为重要品类，能享受一定的政策支持。
从市场端看，现在利率下行，大家越来越追求“稳定收益”，年金险刚好契合这个需求。
2025年上半年，年金险保费收入同比增长了58%，占人身险总保费的比例达到23%。
需求这么旺，保险公司自然会加大推广力度。
三、2025年金险推荐
年金险市场产品五花八门，我根据收益、封闭期，
给大家盘点了最新一期榜单，不妨来了解看看！
1、一生中意福享版（分红型）
【产品特点】
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然这款保底收益都在1.3%左右，但它的演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
【产品特点】
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、星福家朱雀版（分红型）
【产品特点】
星福家也是多年热门IP了，这款产品采用双分红设计：
增额红利+终了红利，有机会拿得比别人更多。
同时利率结构设计也很高：1.75%保证利率+4.25%演示利率，
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，最高也能超过1.5%；
叠加红利收益，持有10年，预期红利收益达1.85%，折成单利1.98%，和买个国债差不多；
持有20年，预期红利收益达2.815%，折成单利3.61%；
持有30年，预期红利收益达3.126%，折成单利4.89%。
最高预期红利超过3.8%，折成单利超19%！
【适用人群】
兼顾保底和分红，追求较高分红收益的朋友。
4、福满佳C款（分红型）
【产品特点】
中英人寿的爆款IP——福满佳系列，
保障设计非常全面，除基本身故保障外，
还自带重大自然灾害意外身故保险金：
75周岁前因重大自然灾害导致意外身故，额外赔1倍基本保额，最高500万元。
前期收益增长非常快，
30岁女性，5年交，年交10万，
保单第10年，预期红利收益就超2.2%，这6款产品中最佳。
保单第20年，预期红利达2.874%，还是第一。
最高预期红利超过3.2%！
【适用人群】
看中前期收益高、想做个中短期储蓄规划的朋友。
5、鸿利鑫享3.0（分红型）
【产品特点】
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
6、悦享盈佳福享版（分红型）
【产品特点】
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
7、光明至尊乐享版（分红型）
【产品特点】
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%。
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
四、奶爸总结
关于年金险的介绍就到这里，是否要买年金险，还是得结合自身需求。
当然，如果你连基础保障都没配齐，比如没有重疾险、医疗险，建议先补保障，
再买年金险，毕竟它不保病、不保命，只管存钱领钱。
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