一生中意增额终身寿险优缺点有哪些？值得买吗？

手里有闲钱想长期稳健增值，又怕风险太高；

 

想给孩子存教育金、给自己规划养老金，还希望急用钱时能灵活取用——这是很多人做资金规划时的核心需求。

 

增额终身寿险恰好戳中这些痛点，而中意人寿的“一生中意”系列增额终身寿险，凭借央企+外资的硬核背景，成了市场上的热门选择。

 

它到底值不值得买？优缺点又该如何看待？

 

今天奶爸就带大家详细拆解。

 

一、一生中意增额终身寿险保障内容

 

一生中意增额终身寿险的核心竞争力，首先来自让人放心的股东背景和公司实力。

 

 

 

这款产品由中意人寿承保，股东阵容堪称“强强联合”：

 

中方股东是中国石油天然气集团，

 

作为央企阵营里的标杆企业，不仅生产经营业绩常年稳居前列，总资产更是超4万亿，

 

且连续多年入选世界500强，在能源领域的稳定性为寿险业务提供了坚实的资金后盾；

 

外方股东是意大利忠利集团，

拥有160年的经营历史，

 

从1831年至今跨越三个世纪，期间经历过战争、经济危机等全球重大事件，却始终保持分红不间断，

 

还连续29年登上《财富》世界500强榜单，全球经营经验十分丰富。

 

作为中国加入WTO后首家获批的合资寿险公司，这种“中西合璧”的股东结构，

 

既延续了央企的稳健经营风格，又融入了外资在精算、风险管控上的成熟经验，从根源上降低了经营风险。

 

再看偿付能力，这是衡量保险公司理赔能力的关键指标。

 

 

 

中意人寿的表现一直很扎实：

 

2023年第二季度到2025年第二季度，综合偿付能力充足率始终维持在181.51%以上，核心偿付能力充足率也保持在133.40%以上，

 

而行业平均综合偿付能力充足率约150%，核心约110%，中意的表现远超行业平均；

 

风险综合评级更是多次拿到监管最高的AAA级（监管仅要求≥B级），

这意味着公司资金实力雄厚，后续理赔和保单兑付能力有充分保障。

 

从产品本身来看，它走的是“增额终身寿险+分红”路线。

 

既能提供终身保障，又能实现资金的长期增值。

 

同时，作为分红型产品，采用“增加保额”的方式，每年派发的红利会直接计入保额，下一年再按新的保额计算红利，实现复利增值。

 

更实用的是，

它支持减保和保单贷款两种灵活用钱方式：

 

减保功能能让投保人在保单生效满一定年限后，根据教育、养老等不同人生阶段的需求，灵活提取部分现金价值。

 

比如35岁投保，年交10万，交5年，

孩子18岁上大学时，可通过减保提取20万学费，剩余现金价值继续按规律增长；

 

保单贷款则能解决临时资金周转需求，最高可贷现金价值的80%，

比如45岁时突发经营周转需求，当时现金价值60万，就能贷出48万，贷款期间保单的保障和增值功能不受影响。

 

身故/全残保障也明确且实用，

 

若被保人在保障期内身故或全残，受益人能拿到“累计已交保费×约定比例”和“现金价值”中的较大者，

 

确保不会出现保费亏损的情况，同时能为家人留下一笔确定的资金，实现财富的定向传承。

 

二、一生中意增额终身寿险优缺点

先来看看优点，

 

1、股东与偿付能力双重靠谱

 

央企+百年外资的股东组合，加上远超监管要求的偿付能力和多次AAA级的风险评级，

 

不管是公司经营稳定性，还是后续理赔、红利兑付能力，都让人放心，不用担心里程碑式的风险。

 

2、长期收益可观，回本速度快

 

现金价值回本周期在同类产品中属于中等偏快水平。

 

以30岁男性趸交100万为例，

第7年末现金价值就能达到102万，超过已交保费；

 

若选择年交20万，交5年，第7年末现金价值103万，同样实现回本。

 

长期持有收益更亮眼，30岁投保持有到80岁，不含分红的现金价值约820万，是已交100万保费的8.2倍；

 

叠加分红后，能达到900万以上，长期IRR能接近3.2%，在分红型增额终身寿险里属于表现突出的梯队。

 

3、资金灵活度高，适配多场景需求

 

减保和保单贷款功能覆盖了人生不同阶段的资金需求：孩子上学、自己创业缺资金时可减保提取；

 

突发应急周转需求时能保单贷款；

 

退休后还能通过减保逐年提取养老金，实现“活到老、领到老”，不用像定期存款那样受固定期限限制。

 

4、分红实现率稳定，兑现能力强

 

分红虽然是非保证收益，但中意人寿的过往表现给了投保人足够的信心：

2015-2024年这10年间，旗下分红型产品的平均分红实现率达到108%，部分年份更是达到115%，

红利兑现能力在行业内属于第一梯队，比很多分红实现率波动较大的公司更靠谱。

 

再来看看缺点，

 

1、前期现金价值增长稍慢，短期取用不划算。

 

因为产品带有分红属性，前期现金价值增长速度比一些纯增额终身寿险略慢。

 

比如30岁男性趸交100万，

纯增额终身寿险第5年末现金价值约95万，而“一生中意”是92万；

 

第7年末纯收益是105万，“一生中意”是102万。

 

不过这种差距在第10年末开始缩小并反超，第10年末“一生中意”含分红现金价值约125万，纯收益约118万，

长期来看结合分红后的收益更有优势，但如果是短期需要大量取用现金价值，这款产品就不如纯增额寿险合适。

 

三、奶爸总结

 

一生中意增额终身寿险是一款亮点突出的产品：

 

央企+百年外资的背景、扎实的偿付能力和稳定的分红实现率，为长期增值提供了靠谱保障；

 

现金价值回本快、长期收益可观，加上灵活的减保和保单贷款功能，能同时满足教育金、养老金、财富传承等多场景需求。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~