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奶爸保
家人小孩衣食住行、房贷车贷、孩子教育等等，真的哪哪都要花钱，
为人父母的，只能“拼命”赚钱养家了。
但有时候又不免会担心：
万一生个病，出个意外，家人孩子咋办好？
如果你也有过这样的顾虑，保险配置要趁早安排，
可以转移大病和意外带来的风险，赚钱也能更安心一些。
那么家庭保险怎么买呢？有没有性价比高的？
今天我就给大家分享一套【一家四口保险】
一、家庭保险配置思路
配置保险方案，需要一步一步来：
首先要梳理家庭的风险状况，确定需要购买的险种；
然后根据自身需求、预算等，确定大致保额；
最后才挑选产品。
1、不同险种的作用
一般家庭常买的保险，是以下几类险种：
百万医疗险：大病医疗的【报销神器】
可以报销因疾病或意外住院产生的手术费、治疗费等（需超过免赔额），
年度保额通常达200万以上，解决看病贵的问题。
重疾险：大病后的【收入补偿器】
确诊合同约定的重疾（比如癌症），一次性赔付保额。
主要覆盖生病期间的收入损失、康复费用、家庭开支等隐性成本。
定期寿险：家庭责任的【定心丸】
被保险人不幸身故或全残，赔付保额给到其家里人，
继续完成被保人的家庭责任，保障家里人未来几年的生活开支。
意外险：日常意外的【急救包】
保障意外身故或伤残，或意外伤害造成的就医费用（如摔跤、交通事故）。
建议大人和孩子险种可以这么买：
大人买：百万医疗险+重疾险+意外险+定期寿险
孩子买：百万医疗险+重疾险+意外险
2、确定保额
保额足够，才能真正抵御风险。
需要考虑保额的主要是重疾险和寿险，
一般来说，重疾险建议30万起步，预算充足再往上增加；
寿险的保额最好可以覆盖到未来多年的收入和负债，
家庭经济支柱的寿险保额最好在50万起步。
3、保险配置思路
买保险前，以下3点思路也要拿捏住：
第一，先大人后小孩。
要知道，父母才是孩子的第一保障，
如果父母出险失去收入，孩子的保障也会断档。
优先配置好夫妻两人的保障，再安排孩子的保险。
第二，先保障后理财。
在配置好健康保障的情况，再给自己或孩子安排理财。
比如夫妻双方的养老规划，可以考虑分红险或年金险；
孩子未来的教育金规划，可以考虑分红险、增额寿险。
第三，保费合理可控。
总保费建议不超过家庭年收入的10%左右，这样既不影响生活，也能做好风险保障。
二、家庭保险配置方案
讲了这么多，保险方案要怎么买呢？
我以之前给L客户做的一个方案为例子，大家可以参考一下。
L先生的家庭情况是这样的：
夫妻：L先生30岁、L太太28岁，身体健康；
孩子：大女儿5岁、小儿子刚6个月，身体健康。
一家四口生活在二线城市，都买有社保，目前每月供房贷3000+元。
夫妻俩年收入30多万，但考虑到目前还贷压力和未来孩子读书开销。
打算一家四口的保险都买，预算在1.5万左右。
根据L先生的需求，我们做了以下方案：
1、成本控制技巧
这个方案里面，其实不难发现，大人和孩子投保的产品都一样：
比如L先生和L太太医疗险都买的是金医保3号，意外险也都投的是大护甲7号旗舰版；
俩孩子医疗险买的都是金医保3号少儿长期医疗险。
这是因为这几款产品，多人投保有优惠，最高可以打95折（图上价格未打折）！
以大护甲7号旗舰版为例，同一投保人下单，夫妻俩一年可以省50多！
全家的重疾险都选消费型，省下来的保费大人可以配置高保额的寿险。
2、亮点解读
这里重点跟大家讲一下选的医疗险、重疾险和定期寿险。
医疗险：金医保系列
金医保系列，自上线以来，都是各大榜单重点主推产品。
L先生夫妻俩投保的是金医保3号，
这款产品保证续保20年，非常稳定！
核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，加上家庭投保的，
可以共享免赔额，理赔门槛更低了。
保障全面，性价比很高。
俩小孩投保的是金医保3号少儿长期医疗险，是专为孩子设计的专属保障。
保障续保至18周岁，而且免赔额是0！
这就意味着，不需要像百万医疗险那样住院医疗费必须超过1万，才达到理赔的基础门槛，
哪怕是因为感冒发烧、阑尾炎、骨折等比较小的问题住院，都有机会报销。
重疾医疗还能拓展到公立二级或二级以上医院的特需部/VIP部等等，
不仅可以提高孩子就医体验感，还能享受更好的医疗资源。
重疾险：超级玛丽15号、大黄蜂16号旗舰版
L先生夫妻俩投保的是超级玛丽15号重疾险，
是市场上少有的三大高发结节都保障的产品，
且自带癌症拓展金、增值服务等，基础保障非常全面。
俩小孩投保的是大黄蜂16号旗舰版，
保障内容扎实，同时还有先天性疾病保障：
针对3岁前的5种先天性疾病，可以一次性赔20%保额，在同类产品中属于独有保障。
出自复星保德信，其中股东就是复星集团，
——我国医药领域的龙头企业。
作为它家产品，在医疗健康服务这一块，绝对是不弱的：
定期寿险：华贵大麦2026
夫妻二人投保的都是华贵大麦2026+航空200万+公共交通保障100万+猝死30万。
两个人都是保至60周岁，正好涵盖家庭责任最重阶段。
附加了航空、公共交通意外伤害、猝死保障，更加全面。
整套方案下来，总保费14502.6元，人均3600+元。
挑选的产品性价比也很高，整体都非常符合L先生一家的保障需求。
当然，这份保单也有值得完善的地方，
比如重疾险保额不够高，如果后续经济宽裕，可以适当加保一下。
又比如夫妻二人的养老规划、孩子的教育金等等都还没安排，后续还有机会可以完善。
三、奶爸总结
这套人均3000+的方案，基本可以满足【大病有钱治、意外有保障、责任能传承】的需求，
适合大多数双职工三口、四口之家。
但家庭保险不是一成不变的：
孩子上学后，可增加教育金保险；
家庭收入提高后，可将重疾险保额升级至50万，养老金也可以安排起来！
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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