家庭保险怎么购买？附2025年全家配置攻略

“30岁程序员查出甲状腺结节投保被拒”“5岁孩子突发白血病掏空积蓄”“70岁老人摔倒骨折住院花8万”，

这类新闻频频刷屏，让越来越多家庭意识到保险的重要性。

 

但面对琳琅满目的产品，很多人不知如何下手。

 

其实家庭保险配置的核心是“按需匹配”，经济支柱、孩子、老人的风险需求不同，对应的险种和产品也各有侧重。

 

 

 

下面奶爸也将结合热门产品，教你科学搭配家庭成员保障。

 

一、经济支柱：全面筑牢家庭“防火墙”

 

经济支柱上承赡养老人的责任，下担抚养孩子的义务，还可能背负房贷车贷，一旦因意外或疾病倒下，家庭经济极易崩塌。

 

因此需配齐重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险“四大金刚”。

 

1、重疾险：弥补收入损失的核心

 

重疾险的关键是覆盖治疗期收入缺口。

 

超级玛丽15号和达尔文12号是当前市场的“佼佼者”。

 

超级玛丽15号对结节人群格外友好，自带肺结节、乳腺结节、甲状腺结节关爱金——

 

切除结节满1年后确诊相关癌症，可额外赔5万。

 

还自带癌症拓展金，先得轻度癌症再确诊重度癌症，能多拿25万，相当于50万保额最终赔75万。

 

达尔文12号则更贴合家庭顶梁柱需求，可选“顶梁柱关爱金”，

 

若确诊癌症时孩子未满18岁或父母超60岁，可额外赔15万，30岁男性附加这项保障每年仅需85元。

 

还有60岁后住院津贴，

 

未理赔重疾的情况下，住院每天能领500元，且意外导致的重疾可多赔35%保额，比如车祸引发重疾能赔67.5万，适合上有老下有小的上班族。

 

2、百万医疗险：报销大额医疗费用

 

百万医疗险能报销住院、手术等高额费用，金医保3号和蓝医保好医好药版各有优势。

 

金医保3号保证续保20年，1万免赔额无理赔可逐年递减至7000元，30岁年保费约300元，适合追求长期稳定保障的家庭。

 

其覆盖200种特药，还支持住院垫付，不用担心没钱看病的问题。

 

蓝医保好医好药版的亮点在就医体验和用药保障，

 

首年可享100万特需医疗保额，能在三甲医院特需部、VIP部就诊，不用排队等号。

 

它全面放开外购药械限制，

 

国家药械清单内的产品均可100%报销，包含3种CAR-T抗癌药，还能送药上门。

 

60岁以下投保免体检，家庭投保最高享85折优惠，适合注重就医品质或有用药需求的人群。

 

3、意外险：高性价比意外保障

 

大护甲7号是成人意外险的“热门款”，100万保额年保费仅需299元，意外医疗保额10万，0免赔，社保内外费用100%报销。

 

还包含50万猝死保额，对经常加班的上班族很实用。

 

还能附加交通意外额外赔，航空意外最高可赔600万，适配通勤频繁、追求高保额的人群。

 

4、定期寿险：延续家庭责任

 

华贵大麦2026和国富人寿定海柱7号是定期寿险的“性价比之选”。

 

华贵大麦2026最高可投400万保额，适合高负债人群。

 

30岁男性投保100万保额保30年，30年交，年保费约1174元，

 

还能附加1000万航空意外保障，每年仅多花42元。

 

定海柱7号健康告知更宽松，不询问乙肝，有结节也能投保，

 

价格也比大麦2026更便宜，30岁女性投保100万保额保30年，30年交，年保费不到620元。

 

其可选猝死额外赔，附加后性价比依然很高，适合健康有小问题或追求低价的人群。

 

二、孩子：聚焦健康成长关键风险

 

孩子免疫力低、活泼好动，易受疾病和意外困扰，但无收入来源，无需寿险，核心配置少儿重疾险、少儿百万医疗险、少儿意外险。

 

1、少儿重疾险：针对性覆盖少儿高发重疾

 

复星保德信大黄蜂16号旗舰版和招商仁和青云卫6号堪称“少儿重疾险双雄”。

 

大黄蜂16号旗舰版保障全面，

 

覆盖20种少儿特疾和20种罕见病，特疾最高赔230%保额，罕见病最高赔310%保额。

 

比如孩子确诊白血病，

 

50万保额能赔115万，若接受骨髓移植还能额外赔40万。

 

其还保5种先天性疾病，

 

3岁前确诊可赔20%保额，0岁男宝投保50万保额保终身，30年交，年保费仅3025元。

 

青云卫6号背靠央企，品牌认可度高，

 

还首创重疾增长保险金，

18岁前确诊重疾，保额每年按6%单利递增，最高额外赔100%保额。

 

比如5岁投保，10岁确诊重疾，50万保额能多赔15万。

 

还提供少儿性早熟保障，

 

男宝9岁前、女宝8岁前确诊可赔10%保额，白血病骨髓移植后每月给2%保额津贴，最高赔48%，适合看重保额增长和特色保障的家长。

 

2、少儿百万医疗险：覆盖日常与大病医疗

 

金医保少儿医疗是少儿专属的优质选择，

 

0免赔额，社保内外费用都能报，

 

解决了普通百万医疗险1万免赔额“小病报不了”的问题。

 

其保证续保至18岁，包含门急诊、住院、外购药等保障，

 

3岁孩子年保费约200元，还能附加特需医疗，适合孩子经常感冒发烧、需要高频就医的家庭。

 

3、少儿意外险：应对日常意外风险

 

小顽童7号专为孩子设计，

 

10万意外医疗保额年保费仅60元，0免赔，社保内外费用100%报销，包含意外骨折、关节脱位额外赔。

 

比如孩子玩耍时骨折，除了报销医疗费，还能额外拿5000元赔偿。

 

其保障期限灵活，

 

可按年投保，也支持短期投保，适配不同年龄段孩子的意外保障需求。

 

三、老人：侧重医疗与意外核心保障

 

老人身体机能退化，慢性病多、意外摔倒风险高，投保受限多，核心配置医疗险、意外险。

 

1、百万医疗险：解决“看病贵”难题

 

老人投保百万医疗险需看健康状况，若健康良好，可选择医疗险。

 

若因高血压、糖尿病等被拒保，可搭配防癌险或当地惠民保，补充百万医疗险的缺口。

 

2、老人意外险：针对性防范意外风险

 

孝心安5号是老人意外险的“优选”，投保年龄最高85岁，覆盖高龄老人。

 

其意外医疗保额最高5万，0免赔，社保内外费用90%报销，包含骨折额外赔，最高能赔2万，还有住院津贴每天50元。

 

65岁老人投保每年保费约150元，能有效覆盖摔倒、烫伤等常见意外风险。

 

四、奶爸总结

 

家庭保险配置要遵循“先支柱、后老幼，先保障、后理财”的原则，大家可以根据自己家庭需求来定。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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