重大疾病保险范围广吗？重点关注哪些保障？

最近刷新闻，看到“26岁女生确诊乳腺癌”“30岁程序员突发脑中风”这类消息越来越多，不少朋友都开始琢磨买重大疾病保险，但又犯嘀咕：

“重疾险保障范围够不够广？万一得了没列出来的病，是不是就不赔了？”

 

今天奶爸就好好唠唠重疾险的保障范围，再说说买的时候得重点盯哪些地方，最后推荐两款热门产品。

 

一、重大疾病保险范围广吗？

 

可能有人觉得“重疾险只保合同里列的几十种病，范围太窄”，但其实不是这样的。

 

首先，监管早就给重疾险“划了底线”：

 

所有重疾险必须包含28种疾病，它们占了重疾理赔的95%以上，

 

像癌症、急性心肌梗死、脑中风后遗症这些老百姓最担心的高发重疾，全都在里面。

 

 

 

在此基础上，现在市面上不少重疾险能保上百种重疾、几十种中症和轻症。

 

比如有些产品会把“严重川崎病”、“严重特应性皮炎”这类相对小众但确实会发生的疾病也纳入保障。

 

不过从实际理赔和产品设计来看，

 

重疾险的保障范围是能覆盖大多数重大疾病风险的，甚至还会对癌症、心脑血管疾病这类“重灾区”额外保障，保障范围还是满广的。

 

二、买重大疾病保险重点关注哪些保障？

 

知道范围够广了，那买的时候盯哪些点才不会踩坑？这几个地方得“瞪大眼睛”看：

 

 

 

1、保额：得够“扛”住风险

 

重疾治疗可不是小数目。

 

就说癌症，手术、化疗、靶向药，再加上康复期3-5年不能工作，收入全断，治疗费+康复费+收入损失，没个50万都打不住。

 

所以重疾险的保额，建议至少买50万；

 

要是预算充足，买到80万、100万更踏实——毕竟钱会贬值，将来治疗成本只会更高，保额得“超前一步”。

 

2、保障期限：保多久得看预算

 

预算充足的话，直接选保终身，一辈子都有重疾保障，老了也不用担心“年纪大了买不了保险”；

 

要是预算有限，选保到70岁也不错，能覆盖人生最需要保障的阶段，而且保费能便宜不少，适合刚工作、预算紧张的年轻人。

 

3、重疾赔付：单次还是多次？额外赔有没有？

 

现在很多人担心“得一次重疾后，再得其他重疾就没保障了”，所以重疾多次赔付很重要。

 

另外，很多产品会对“癌症、心脑血管疾病”这类高发重疾“额外赔”，

 

比如“癌症额外赔100%保额”，相当于得了癌症能赔2倍保额，这对高发重疾的保障更扎实，毕竟这些病最容易找上门。

 

4、中轻症保障：小毛病也能赔，还能豁免保费

 

中症、轻症虽然没重疾严重，但治疗也得花钱。

 

比如“原位癌（轻症）”治疗要几万块，“中度脑中风（中症）”治疗得十几万。

 

所以得看中轻症的赔付比例、赔付次数，以及是否覆盖“原位癌、轻度脑中风、冠状动脉介入术”这些高发中轻症。

 

更贴心的是，

 

很多重疾险“中轻症赔付后，能豁免后续保费”，这对家庭经济压力的缓解特别有用，相当于“花小钱换了大保障”。

 

5、保费与缴费期：拉长缴费，压力更小

 

缴费期越长，每年交的保费就越少。

 

比如30年缴费比20年缴费，每年能少交好几千。

 

而且现在很多重疾险有“保费豁免”，要是缴费期内得了约定疾病，后续保费不用交了，相当于用更少的钱锁定了长期保障。

 

所以缴费期尽量选长的，比如35年，把杠杆拉满。

 

另外，保费得符合自己的预算，毕竟保险是“保风险”，不是“给生活加负担”。

 

6、增值服务：看病难、花钱急，这些服务能救急

 

现在不少重疾险自带就医绿通（帮你快速挂专家号、安排住院）、质子重离子治疗、住院垫付。

 

这些服务在真的生病时，能解决“挂号难、花钱慌”的大问题，特别实用，相当于“买保险送了个‘就医助手’”。

 

三、热门重疾险推荐

 

了解了重点保障，再看看市面上热门的两款产品，各自有啥优势。 

 

 

1、超级玛丽15号

 

投保年龄是0-50岁，保障期限可选“保至70岁/85岁/终身”，最长能选35年缴费，等待期180天。

 

基础保障扎实：

 

重疾保110种，赔1次100%保额；

 

中症35种，赔6次（和轻症共享次数），每次赔60%保额；

 

轻症40种，赔6次（和中症共享次数），每次赔30%保额。

 

中轻症共享次数看似“少了”，但实际赔付次数更多，

 

比如先得轻症赔30%，再得中症还能赔60%，一共能赔6次，对多次患病的情况更友好。

 

特色保障贴心：

 

自带“肺结节、乳腺结节、甲状腺结节关爱金”，

 

现在体检发现结节的人特别多，很多重疾险对结节人群投保限制多，甚至直接拒保，而这款能额外赔钱，对亚健康人群特别友好；

 

还有“癌症拓展金”，

 

针对癌症复发、转移等情况额外保障，毕竟癌症复发率不低，多一层保障更安心。

 

可选责任丰富：

 

能选“重疾多次赔（65岁前确诊重疾，可额外赔）”“疾病关爱金（60岁前得重疾/中症/轻症额外赔）”“癌症多次赔”等。

 

比如30岁男性，买50万保额保终身，30年交，基础保费是6755元，性价比不错。

 

2、达尔文12号

 

投保年龄分情况，“保至70岁”是0-35岁能投，“保终身”是0-55岁能投；

 

保障期限选“保至70岁”或“保终身”，最长35年缴费，等待期180天。

 

基础保障全面：

 

重疾保120种，赔1次100%保额；

 

中症30种，赔3次，每次60%保额；

 

轻症45种，赔4次，每次30%保额。

 

中轻症各自独立赔付，次数明确，适合喜欢“清晰条款”的人。

 

特色保障实用：

 

自带“意外重疾额外赔”、“住院津贴”，还有“被保人豁免”。

 

现在年轻人经常熬夜、加班，意外风险也不低，这些保障能补上“意外导致重疾”的缺口。

 

可选责任里，

 

“重疾多次赔”分“65岁前确诊多次赔”和“终身多次赔”，二选一，灵活度高；

 

还有“疾病关爱金”“癌症津贴”等。

 

30岁男性，50万保额保终身，30年交，基础保费6710元，和超级玛丽15号价格差不多，但意外相关保障更突出，适合经常出差、运动多的人。

 

四、奶爸总结

 

重疾险的保障范围整体是比较广的，不仅覆盖银保监会规定的高发重疾，还扩展了很多病种，能应对大多数重大疾病风险。

 

买的时候，重点盯保额、保障期限、重疾赔付、中轻症、保费缴费期、增值服务这些点。

 

产品方面，超级玛丽15号对结节人群很友好，达尔文12号在意外和住院保障上有亮点，大家可以根据自己的健康情况、预算和需求来选。

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