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奶爸保
距离2.5%预定利率下调，还有几天时间，
越到临近节点的时候，奶爸后台的咨询量就越大。
咨询的问题各种各样，大家最纠结的是：
如今预定利率只有2.5%，储蓄险（比如分红险、年金险）真的值得入手吗？
如果要买，究竟怎么选才好呢？
其实从业以来，这也不是我们第一次经历预定利率下调了，
从2019年开始，4.025%→3.5%→3.0%→2.5%→2.0%，也就几年时间。
而大家前面咨询的问题，在每次节点的时候，我们都会被同样问到。
网上的答案有很多，我们也做过很多【理性类】的分析，
但今天，我想从自己的投保经历，跟大家分享一下我在投保时的一些决策和思路。
希望能给你投保，带来一点不一样的考虑。
一、2023年，我决定给自己买了份年金险
当时我投保的是光大永明人寿的光明慧选2024版，
盘算了一下手头资金，趸交没这个魄力（其实是没钱），
但又想退休后生活过得稍微舒服一点，就选择了10年交，年交6万。
60岁退休后，每年就能领到4.5万+退休金，
多富裕算不上，每月差不多4000左右，加上社保的养老金，生活自给自足是够了。
其实储蓄险产品不少，有增额终身寿险、年金险和分红险等，
为什么我最后偏偏买了年金险呢？
当时投保的时候，我是这么想的：
1、怕存不下钱
养了娃的都知道，孩子就是一头吞金兽，
这里买买买，那里报个班，不知不觉，钱就如流水般花掉了。
虽然也试过开了专门的储蓄账户，但因为灵活使用，就...
也买过3年期的国债，到期后钱就还是免不了花掉一些。
不是不能存钱，就存得极其艰难。
储蓄险就不一样，它自带强制储蓄功能，不知不觉就能带你把钱存下了，
比如我买的这份年金险，每年固定交一笔钱，分10年交完，
而且一旦开始缴费，就不能随意中断。
毕竟前期现价不高，取出来或者退保花掉，就会亏钱。
第一年缴费的时候，确实觉得有点压力；
等交到第2年，觉得也还行；
今年是第3年，要交的钱早就准备妥当。
生活没有什么大变化，但我即将存下18万了。
每次看到这份保单，心里都小有成就感——
这是第一次靠着强制储蓄，为未来的自己存钱这么大一笔钱！
2、怕老了没钱花
人不一定会生病，但一定会老；
人老了不一定会赚钱，但一定会花钱。
以前买了社保养老保险，按部就班的交着，
想着无论如何，退休后口袋里多少有点钱。
但那两年，生育率走低、人口老龄化、延迟退休等话题度非常高，
说实话，每每和身边朋友聊起来，心里多少是有点焦虑的：
一方面，现在40+找工作都难，万一以后自己60岁没有工作还没有退休金，真不敢细想。
另一方面，养老金虽然每年都在增长，但养老金替代率却在逐年下降，
目前已经低于国际劳工组织45%的警绒线标准。
长寿是福气，但长寿没钱花就真的很尴尬。
所以，当时思来想去，还是觉得要给自己买份养老保障，
而之所以选择年金险，是因为年金险的一个功能——
活多久领多久，提供和生命等长的现金流。
简单来说，
不管我老了活多久，都不用担心口袋里没有钱。
增额终身寿险虽然也不错，但账户里的钱领完就没有了，
年金险就像个一辈子的“钱袋子”，更符合我养老的需求。
3、想给自己留条退路
当然，当时投保年金险，产品也是比较关键的点——
一方面，光明慧选2024版（已下架），它可以附加万能账户！
当时的万能险，保底利率还是3%，
因为已经看到利率下行的苗头，所以能多一份锁定利率的产品，对我来说无疑是吸引的。
年金险保证我到时候一定有钱拿，附加万能账户又能保证我的钱还有机会按3%利率进行增值，不要太爽了。
另一方面，它还能对接养老社区，
比如总保费达到30万享有旅居权益，而我的总保费是60万。
如果未来子女照顾不便，有个养老社区的选择，至少晚年生活还能有个Plan B。
不管是钱还是生活，自己未来都能多一条退路。
二、这份年金险，到底值不值？
从2023年到2025年，也就短短2年不到的时间，
保险预定利率已经降低到2.5%，回过头来看当初的决定：
我想说买的真的太值了！
这个值得，有因为赚到了，
毕竟我买的时候还是预定利率3.5%，退休后每年可以领4.5万退休金，
现在预定利率只有2.5%，同样的投保条件下，每年少领差不多一万块。
而且，3.5%的预定利率是【锁定终身】的，
不管未来环境怎么变化，这个利率始终不变。
当年这个收益率也不太起眼，国债、存款都有不错的选择，
但现在10年期国债都已经跌破2字头，5年定存收益也是逐年走低。
3.5%预定利率，如今成了别人羡慕的【高收益】产品。
当然2.5%预定利率下调，必然也不是终点，
现在不买，等以后2.0%甚至更低利率产品上线，收益也会随之缩水。
所以，如果你跟我一样，
有养老规划、手里还有点闲钱，一定要抓住当下时机，
现在买，比下个月、下一年买，都是更好的。
3.5%不可追，2.5%未来也可能会成为别人的白月光、朱砂痣。
这个值得，也有来自心里的安全感和对未来的掌控感上。
年轻的时候，手里的钱几乎月月光，也不觉得有什么。
但人到中年，上有老下有小，
肩膀的责任重了，心态也发生了改变。
尤其是这几年，经历过股市暴跌、房子也不值钱了，
身边朋友因年龄太大被裁员，失去收入来源，也免不了心有戚戚。
但有时候翻翻这份年金险，多少心里还有点底气：
这份保单已经交了2年，马上交第3年，还有几年就交清了。
以后年纪大找不到工作也不要紧，起码还有份年金险，
每年到手4.5万，一个月算下来也有近4000块，覆盖基本生活开支没什么问题。
我也不必担心房价、股市对我的收益有什么影响，
有这份年金险在，就可以带我穿越经济周期，好好地照顾那个未来的自己。
所以，当下只要安心赚钱，努力生活就好了。
三、犹豫买年金险的人要不要买呢？
如果现在的你，也在纠结“要不要买年金险”，或者其他储蓄险，
你可以先想清楚这几个问题，再来决定：
1、你有没有【必须要花的钱】？
比如我，对我来说：
我一定会变老，老了一定要花钱，但我不一定还有能力可以赚钱，
所以养老钱是我将来一定要花的钱，这钱它不能有风险，
要稳稳地攒下来，最好能按时拿到手。
很多朋友觉得我养老金买太早了，但我却不这么认为，
退休后能舒舒服服的，不用为钱操心，过上【躺赢】人生，
这才是奋斗半生后，理想的退休生活。
2、你能不能【管住自己的手】？
如果你的钱总是存不下，容易被短期消费诱惑，
或者忍不住跟风买高风险产品，那储蓄险的【强制储蓄】功能会帮到你。
它就像一个“严格的管家”，在你最能吸金赚钱的时候，
帮你把钱实打实存下来，等未来需要的时候再给你。
避免【今朝有酒今朝醉】，最后老了、急用钱了才发现手里没积蓄。
3、你想不想要【确定的未来】？
生活有太多的不确定性：
你不知道未来利率会降低到多少，自己买的股票到底能不能涨？
就连当年很确定的退休时间，现在也改革推行【延迟退休】。
但储蓄险，作为一种稳健的资产配置方式，可以给你一个确定的未来：
就拿年金险来说，
它的价值从来不是【赚快钱】，而是【稳赚钱】，
——它赚的是【时间的钱】，赚的是【确定的钱】，赚的是【不用焦虑的钱】。
它把我们现在的资产，转化成未来长期稳定的收入，
不管将来利率和市场怎么变化，我们都会在确定的领取时间，领到一笔确定的年金，使命必达。
这种安全感，真的太难得了！
如果你是确定用来养老，希望每年有个固定稳定收入，年金险值得考虑；
如果你还不确定这笔钱要怎么用，希望兼顾保底+高收益，
那么可以考虑分红险，下有保底，上不封顶。
如果只是想做个中长期一点的储蓄规划，更偏好稳定+懒得花心思打理选择，
那么可以考虑增额终身寿险，现价白纸黑字写入合同，小白都能轻松买对。
实在拿捏不准的，也可以点这里咨询我们，一对一帮你分析看看。
四、奶爸总结
现在预定利率已经降到2.5%，未来可能还会更低。
如果你也想给未来的自己留一份保障，给家人留一份安心，那真的不要犹豫。
2023年的我，也没觉得3.5%利率有多高，
但几年后回过头来看，就庆幸，真的还好上车了。
毕竟最好的投保时机，永远都是现在。
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