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奶爸保
这些年我们的日子越过越好，因此人均寿命也越来越长。
从数据来看，1981年我国人均预期寿命才67.77岁，到2020年已经涨到77.9岁，足足多了10岁。
可人均寿命长了，养老的压力也跟着变大——
社保养老金只能保证基本生活，想老了过得体面，光靠它可不够。
这时候，商业养老年金就成了不少人的选择，
复星保德信的星海嬴家火凤版养老年金保险就是其中热度不低的一款。
今天奶爸就唠唠：
这款产品背后的保险公司靠谱吗？产品值得买吗？
一、承保公司复星保德信：背景硬、实力稳
星海嬴家火凤版养老年金保险是复星保德信人寿承保的，这家公司来头可不小。
它是复星集团和美国保德信金融集团各出50%股份合资的，2012年成立，总部在上海，现在注册资本金已经有33.621亿元。
这两大股东都是行业里的“大块头”——
复星集团大家不陌生，总资产超8000亿元，业务覆盖健康、养老、消费等多个领域；
美国保德信更是有140多年历史，管理着1.45万亿美元资产，服务全球5000多万客户，实力相当不错。
从保险公司的“健康指标”来看，复星保德信也让人放心。
2025年第一季度，它的综合偿付能力充足率是213.05%，核心偿付能力充足率161.40%，远高于监管要求的100%和50%；
2024年多个季度的风险综合评级都是BB级，属于稳健水平。
简单说，就是公司有钱、扛风险能力强，不用担心以后赔不起。
更重要的是，复星保德信能依托股东的资源，给客户提供更多附加服务。
比如复星旗下的星堡养老社区、上海市质子重离子医院等，
买了保险可能享受到就医绿通、养老社区入住优惠等，这对于看重养老品质的人来说，是个加分项。
二、不同计划收益情况对比
这款产品主打的是“灵活领钱、终身有保障”，核心亮点是提供三个领取计划，能满足不同人的养老需求。
奶爸以40岁女性为例，每年交20万，交3年，55岁开始领钱，看看三个计划的具体情况：
计划1：平衡领取，现金价值维持久
这个计划每年能领35588元，从55岁开始，活多久领多久。
前几年现金价值还挺高的，
55岁那年现金价值有730450元，比总保费还多，如果中途急需用钱，退保特能拿回不少钱。
到60岁时，累计能领17万多元，现金价值还有64万多元；
即使到80岁，每年照样领35588元，累计领取已经超过92万元，现金价值还有31万多元。
适合既想领稳定年金，又想留着部分资金灵活支配的人。
计划2：高额领取，每年拿钱更多
要是想老了手头更宽裕，计划2更合适，每年能领40018元，比计划1每年多领4000多元。
不过现金价值下降得快一些，55岁时现金价值726016元，60岁时还有61万多元。
到80岁时，累计领取能到101万，比计划1多领近9万元。
这个计划适合更看重每年到手金额，觉得手里有现金流更踏实的人。
计划3：低额领取，现金价值稳中有升
计划3每年领的最少，只有18993元，但现金价值一直比较稳，甚至后期还会上涨。
55岁时现金价值747055元，80岁时还有48万多元，100岁时现金价值还有189万多元。
累计领取到80岁是91万多元，虽然比前两个计划少，
但保单的现金价值高，适合想给后代留笔钱，或者担心自己寿命不长、想留着本金的人。
除了领取灵活，这款产品还有“保证领取”。
不管哪个计划，只要开始领钱，即使不幸身故，保险公司也会把保证领取的金额补足给家人。
比如55岁开始领，保证领取20年，要是60岁身故，剩下15年的钱会一次性赔给受益人，不用担心“领的钱比交的少”。
总结三个计划的适合人群：
计划1适合既想每年稳定领养老年金，又希望保单有一定现金价值应对突发用钱需求的人群。
计划2适合追求高养老现金流、想让晚年生活品质更宽裕，看重当下到手金额的人群。
计划3适合关注资产传承，想给后代留钱，或担心寿命短、希望身故时现金价值高的人群。
三、奶爸总结
结合现在人均寿命越来越长，社保养老金又有限，提前规划商业养老年金确实是个明智的选择。
如果你的预算够，又看重保险公司的实力和服务，复星保德信星海嬴家火凤版养老年金保险值得纳入考虑。
从公司来看，
复星保德信背景硬、偿付能力强，加上股东的养老、医疗资源，靠谱程度没话说。
从产品来看，
三个领取计划各有侧重，能满足不同的养老规划——想领得多选计划2，想留着灵活用钱选计划1，想兼顾传承选计划3，这点很贴心。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
