老了没钱花？这几款高性价比养老年金，利率下行也稳赚

银行存款利率“跌穿地板”，国债收益一年比一年少，可养老开销却像“滚雪球”——

每月买菜、看病、交物业费，随随便便几千块；要是生场大病，几十万瞬间打水漂。

 

更扎心的是，这种日子可能要过二三十年！

 

这时候，养老年金险就像“定海神针”：提前锁利，老了月月领钱，利率下行也能稳稳赚钱。

 

一、人老了要花多少钱？

 

先算笔“养老账”：

 

日常生活费：

 

买菜、水电、物业费，中小城市每月至少3000元，18.6年（60岁退休到78.6岁）就要66.96万；

 

一线城市每月5000元起步，18.6年得111.6万。

 

医疗费：

 

高血压、糖尿病常年吃药，每月几百到上千；万一得癌症、心脏病，治疗费动辄几十万。

 

保守算，年均医疗费1万，18.6年也要18.6万（还没算医保不报的自付部分）。

 

其他开销：

 

老年大学学费、旅游、突发家庭维修…每年至少1万，18.6年又是18.6万。

 

加起来，中小城市养老至少要104万，一线城市直奔148万！可银行5年期定存利率才1.8%，50万存10年利息才9万，根本追不上通胀。

 

这时候，养老年金险的“终身复利+刚性兑付”就成了救命稻草——比如复星保德信的星海赢家火凤版，就能让钱“躺着涨”。

 

为什么选养老年金？

 

奶爸拿星海赢家火凤版举个例子，

 

以30岁男性，5年交、年交10万，选计划二（保证领取20年）为例： 

 

 

60岁开始，每年能领年金51500元，且保证领20年（不管活不活得到80岁，保险公司都得赔够103万）。

 

活到80岁，

 

被保人已经领了20年，共103万，此时现金价值还有88.7万（想退保还能拿一笔）；要是继续活到90岁，累计领154.5万，现金价值还有64.2万…

 

对比存银行，

 

50万存银行，如果按2%的单利来计算，本息才70万，不仅没有星海赢家领得多，还得担心“活太久钱不够花”的情况。

 

更绝的是，

 

年金险的“终身领取”属性：只要活着，就一直领钱。

 

比如活到100岁，星海赢家能领51.5万×40年=206万，加上现金价值增值，收益直接碾压存款。

 

三、4款高性价比养老年金

 

市场上养老年金不少，但真正“高领取、稳保证、灵活用”的养老年金险产品，看这4款：

 

1、星海赢家火凤版

 

谁能买：出生30天-60周岁，支持趸交/3/5/10/15/20年交。

  

核心亮点：  

 

1. “三计划”任选：计划一保证领10年（适合想早领钱），计划二保证领20年（最稳健0年），计划三保证领15年+祝寿金（活到105岁额外赔100%保额）；

 

2. 终身高现价：年金领取后仍有现价至105岁，资金灵活性高；  

 

3. 灵活用钱：支持减保、保单贷款，还能对接复星养老社区（保费达标可住高端养老院）。

 

适合人群：追求领取与灵活性平衡，看重品牌和养老服务的人。

 

2、星颐2.0年金险

 

谁能买：出生满30天-60周岁，支持1/3/5/10/15/20年交，最早第7年或40岁起领。  

 

核心亮点：  

 

1. 灵活领取机制：支持“交清增额”提升保额，70岁前可自由切换现金领取与增额模式；  

 

2. 高现价对标增额寿：长期现价增速超市场主流增额产品，兼顾养老与应急需求；  

 

3. 附加万能账户：保底利率2.5%，现行结算利率3.8%，资金二次增值。  

 

适合人群：希望自主规划养老节奏，兼顾资金灵活性与长期收益的年轻中产。 

 

3、养多多7号青山版

 

谁能买：出生28天-55周岁，支持3/5/10/15/20年交，5000元起投。 

 

核心亮点：  

 

1. “早领+多领”双计划：计划一55岁领钱（比同类产品早5年），计划二60岁领但金额更高；

 

2.养老社区权益：总保费30万享个人入住权，120万覆盖全家，对接全国200+城市社区；  

 

3. 满期返本：100岁返还全部保费，终身现金流无缺口。

 

适合人群：想“提前领钱”，或者资金规划灵活的人。

 

4、福瑞未来

 

谁能买：出生满30天-60周岁，支持3/5/6/10年交（趸交已下架），年交5000元起投。  

 

核心亮点：  

 

1. 高IRR收益：男性长期IRR超4%，女性超3.8%，市场第一梯队水平；  

 

2. 三档保证领取：计划一返保费、计划二保10年、计划三无保证，灵活匹配风险偏好；  

 

3. 万能账户加持：保底利率1.5%，现行利率3.1%，支持年金二次增值。

  

适合人群：追求“年金高领取+长期增值”的人。

 

四、奶爸总结

 

银行利率跌、国债收益降，唯有养老年金能“锁定长期利率+终身刚性兑付”：

 

星海赢家稳，星颐2.0守护女性，养多多早领钱，福瑞未来高收益。

 

无论你是“想稳领20年”的上班族，还是“关注护理”的女性，或是“追求高收益”的投资者，总有一款能匹配需求。

 

记住：养老年金越早买，锁定的利率越高，未来领的钱越多。

 

现在入手，相当于给晚年开了张“终身工资卡”——利率下行也稳赚，老了再也不愁没钱花！

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