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奶爸保
预定利率2.5%的重疾险即将全面退场，分红险也在调整——
这意味着，未来买重疾险可能更贵，想靠分红弥补保额不足也更难。
这种时候，“重疾险保额到底多少才够”的问题，比以往任何时候都更关键。
从业多年，见过太多因保额不足陷入困境的案例：
肺癌患者王先生，10万理赔金只够初期手术和部分化疗，最后不得不卖房凑靶向药钱；
32岁的李女士突发脑中风，10万保额连半年康复费用都不够，康复效果大打折扣……
这些故事都指向一个结论：10万重疾险保额，真的不够用。
一、重疾险买10万保额够吗？
1、直面重疾账单
重大疾病的花费，远比普通人想的要多。
先看一份真实的重疾账单：
恶性肿瘤（以肺癌为例）：
常规治疗费用在12万到50万之间；
如果用到靶向药（如贝伐珠单抗）或免疫疗法（如PD-1抑制剂），一年花费常超过20万，而且这类药很多不在医保全额报销范围内。
急性心肌梗塞：
介入手术（放支架）单次费用5-10万，若需植入心脏起搏器，还要再加5-15万；
更复杂的冠脉搭桥手术，总费用往往超过10万。
严重脑中风后遗症：
急救和早期治疗要10万-30万，真正花钱的是康复阶段——
专业康复机构每月费用动辄过万，康复期可能长达数年，累积开销能轻易压垮普通家庭。
除了直接治疗，还有很多“隐形账单”：
为找更好的医生去异地就医，特需门诊挂号费、住宿费是额外支出；
PET-CT等高端检查、新型医疗器械，医保报销比例低，自费部分可能上万；
重病期间需要24小时护工，每月费用几千到上万不等。
10万保额面对这些开销，连基础医疗费用都未必能覆盖，更别说提升治疗质量、减少痛苦了。
2、10万保额填不满家庭开支缺口
重疾险的核心作用，其实是弥补生病后不能工作的收入损失，而不是单纯报销医疗费（这是医疗险的责任）。
但10万保额在这方面的作用，几乎可以忽略。
重大疾病的平均康复周期是3到5年，这段时间里，多数人基本没有收入，但家庭开支一分都不能少：
房贷要还、孩子学费要交、老人赡养费要给，甚至因为需要家人照顾，配偶可能也要请假或辞职，收入进一步缩水。
按5年康复期算，10万保额平均到每年只有2万，这点钱连维持基本生活都难，更别说保证家庭正常运转。
很多人康复后还可能无法重返原职，收入水平下降，这种长期影响，10万保额根本扛不住。
现在预定利率2.5%的产品要退场了，未来重疾险保费会上涨。
如果现在只买10万保额，以后想加保，不仅要多花钱，还可能因为健康状况变化被拒保，到时候收入中断的风险只会更难应对。
3、10万保额的购买力，会被逐年稀释
保额够不够，不能只看当下，还要算上时间账——
通货膨胀会慢慢“吃掉”保额的购买力。
按每年3%的CPI增速算，
10万保额10年后的购买力会缩水到约7.4万，20年后只剩约5.4万，40年后可能只相当于现在的3万。
而重疾险保障期往往长达几十年，
30岁买的保险，可能要用到70、80岁，那时候10万保额的实际价值，可能连一次住院费都不够。
更关键的是，现在分红险在调整，想靠分红让保额“长大”越来越难。
以前可能还能指望分红弥补通胀，现在这条路变窄了，只能在一开始就把保额做足，不然未来很可能面临“有保险却没保障”的尴尬。
二、重疾险保额怎么算？
结合当下市场变化，保额到底多少才够？可以试试这两种方法：
双账本保障法：
把保额分成两部分——医疗储备和收入补偿。
医疗储备至少留30万，应对癌症、心梗等主流重疾的治疗和康复；
收入补偿按3-5倍年收入算，比如年收入15万，就配45万-75万。
两部分加起来，普通家庭保额至少50万起步，条件允许的话，80万-100万更稳妥。
动态调整保障法：
如果预算紧张，可以先买30万保额过渡，等到收入上涨（比如涨薪、发年终奖），要优先把保额补足到50万以上。
别想着先买理财险或分红险，重疾险保额不够，其他保障都是“空中楼阁”。
现在预定利率2.5%的产品还没完全下架，趁这个窗口期配置足够保额，能比未来少花不少钱。
等新产品上线，同样的保额，保费可能涨10%-20%，到时候再补，成本就高多了。
三、奶爸总结
预定利率下调、分红险调整，都在提醒我们：
重疾险保额要“一步到位”，别等市场变天了才后悔。
10万保额早已跟不上重疾治疗、收入损失和通胀的节奏，50万是底线，80万-100万更能给家庭踏实的保障。
保额的本质，是给未来的自己留条后路。
趁现在还有机会，把保额做足，才能在风险来临时，有底气说一句“不怕”。
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