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奶爸保
不少朋友买重疾险时，都会纠结一个问题：
“交20年保费，20年后要是没生病，本金能返回来吗？”
其实这得看你买的是哪种重疾险。
市面上的重疾险大致分两类：消费型和返还型。
简单说，消费型重疾险“纯保障”，20年后没出险，保费基本不返；
返还型重疾险“保障+返还”，但保费贵不少，20年没出险可能返本金。
今天奶爸就来和大家详细说说，再推荐两款性价比高的消费型重疾险。
一、重疾险20年后能返本金吗？
先明确一点：
重疾险返不返本金，不是看“20年”这个时间，而是看产品本身的条款。
目前主流的重疾险分两种，返还规则完全不同。
第一种是消费型重疾险，这也是现在多数人买的类型。
它的核心是“花较少的钱，获得高额保障”，保费主要用来覆盖重疾、中症、轻症等风险。
如果投保后20年没出险，也没触发理赔，那这笔保费就“消费”掉了，保险公司不会主动返本金。
但这类产品有“现金价值”——简单说就是保单本身值多少钱，20年后如果退保，能拿回一部分现金价值，但通常比已交保费低。
比如30岁男性买50万保额的消费型重疾险，分30年交，每年约5900元，20年后总保费交了12万，现金价值可能在8-10万，退保能拿回来，但不算“返还本金”。
第二种是返还型重疾险，也叫“储蓄型重疾险”。
它的条款里会写明“满期返还”，比如“保障至70岁，若70岁前没出险，返还已交保费”。
如果刚好在20年时达到返还条件，期间没出险的话，保险公司会按约定返本金。
但这类产品保费很高，同样30岁男性买50万保额，保20年返本金，每年保费可能要1.5万以上，是消费型重疾险的3倍多。
所以结论很明确：
消费型重疾险20年后不主动返本金，退保能拿现金价值（通常低于本金）；
返还型重疾险如果条款约定20年返还，没出险就能返，但保费贵很多。
二、推荐两款高性价比重疾险
如果更看重“用较少的钱获得充足保障”，消费型重疾险其实更划算。
虽然20年后不直接返本金，但现金价值会慢慢涨，而且保障责任扎实。
这里推荐两款口碑不错的：达尔文11号和超级玛丽13号。
先看达尔文11号，
这款被称为“性价比之王”，特别适合预算有限但想保终身的朋友。
它的保障很实在：
重疾赔1次，理赔后轻中症还能继续赔；
中症赔3次，每次60%保额；轻症赔4次，每次30%保额。
还能附加癌症二次赔、心脑血管二次赔，甚至有“妊娠关爱金”，对女性很友好。
保费方面，
30岁男性买50万保额，保终身，分30年交，每年只要5985元；
如果选保至70岁，每年只要4000多，更便宜。
从现金价值来看，
交20年后（50岁时），总保费交了11.97万，现金价值约8.5万，
虽然没回本，但如果真要退保，也能拿回大部分；
如果一直持有，到70岁时现金价值能涨到17.96万，接近总保费，老年时退保也能补点养老金。
再看超级玛丽13号，
这款的亮点是“同种重疾能二次赔”，适合担心大病复发的人。
它的核心保障：
重疾赔1次，附加“疾病关爱金”后，60岁前得重疾能额外赔30%保额，刚好覆盖家庭责任最重的阶段；
中症、轻症共享6次赔，比例分别是60%和30%；
附加癌症二次赔的话，复发、转移能再赔120%保额，实用性很强。
保费比达尔文11号稍高一点：
30岁男性50万保额保终身，30年交，每年6160元。
20年后（50岁）总保费12.12万，现金价值约8.8万，和达尔文11号差不多；
长期持有到70岁，现金价值能到16万左右，比总保费（18.18万）略低，但保障更侧重重疾二次赔付，适合看重长期大病风险的家庭。
这两款都是消费型重疾险，20年后不主动返本金，但现金价值稳步增长，真到需要用钱时退保也能拿回一笔钱。
更重要的是，它们用较低的保费，就能覆盖人生关键阶段的重疾风险，性价比远超返还型产品。
三、奶爸总结
说到底，买重疾险的核心是“转移大病风险”，而不是“20年后返本金”。
如果为了“返本金”选返还型产品，可能要多花几倍保费，反而压缩了保额——
比如同样的预算，消费型能买50万保额，返还型可能只能买20万，真出事时根本不够用。
如果实在在意“20年后的资金灵活性”，达尔文11号和超级玛丽13号更值得考虑：
它们保费低、保障全，20年后的现金价值虽然没到“返本金”的程度，但也能提供一定的资金缓冲。
当然，重疾险的本质是“保万一”，最好的情况是一直没用到理赔，保费相当于为安心买单，这本身就是一种价值。
奶爸也提醒大家：
买重疾险时，优先选保额（至少50万）、保障期限（保终身更稳），再根据预算选产品。
达尔文11号适合预算有限的朋友，超级玛丽13号适合看重同种重疾二次赔的家庭，按需选择就好。
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