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奶爸保
最近保险圈最炸的消息，莫过于预定利率2.5%的重疾险即将集体退场！
简单来说，以后重疾险要涨价了——毕竟保险公司收的保费，得留出一部分应对未来理赔，预定利率越低，保费就得越高。
这时候，很多人开始扒拉市面上还能买的2.5%预定利率产品，比如达尔文11号。
今天奶爸就掰开揉碎了讲：它是谁家的？保障够不够硬？现在买还来得及吗？
一、达尔文11号重疾险是哪家保险公司？
达尔文11号由复星联合健康保险承保。
可能有人会问：“没听过啊，靠谱吗？”
其实复星联合是2017年成立的正规保险公司，股东里有复星集团（手握复星医药、豫园股份等巨头，财力杠杠的），还有专注健康产业的大佬。
这些年它合规经营，理赔服务也不错，还是相当可靠的！
二、达尔文11号保障亮点
光看公司还不够，咱得扒一扒达尔文11号的保障到底多实在。
一句话总结：
基础保障全，投保还灵活，特别适合“上有老下有小”的家庭顶梁柱、担心癌症复发的年轻人，甚至是想给父母配高保额的中年人。
1.基础保障全面
不管是得轻症、中症，还是重疾，只要确诊，后续几十年的保费就可以豁免。
举个例子：
30岁的李哥买了50万保额，30年交，年交5985元。
第3年确诊甲状腺结节（轻症，赔15万），剩下27年的保费（约16.1万）直接不用交了！
以后要是得癌症，还能赔50万+二次赔付，相当于“花小钱锁大保障”。
2. 可选保障丰富
达尔文11号最狠的是“二次重疾、二次癌症、二次心脏疾病”都能赔：
二次重疾：比如第一次得心梗（赔50万），3年后心梗复发，再赔50万；
二次癌症：第一次得肺癌（赔50万），3年后肺癌转移/复发，再赔50万；
二次心脏疾病：比如第一次做心脏搭桥（赔50万），3年后又需要手术，再赔50万。
这意味着，只要间隔够3年，同种重疾能赔两次！对癌症、心脏病高发的人群来说，相当于“买一份保障，享两次安心”。
3.投保灵活
达尔文11号支持最长30年缴费，这对普通家庭太友好了。
比如30岁买50万保额，30年交，30岁男性年交保费只要5985元。
更关键的是，
它的保额上限高（比如一线城市能买到80万+），适合收入高、想堆高保额的人。
三、不同人群买，出险后能拿多少钱？
光说保障太干巴，奶爸用三个真实场景，带大家看达尔文11号怎么“救命又救家”——
案例1：30岁上班族（家庭顶梁柱，月入1.5万，房贷8000）
投保方案：50万保额，30年交，保终身，年交5985元。
场景1：第5年确诊肺癌（重疾）
第一步：直接赔50万，用来还房贷、请护工、补收入；
第二步：豁免后续25年保费（约15万），合同继续有效；
第三步：3年后肺癌复发，再赔50万（二次癌症赔付）。
前后共拿100万，不仅覆盖治疗费，还能让家庭生活不受太大影响。
案例2：28岁宝妈（刚生娃，担心自己生病没人照顾）
投保方案：50万保额，20年交，年交约8000元。
场景：第4年确诊乳腺癌（重疾）
先赔50万，用来支付治疗费、请月嫂；还可以豁免后续16年的保费；
3年后乳腺癌转移到肺部，再赔50万（二次癌症）。
更贴心的是，
要是宝妈之前发现乳腺结节（轻症，赔15万），不仅能及早进行治疗，还能豁免后续的保费。
案例3：40岁企业主（年收入50万，担心事业和健康）
投保方案：100万保额，20年交，年交约1.2万（50万保额30年交5985元，100万约1.2万）。
场景：第6年突发心梗（重疾）
直接赔100万，用来支付手术费、请护工，还能临时周转公司资金；
豁免后续14年保费（约16.8万）；
5年后心梗复发，再赔100万（二次心脏疾病）。
两次共拿200万，既救了命，也没让事业“掉链子”。
四、预定利率下调达尔文11号保费要涨吗？
回到开头的核心问题：预定利率下调，重疾险真的要涨价吗？看组数据就懂了：
30岁男性投保50万保额，分30年交，
达尔文7号的预定利率是3.5%，每年保费是5250元。
达尔文11号的预定利率是2.5%，每年保费是5985元，对比价格上涨了735元（+14%）
简单说：预定利率越高，保险公司假设“投资收益高”，保费也会越便宜；
预定利率越低，保费就得上涨，因为保险公司要留更多钱应对理赔。
现在2.5%预定利率的产品即将全面退场，接下来新出的重疾险，预定利率会调到2.0%，保费只会更贵！
也就是说，现在买达尔文11号，相当于“赶在涨价前上车”，能省一笔不少的钱。
五、奶爸总结
达尔文11号的承保公司复星联合健康是正规保险公司，保单受法律保护；
而且保障实在，轻症/中症/重疾都保，还有癌症多次赔和豁免，适合家庭顶梁柱、担心癌症复发的人；
趁现在达尔文11号还没下架，奶爸建议赶紧根据自己的情况选：
毕竟重疾险越年轻买越划算（30岁买比40岁买每年省几千），而且早买早过等待期。
要是你预算有限，优先选30年交+50万保额；要是预算充足，直接堆高保额+附加多次赔，把保障拉满。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
