买了重大疾病险多久生效？还需要买百万医疗险吗？

前几天邻居王叔急坏了——刚给孙子买重大疾病险，第三天孩子发烧住院，忙问我“能赔吗？”

 

其实这藏着两个关键问题：

 

重大疾病险买了多久能赔？只买重大疾病险够不够，还要不要配百万医疗险？

 

今天奶爸就来给大家一次说清楚。

 

一、买了重大疾病险多久生效？

 

重大疾病险合同里会写“生效日”，一般投保次日就生效，

 

但真正能理赔，得先熬过“等待期”——

 

这是保险公司为了防范“带病投保”设置的规则。

 

现在主流重大疾病险产品的等待期是90天，比早年180天的产品友好不少。

 

等待期内出险该怎么处理呢？

 

如果是确诊重疾，大部分产品会“退还保费，保险合同终止”；

 

如果是轻症或中症，不同产品处理方式不同。

 

多数重疾险会在扣除已赔金额后终止合同；

 

少数重疾险会在赔后合同继续，后续重疾仍可赔。

 

所以大家购买重大疾病险，可以优先选等待期短（90天）、轻症处理友好的产品。

 

二、买了重大疾病险还需要买百万医疗险吗？

 

很多人觉得“买了重大疾病险，看病就不用花钱了”，这其实是个误区。

 

 

 

重大疾病险属于给付型保险，

 

一旦确诊合同约定的重疾，比如癌症，会直接赔付一笔钱，比如投保50万保额就赔50万，

 

这笔钱可以用来还房贷、请护工、弥补生病期间的收入损失等；

 

而百万医疗险是报销型保险，

 

比如治疗大病过程中，化疗花了10万，拿着发票就能报销，解决的是“医疗费谁来出”的问题。

 

举个例子：

 

30岁的老王买了50万保额的达尔文11号，60岁前确诊了约定重疾，能赔50万；

 

同时他还买了金医保3号，化疗花了8万，扣除免赔额后报销了7.5万。

 

这样一来，“100万用来养病，8万医疗费靠报销”，两边的需求都能兼顾到。

 

下面也给大家推荐几款优质的重大疾病险和医疗险产品：

 

先看重大疾病险：

 

1、达尔文11号（适合家庭顶梁柱）：

 

它取消了轻中症分组与90天间隔期限制，理赔更灵活。

 

60岁前没患重疾，60岁后住院也能拿到一笔津贴。

 

如果是意外导致的重疾，可额外获得30%基本保额的赔偿。

 

还自带豁免功能，确诊重疾、轻症、中症后，后续保费就不用交了。

 

同时支持第二次重疾、二次癌症及心脑血管疾病的叠加赔付。

 

2、超级玛丽13号（适合加强癌症保障的人）：

同种重疾间隔2年也能赔，这比同类产品更有优势。

 

它还有肺结节专项保障，8mm以下肺结节手术能赔5%保额，术后1年确诊肺癌再追加30%赔付。

 

另外，它提供癌症从轻到重的全程保障，先确诊原位癌后发展成重症癌，可额外获得赔付。 

 

再看百万医疗险：

 

现在很多医疗险是1年一续，理赔后就可能被拒保，但金医保和蓝医保20年续保很稳定，就算得了重病也不影响续保，这才是真正的“长期保障”。

 

1、金医保3号（适合求稳的人）

 

20年保证续保，就算理赔过（比如得了癌症），接下来19年还能续保，不用担心“理赔后被拒保”。

 

它的特药覆盖很全，包含157种抗癌特药，院外靶向药能报销还能配送上门，不用自己到处找药。

 

一年最多能报800万（一般医疗200万+重疾400万+特药200万），足够覆盖大病开销。

 

2、蓝医保好医好药版（适合看重服务的人）：

 

同样保20年，还能报销“一针120万”的CAR-T抗癌药（120万以内），解决了天价药的难题。

 

它的增值服务也很贴心，有预约挂号、陪诊服务，异地看病时有专人陪诊，能省得家属来回跑。

 

特药清单也更全面，适合需要长期用靶向药的患者。

 

 

 

三、奶爸总结

买重大疾病险要关注等待期，优先选90天短等待期的，等待期内出险时，轻症处理方式友好的产品更值得选；

 

百万医疗险是必配的，因为重大疾病险不报销医疗费，百万医疗险能解决“住院、吃药”的费用，尤其是20年续保的产品，能提供更稳定的保障。

 

产品选择上，家庭顶梁柱适合达尔文11号，怕癌症的人可以选超级玛丽13号，求稳的话金医保3号更合适，看重服务则可以考虑蓝医保好医好药版。 

最近保险市场有个重要变化，预定利率2.5%的产品即将退出市场，分红险也迎来调整，这意味着之后的保险产品可能在价格或保障力度上有所变化。

 

在这样的背景下，提前规划好保障也显得更重要了。

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