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奶爸保
在为孩子挑选重疾险时，北京人寿的大黄蜂15号全能版常常备受关注。
家长们心中往往会有诸多疑问，
比如这款保险有必要买终身吗？众多附加险又该如何选择？
下面，奶爸来为大家解读：
一、大黄蜂15号有必要买终身吗？
1、大黄蜂15号基础保障
大黄蜂15号全能版专为0-17周岁的青少年儿童设计。
其必选责任涵盖广泛：轻症有43种疾病，不分组，与中症累计赔付6次，每次赔付30%保额；中症包含30种疾病，同样不分组，与轻症累计赔付6次，每次赔付60%保额；
重疾则有125种疾病，不分组，赔付1次，赔付100%保额。
且重疾赔付后，非同组的轻症和中症依然可以赔付，无需间隔期。
在少儿特定疾病与罕见病保障方面，20种特定疾病额外赔付1次，每次赔付120%保额；20种罕见病额外赔付1次，每次赔付200%保额。
此外，还具备轻中重症豁免功能，即被保人在等待期后罹患轻中重症，可豁免后续保费。
同时拥有多项特色保障，如恶性肿瘤拓展保险金，若先确诊原位癌及轻度癌症，之后确诊恶性肿瘤-重度，可额外赔付100%基本保额；
特定疾病移植治疗额外给付保险金，18周岁前，确诊特定疾病并接受重大器官移植术或造血干细胞移植术，可额外获得80%基本保额；
首次特定意外重疾额外给付保险金，若首次重疾为13种特定意外重度疾病，额外赔20%基本保额等。
2、是否有必要选择终身保障
从保障期限的稳定性考量：选择保终身，意味着孩子从投保那一刻起，无论何时患上合同约定的重疾、中症、轻症，以及特定疾病、罕见病等，都能获得相应的赔付。
无需担忧保障到期后续保问题，特别是当孩子在成长过程中身体出现一些状况，如患上某些慢性疾病，可能会影响其再次购买重疾险的资格，而终身保障则可避免此类情况。
从长期风险的角度分析：随着年龄增长，患病的概率也会逐渐增加。
儿童时期虽然整体患病风险相对较低，但一些少儿高发疾病，如白血病等，一旦发生，对家庭的经济冲击巨大。且孩子未来漫长的人生道路上，面临的健康风险种类繁多。
保终身能够在孩子一生的各个阶段提供经济保障，确保在任何时候，家庭都有足够的资金用于孩子的治疗和康复。
奶爸的建议是：如果家庭经济条件较为稳定，有持续支付保费的能力，且希望为孩子提供全方位、长期的保障，那么选择保终身是较为合适的。
它能为孩子的未来奠定坚实的经济保障基础，让家长更加安心。
但如果家庭预算有限，短期内难以承担较高的保费支出，也可以先选择保定期，
如保30年，等经济状况改善后，再考虑补充终身保障。
二、大黄蜂15号附加险怎么选？
重疾多次赔付：
该附加险可使重疾赔付次数增加3次，
赔付比例依次为120%/140%/160%基本保额。且特定意外重度疾病多次额外给付20%保额；
附加此险，价格不算昂贵，有条件的家庭建议添加，以增加保障的全面性。
恶性肿瘤重度医疗津贴保险金：
癌症是高发疾病，在重疾中占比较高。
此附加险分两种情况赔付：若首次为癌症，每间隔1年仍处于癌症状态，给付40%/50%/30%；若首次为非癌，间隔180天，新发癌症，给付40%，之后每间隔1年仍处于癌症状态，给付50%/30%。给付第3次癌症津贴后，每隔三年仍处于癌症状态给付50%基本保额。
在基础保额充足的情况下，强烈建议添加，以应对癌症治疗周期长、费用高的特点，为孩子的癌症治疗提供持续的资金支持。
疾病关爱金：
相当于额外购买了一份保到一定年龄的定期少儿重疾险。
若保险期间为终身，保终身前60周岁，首次重/中/轻症额外赔100%/30%/10%基本保额；若保险期间为30年，保30年前10年，首次重/中/轻症额外赔100%/30%/10%基本保额。
它能在孩子成长的关键阶段，如求学、就业初期等，提供更高的保额，增强抵御风险的能力。有预算的家庭，建议附加。
身故及高残保险金：18岁前赔付max(现价，保费)，18岁及以后赔付100%基本保额。
不建议附加，一方面附加后价格大幅提高，且18岁前即使发生身故也不会赔付保额；
另一方面，重疾发生赔付后，身故不可再赔。因此，从性价比角度考虑，此项附加险意义不大。
住院津贴保险金：确诊轻/中/重疾并住院治疗，可给付住院津贴，轻症每天200元、中症每天300元、重疾每天500元，每次住院限30天，每年限90天，累计最多赔10万。
可用于弥补家长陪床的收入损失等。在预算充足的情况下，可以考虑附加，作为对住院期间费用的补充。
三、奶爸总结
大黄蜂15号全能版在保障责任上较为全面，
对于是否选择终身保障以及如何选择附加险，
家长们需要综合考虑家庭经济状况、孩子的健康情况以及对未来保障的期望等多方面因素。
希望通过以上分析，能帮助家长们为孩子做出更为合理的保险决策，
为孩子的健康成长保驾护航。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
