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奶爸保
给孩子买重疾险，家长们最头疼的就是产品类型和版本选择。
最近不少家长问我：
北京人寿的大黄蜂15号到底是不是消费型保险？全能版和旗舰版该怎么选？
今天奶爸就来把这两个问题掰碎了说，看完你就知道怎么给孩子挑了。
一、大黄蜂15号是消费型保险吗？
先搞清楚什么是消费型重疾险。
简单说，消费型就是“保一段时间，没出险保费不返还”，主打纯保障，价格相对便宜。
那大黄蜂15号符合这个特点吗？
大黄蜂15号的保障期限可选保30年或保终身，这两种模式都属于消费型的核心设计。
比如给0岁宝宝买保30年的版本，每年交几百块，如果30年内没出险，保费是不返还的，到期保障就结束了。
不过它也有个可选的身故责任，
要是孩子不幸在保障期内身故，能返还已交保费，这算是个“返还”选项，
但本质还是消费型——因为返还的是保费，不是额外的生存金。
再看保费，
以0岁男宝保终身、30年交为例，基础责任下全能版每年1503元，旗舰版1485元。
这个价格在少儿重疾险里属于中等水平，比返还型产品便宜不少，也符合消费型“高性价比纯保障”的定位。
所以结论很明确：
大黄蜂15号是消费型重疾险，不过身故责任可选返还保费，算是给家长多一个灵活选择。
二、大黄蜂15号全能版和旗舰版区别在哪？怎么选？
大黄蜂15号有全能版和旗舰版两个版本，很多家长看完条款就懵了，其实核心区别就这几点：
1、特疾和罕疾的赔付比例不同
旗舰版20种少儿特疾第1年赔60%保额，第2年后赔130%保额；
20种少儿罕疾：第1年赔100%保额，第2年后赔210%保额
而全能版少儿特疾赔付120%保额、罕见病200%保额。
2、特色保障各有特点
全能版还通过三重创新责任构建全周期防护：
心理疾病保障：3-17岁确诊严重抑郁症赔付10%保额，覆盖约100次专业疏导费用；
自闭症保障：0-1岁投保、3-6岁确诊自闭症，赔付30%保额用于早期干预，这对自闭症发病率达1.5%的中国家庭尤为重要。
先天性疾病保障：3岁前确诊3种约定的先天性疾病，即可获赔20%保额，精准覆盖儿童先天性疾病。
癌症治疗升级：30岁前接受质子重离子治疗，额外赔付50%保额，覆盖了上海瑞金医院等顶级机构的高额费用；
意外风险叠加赔：13种意外导致的重疾额外赔付20%保额，贴合儿童好动特性。
旗舰版则以传染病与先天性疾病双防护见长：
3、可选责任可灵活搭配
重疾多次赔付上，全能版针对意外重疾叠加20%保额赔付，例如交通事故导致的严重脑损伤可获双重保障。
疾病关爱金的时间杠杆差异显著：
保终身时，两者均在60岁前重疾额外赔100%保额，但旗舰版保30年时前10年仅赔80%，而全能版直接赔付100%保额。
若预算有限需短期高杠杆，全能版更具优势。
住院津贴成为全能版独特亮点：
轻/中/重疾住院每日分别赔付200/300/500元，每年最高90天累计10万元，可覆盖家长陪护的收入损失。
4、公司背景与服务生态
复星保德信依托复星集团医疗资源，旗舰版提供健康咨询、疾病筛查等预防医学服务，适合重视早期干预的家庭。
北京人寿则联合专业机构，为全能版用户提供白血病淋巴就医绿色通道、在线视频问诊等治疗期支持，尤其适配需长期治疗的重疾场景。
5、价格策略与投保建议
奶爸以0岁儿童50万保额、保终身、分30年缴费为例：
男宝：旗舰版年缴2475元，比全能版低30元，先天性疾病与传染病保障更具性价比；
女宝：全能版年缴2215元，比旗舰版低5元，心理与意外保障更贴合女性高发风险。
奶爸提供的投保建议：
注重先天性疾病防护、追求长期特疾高赔付，选旗舰版；
关注心理发育、需强化意外与癌症治疗保障，选全能版；
0-1岁儿童家庭优先考虑全能版自闭症责任，3岁以上儿童可侧重旗舰版传染病保障。
家长可结合孩子健康状况、家庭风险偏好及预算，选择最贴合需求的“专属防护盾”。
三、奶爸总结
大黄蜂15号是典型的消费型少儿重疾险，身故责任可选返还保费，主打高性价比纯保障。
大黄蜂15号两个版本里，
全能版保障更全面，尤其是特疾和罕疾的赔付比例高，还加了很多少儿专属保障，适合追求“一步到位”的家长；
旗舰版基础保障扎实，价格略低，适合预算紧张但想给孩子买份安心的家庭。
最后提醒大家，买保险别只看价格，得结合孩子的健康情况、家族病史和自己的预算来选。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
