重疾险保70岁还是终身？纠结党必看！5大因素帮你选

不少人买重疾险时都会问奶爸：重疾险到底该买到70岁还是保终身？

 

其实这个问题没有标准答案，得看年龄、预算和风险偏好。

 

今天奶爸就跟大家聊聊不同年龄段怎么选，再推荐几款靠谱的产品。

 

一、重疾险买到70岁好还是终身？不同年龄怎么选？

 

1、20-30岁：预算有限选70岁，宽裕选终身

 

这个阶段刚工作，工资不高，房贷车贷压力小，最担心的是万一得大病没钱治。

 

如果预算紧张，优先选保到70岁的消费型重疾险。

 

比如30岁男性买超级玛丽13号，50万保额保到70岁，分20年交，每年只要5000多元，就能覆盖人生责任最重的阶段。

 

等以后收入涨了，再补充终身保障也不迟。

 

但要是你预算稍微宽松，比如每年能多拿2000块，建议直接上终身版，

 

比如达尔文11号，不仅保终身，30岁买50万，年交5995元左右，性价比也不错。

 

毕竟70岁后重疾发生率飙升，根据保险公司理赔数据，男性70岁的重疾发病率是40岁的3倍，女性是2.5倍，保终身能避免老年“裸奔”。

 

2、30-40岁：家庭支柱优先保终身

 

到了30-40岁，上有老下有小，家庭责任最重。

 

这个阶段建议优先保终身。

 

比如30岁男性，买守卫者7号多次赔重疾险，50万保额保终身，分30年交，每年7000左右。

 

这款产品不分组多次赔，间隔期只要180天，万一复发或得新重疾还能赔。

 

要是预算有限，超级玛丽真多次也不错，分组多次赔，癌症单独一组，35岁买50万保终身，年交6000左右。

 

这个年龄选保到70岁的话，保费只比终身版便宜一两千，但70岁后没保障，风险太高，不如多花点钱买终身踏实。

 

3、 40岁以上：尽量保终身，别让老年“裸奔”

 

40岁以上的朋友，买重疾险得精打细算。

 

比如45岁男性，买保到70岁的消费型重疾险，50万保额年交要1万多，而且70岁后没保障；

 

保终身的话，年交1.5万左右，但能保一辈子。

 

这个阶段建议优先保终身，比如超级玛丽真多次，虽然保费贵点，但能应对老年高发的癌症、心脑血管疾病复发风险。

 

要是预算实在紧张，也可以选保到70岁，但保额别低于30万，至少覆盖治疗费。

 

不过提醒一句，40岁后买重疾险保费倒挂（保费比保额高）很常见，保终身至少能把钱“花在刀刃上”。

 

如果是给孩子买，闭着眼选终身就对了，

 

二、重疾险产品推荐

 

先来看看成人重疾险： 

 

1、超级玛丽13号

 

癌症保障升级：首次确诊原位癌或轻度癌后发展为重度癌，额外赔付50%保额；肺结节切除手术（非癌）可获5%保额，术后1年确诊肺癌再赔30%保额。

 

灵活可选责任：重疾多次赔付间隔期仅2年，同种重疾也可赔；附加非癌重疾失能金，每年赔付10%保额，最长5年。

 

核保宽松：肺结节直径≤8mm有机会标体承保，6mm以上也可尝试除外责任。

 

适合关注癌症和肺部疾病保障、追求灵活责任搭配的中青年。

 

2、达尔文11号

 

意外重疾额外赔：因意外导致重疾（如双目失明）赔付130%保额，覆盖意外风险。

 

轻中症赔付优势：轻中症累计赔付7次（中症3次+轻症4次），重疾赔付后轻中症仍有效。

 

特色场景保障：60岁后住院津贴（每天0.1%保额）、妊娠期重疾额外赔付50%保额，适合女性及家庭。

 

性价比突出：同等责任下保费更低，30岁女性50万保额终身保障年缴约5600元。

 

适合注重意外及轻中症保障、有生育计划或关注老年医疗的家庭。

 

3、超级玛丽真多次

 

多次赔付革新：重疾不分组赔付3次，同种重疾间隔2年可二次赔付，优于同类产品。 

 

 

疾病关爱金：60岁前首次重疾额外赔80%保额，中症额外赔50%，强化了关键年龄段保障。

 

心脑血管专项：可选特定心脑血管疾病二次赔付120%保额，覆盖复发风险。

 

适合需要长期重疾多次赔付、关注心脑血管疾病的家庭支柱。

 

4、守卫者7号

 

肺结节友好：直径≤6mm且稳定2年的肺结节可标体承保，打破行业“一刀切”限制。

 

ICU津贴实用：非重疾原因入住ICU满7天，赔付30%保额（50万保额即15万），缓解高额医疗压力。

 

多次赔付无三同：重疾不分组赔付6次，关联疾病（如白血病→骨髓移植）也可叠加赔付。

 

适合肺结节人群、预算有限但需多次重疾保障的中青年。

 

再来看看少儿重疾险，

 

1、青云卫5号

 

白血病专项保障：18岁前因白血病接受骨髓移植，额外赔付100%保额，叠加重疾赔付最高达660%保额。

 

成长周期服务：提供口腔保健、眼科检查等增值服务，覆盖儿童健康管理需求。

 

返还保费设计：缴费期内患重/中症，豁免后续保费并返还已交保费，实现“0元购”。 

 

 

癌症多次赔：恶性肿瘤-重度最多赔付5次，间隔3年，首次非癌重疾后仅需180天即可触发。

 

适合追求高保额、关注白血病及罕见病保障的家庭。

 

2、妈咪保贝爱常在

 

心理健康保障：新增孤独症保障（3-7岁确诊赔付30%保额）、抑郁症住院津贴，覆盖了儿童高发心理问题。

 

 

 

移植手术支持：5种特定疾病进行移植手术可额外赔80%保额，强化了治疗资金支持。

 

家长豁免机制：附加“爱常在关爱金”后，家长患重/中/轻症或身故，孩子保额翻倍且豁免保费。

 

灵活附加责任：可选癌症多次赔、住院津贴（每天200元），适配不同人群的需求。

 

适合关注孩子心理健康、需全面覆盖重疾及手术风险的家庭。

 

三、奶爸总结

 

重疾险是转移风险的工具，别因为预算纠结太久。

 

20-30岁预算有限选70岁过渡，够宽裕直接上终身；30-40岁家庭支柱优先保终身；40岁以上尽量保终身；孩子直接买终身。 

 

产品方面，

单次赔选超级玛丽13号或达尔文11号，多次赔选超级玛丽真多次或守卫者7号，少儿选青云卫5号或妈咪保贝爱常在。

 

记住，重疾险不是越贵越好，适合自己的才是最好的。

 

而且早买早获得保障，才是王道。

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