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奶爸保
在少儿重疾险赛道，北京人寿大黄蜂系列一直是家长的“考察重点”。
2025年上新的大黄蜂15号全能版，和大黄蜂13号全能版相比，在保障细节和保费上都有不少变化。
下面奶爸从保障内容和保费等核心差异入手，拆解给家长看。
一、北京人寿大黄蜂15号全能版对比13号有何变化？
先来看看保障内容表格：
注意：大黄蜂15号全能版尚未上线，以投保时的实际条款为主。
1、疾病关爱金
大黄蜂15号全能版的疾病关爱金保障中，首次重疾额外赔100%保额，
相比大黄蜂13号全能版的80%额外赔付，进一步强化了重疾高保额保障，
能更好满足被保人对高保额的需求，保障力度更大。
2、新增三项“特色保障”
大黄蜂15号全能版给家长塞了三个“新礼包”，
瞄准了儿童高发但大黄蜂13号全能版未覆盖的风险，每一项都很实用：
1.严重抑郁症
近年青少年抑郁检出率超过24%，而一线城市心理疏导单次是500元。
大黄蜂15号全能版约定，
3-17岁确诊，赔10%保额，能覆盖100次专业疏导。
但理赔有两个“门槛”：
投保时孩子无抑郁症状（否则直接拒保）；
需三甲医院确诊“重度抑郁发作”（轻症抑郁、情绪低落不赔）。
2.自闭症保险金
儿童自闭症发病率达到1.5%，而干预费用每月达到5000-10000元。
而大黄蜂15号全能版约定，
0-1岁还在投保，3-6岁是确诊，可以赔30%保额，能够覆盖3-5年早期干预的治疗费用。
3.质子重离子治疗
白血病、神经母细胞瘤是少儿高发癌症，而使用质子重离子治疗的话，单疗程费用超过28万。
这款约定，30岁前罹患癌症，赔30%保额，能覆盖60%的治疗费+部分营养开销。
3、调整了重疾多次赔
重疾多次赔是抵御“多次患重病”风险的关键，两款产品规则差异明显：
大黄蜂15号全能版新增了第2-4次确诊特定意外重疾（如交通事故导致的严重脑损伤、烧伤、溺水等13种疾病），额外赔20%保额。
但“特定意外”范围较窄，但仅覆盖少数突发事故。
而大黄蜂13号全能版则没有这个保障。
4、身故调整+新增住院津贴
这两项责任的变化，直接影响“极端情况”的赔付：
身故及高残：
大黄蜂13号全能版18岁前赔已交保费，18岁后赔100%保额。
大黄蜂15号全能版18岁前赔“已交保费和现金价值的较大值”，，18岁后赔100%保额。
赔付相对而已更灵活。
比如在投保初期（如前5年），保单的现金价值会低于已交保费，两者实际都是赔已交保费；
投保多年后，若现金价值反超已交保费，后者能赔更多。
住院津贴：
大黄蜂15号全能版新增的保障，按疾病严重程度赔钱：
中症300元/天、重疾200元/天、轻症500元/天，每年最多赔90天。
这笔钱能弥补家长陪护的收入损失（比如月薪8000元，请假30天损失6000元，重疾津贴赔6000元刚好能覆盖这部分损失。
5、保费“微涨”
以0岁孩子、50万保额、保终身、30年交为例：
女宝：大黄蜂13号全能版2205元/年→大黄蜂15号全能版2215元/年（涨10元）；
男宝：大黄蜂13号全能版2480元/年→大黄蜂15号全能版2505元/年（涨25元）。
保费微涨，但新增了抑郁症、自闭症和质子重离子保障，保障更细致了。
二、奶爸总结
北京人寿大黄蜂15号全能版进行了一次“针对性调整”：
优化了身故、津贴等“通用保障”，新增了自闭症、质子重离子等“细分保障”。
如果孩子健康风险集中在发育障碍或癌症治疗，大黄蜂15号全能版是不错的选择。
已有大黄蜂13号全能版的家庭，别轻易退保！
毕竟重新投保还需等待期——除非孩子急需自闭症、质子重离子等保障，否则没必要换。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
