新华多倍保障深度测评：3重翻倍赔+疾病不分组，值不值？

数据显示，一场重疾治疗的中位数费用已经高达40万元，普通家庭稍有不慎就可能陷入“因病致贫”的困境。

 

新华人寿推出的多倍保障，打着“三重赔付+疾病不分组”的旗号，号称覆盖130种重疾、40种轻症、20种中症，甚至喊出“最高赔付800%保额”的口号。

 

但现实是，30岁男性投保50万保额，每年要交1.5万元，比同类产品贵了20%

 

这多花的钱到底能不能换来实实在在的保障？

 

下面奶爸结合条款和数据，掰开了揉碎了分析。

 

一、新华多倍保障产品保障解析  

 

 

1、核心赔付逻辑  

 

新华多倍保障最吸引人的就是多次赔付。

 

130种重疾分成6组，最多能赔6次，光是癌症就占了3次赔付机会。

 

首次重疾理赔，会按照已交保费、保额、现金价值三者中的最大值赔付，后续每次赔100%保额。

 

比如30岁小王买了50万保额，前10年不幸确诊重疾，除了基础保额，还能额外拿到50%赔付，直接到手75万。

 

此外，白血病、脑癌等6种高发疾病，还能再叠加20%保额，相当于最高能拿到170%的赔付。

 

2、疾病分组争议  

 

虽然宣传“不分组”，但仔细看条款就会发现，重疾实际上还是分了6组，只是把癌症单独列了一组。

 

这意味着同组疾病只能赔一次。

 

举个例子，

老李第一次得了肺癌，属于癌症组，之后5年内如果复发乳腺癌，因为都在癌症组，就没办法再次获赔。

 

而且癌症复发、转移的二次赔付，间隔期长达5年，比市场上部分产品多出2年，很多患者在复发高发期内根本拿不到赔偿。

 

3、基础保障覆盖  

 

轻症赔20%保额，比市场主流的30%低了一截，50万保额轻症只能赔10万，像微创手术这类常见治疗，自费部分很难覆盖全。

 

中症赔付比例倒是正常，但能赔50%

 

豁免责任也比较苛刻，只有确诊重疾才能豁免后续保费，其他产品大多轻症、中症确诊就能豁免。

 

身故保障赔保额，但一旦重疾理赔过，身故责任就终止了。

 

二、新华多倍保障优劣势拆解  

 

1、优势：两类人群获益显著  

 

癌症风险聚焦者：

 

对家族有癌症病史的人来说，癌症单独分组且能赔3次，确实比一些把癌症和其他器官疾病混在一起分组的产品强。

 

比如家族三代有乳腺癌病史的家庭，这份保障能多一份安心。

 

年轻人：

 

30-40岁的职场人正是打拼的时候，前10年额外50%赔付很实用。

 

比如小张30岁创业时买了40万保额，万一40岁前患病，直接能拿到60万，足够支付治疗费用和弥补收入损失。

 

看中保司服务人群：

 

新华保险在全国都有网点，理赔响应平均3天就能结案。

 

对于不太会用手机操作的中老年人，或者生活在三四线城市的居民，线下服务确实更方便。

 

2、不足：三大约束拉低性价比  

 

价格偏高，溢价明显：

 

比如30岁男性买50万保额、20年缴费，每年1.5万元的保费，比工银安盛御享颐生贵了22%

 

要是再加上癌症多次赔附加险，年保费直接突破1.9万元，对普通家庭来说压力不小。

 

条款限制严格：

 

轻症赔付比例低、癌症间隔期长，85岁后还取消了多次赔付。

 

比如李阿姨70岁买了新华多倍保障，86岁确诊第二种重疾，结果因为超过85岁，只能遗憾错失理赔。

 

三、奶爸总结  

 

新华多倍保障不是“万能险”，值不值关键看需求匹配度。

 

如果你符合这三个条件，可以重点考虑：

 

一是癌症风险意识强，愿意为多次赔付支付溢价；

 

二是年龄在40岁以下，急需前10年的高杠杆保障；

 

三是年收入30万以上，保费支出不会影响生活质量。

 

但对普通家庭来说，当下配置重疾险，首要任务是把首次保额做高，毕竟大多数人一辈子可能只经历一次重疾。

 

如果年保费预算不到1万元，选择单次赔付+癌症二次赔的产品，反而能在有限预算内买到更实在的保障。

 

不过买保险没有标准答案，多对比、多研究条款，才能挑到真正适合自己的那一款。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~