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奶爸保
最近，好多朋友都发现了：
银行存款利息越存越少，国债收益也跟着往下掉，
想让“钱袋子”稳稳变厚实，真是越来越难了。
保险行业的预定利率也是一降再降，
现在普通型人身保险预定利率上限已经调到2.5%了。
尤其要注意的是，
近期，同方全球人寿新推出的两款分红险产品，其预定利率已降至1.5%
这一调整释放出明确信号：
保险预定利率后续仍会继续下调。
关于具体下调时间，奶爸目前也暂未收到官方正式通知。
对普通人来说，以后理财还能选啥？
要是你正在琢磨资金规划，或者手里有闲钱不知道怎么打理，
真的可以把分红险纳入考虑范围。
具体原因，奶爸接下来说说。
一、利率“跌跌不休”，保险预定利率也“躺枪”
当前经济形势下，利率一路走低趋势十分明显。
银行存款利率持续走低，
国有大行五年期定期存款利率在1.55%左右，一年期利率更是跌破1%
不仅如此，国债利率也持续走低，
最新5年国债利率在1.45%左右徘徊，
30年期国债利率利率甚至不超过2%，
并且根据央行消息，未来还有降准降息的可能，这意味着我国已进入并将长期处于低利率状态。
而保险行业的预定利率也在不断调整。
2019年12月，预定利率4.025%的年金险备案销售被叫停，保险行业高利率时代终结。
2023年7月，普通型人身保险预定利率上限从3.5%降至3.0%；
2024年9月1日起，新备案的普通型人身保险预定利率上限调整为2.5%，分红险、万能险最低保证利率上限分别下调至2.0%、1.5%
进入2025年，这种趋势仍在延续。
金融监管总局建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。
2025年1月10日发布的研究值为2.34%，到了4月21日，这一数值已降至2.13%
业内多位人士预测，2025年三季度保险产品预定利率可能会进一步下调。
这一系列调整对于消费者来说，
一是重疾险产品价格上涨，投保成本增加；
二是原本一些收益不错的储蓄险，未来收益会下调。
在这种情况下，分红险凭借独特设计逐渐成为理财焦点，究竟凭啥？
二、分红险凭什么“C位出道”？
说白了，分红险就是保险公司赚钱后，每年给咱们分点红利，分现金或者增加保额，保单是挺灵活的。
它具有诸多优点，使其在低利率时代成为一种颇具吸引力的投资选择。
1、长期收益有保障
分红险将保底收益白纸黑字写入合同，IRR稳定在2%左右，且采用复利计息。
再叠加每年保司派发的分红，还有机会获取更高收益。
而目前银行5年期存款平均利率1.5%、5年期大额存单1.7%、5年期国债约1.43%，
且收益均是按单利计算的。
长期持有下，分红险的收益可比传统型理财香多了~
利率往下调时，有保底收益托底；
利率往上走时，还能拿分红。
下有保底，上不封顶，怎么看都靠谱！
2、分红收益愈发透明化
总有人担心“分红看不见摸不着”，
现在监管也要求保司公开历年分红实现率，我们也能通过数据判断产品的分红情况。
比如分红实现率＞100%，说明保司实际分红超过承诺，分红一定能拿到；
即便分红实现率只有50%，部分产品的复利IRR也有机会超过3%
而且分红险还有个平滑机制：
保险公司赚得多时，会把多余的钱存进分红池；
赚得少时就从池子里补，让产品每年分红更稳定。
3、资金灵活超方便
急用钱时，分红险的现金价值可通过减保领取；
也能提供保单贷款，最高贷现金价值80%，快速周转救急，灵活应对资金需求。
4、财产传承的好工具
高净值人群选分红险，能指定受益人，实现资产定向传承，被保人身故后，保单不沦为遗产被分割，稳稳把财富传给想给的人。
三、优质分红险产品推荐
了解完分红险的优势，奶爸也给大家推荐几款优质的产品：
福满佳2.0以灵活红利领取与高收益位列第一梯队；
悦享盈佳2.0受众广，在央企产品里有竞争力；
光明至尊2024版长期预期利益好，普适性强；
一生中意尊享版承保公司分红与投资表现稳，每年稳稳分红；
下面奶爸将从收益和保司情况分别来介绍：
1、收益对比
奶爸以30岁女，年交10万，5年交为例：
先说回本时间，
只看保证利益，悦享盈佳2.0（8年）＞光明至尊2024版（9年）=一生中意尊享版
叠加分红收益后，光明至尊2024版和悦享盈佳2.0最快6年，其余几款差不多是7年。
接着来看保证利益，
综合来看，福满佳2.0＞悦享盈佳2.0≈光明至尊2024版复利IRR＞1.8%，
其次是一生中意尊享版，最高复利IRR也能去到1.7%
最后看分红，
综合来看，TOP3分别是光明至尊2024版有机会超过3.5%，星福家2024则＞3.4%，
其次是一生中意尊享版和福满佳2.0，在3.2%左右。
2、保司实力对比
除了收益不错，这几家保司实力也非常强：
背景与评级方面，
中意人寿（中石油+意大利忠利）、中英人寿（中粮+英杰华）、同方全球（同方股份+荷兰全球人寿）均为中外合资品牌，根正苗红。
近6年投资收益率都在7%以上，最新风险评级全是AA级。
在全国90多家寿险公司里，AA级不到20家，这几家属于“尖子生”。
分红实现率方面，
2022年之前，三家保司分红基本都能拿到。
尤其是中意人寿公开近10年分红数据，比如2013-2022年平均实现率超100%，诚意很足；中英人寿2022年全产品分红实现率100%；
同方全球部分产品（如传世乐享）2022年实现率达233%
2023年监管限高令后，
这几家保司中，中意人寿、中英人寿仍突破了限高令，平均分红实现率约80%，
其次是光大永明人寿，也有个60%左右。
这几款产品怎么选？
追求高分红收益：优先选择光明至尊2024版、星福家2024
叠加分红后收益增长潜力突出，长期IRR可达3.4%-3.5%，且现金价值随红利累积提升较快。
看重保司综合实力：推荐一生中意尊享版、福满佳2.0
承保公司投资收益率稳定，分红实现率表现优异（如中意人寿连续10年实现率超100%），适合追求稳健分红、注重保司长期经营能力的人群。
偏好大品牌保障：选择悦享盈佳2.0
承保公司中邮人寿作为国有大型保司，品牌认可度高。
四、奶爸总结
低利率时代来临，保险预定利率下调也在持续。
分红险确实是个不错的理财方向，但没有一款产品能适合所有人。
大家在挑选时，也要结合自己手头的资金情况、未来用钱计划，还有能接受多大风险来做决定。
选对产品，才能让咱们的钱稳稳地“钱生钱”，过上更踏实的日子。
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