2.5%预定利率保险产品或将下架，且买且珍惜！

自从4月份，保险业协会公布了最新一季度的预定利率研究值只有2.13%后，2.5%预定利率要下调的消息就一直在流传。

 

毕竟，也只是可能，

 

而且现在利率其实也没有很高，万一第二季度预定利率研究值打了个翻身仗呢？

 

 

虽然我们也同样很想2.5%预定利率产品，可以卖得再久一点，

 

但预定利率研究值锚定的三个市场化利率，5月也都先后下调了：

 

5年期以上的LPR：从原来的3.6%下调到3.5%；

 

5年期定期存款基准利率：从原来的1.55%下调到1.3%

 

10年期国债的到期收益率：维持在1.6%~1.7%左右的较低水准。

 

再结合保险行业本身来看，寿险行业负债端的“利差损”压力仍在，

 

种种迹象来看，2.5%预定利率下调，可以说是箭在弦上。

 

一方面是最近市场变化频繁，比如下面这些产品已经没了：

 

4月，同方全球传世悦享分红险、鑫享盛世智臻版分红险等多款产品；

 

5月，中英人寿悦活人生、福满盈3.0分红险（10/15年交）；

 

6月，中英人寿福满佳2.0分红险（趸交）、福满盈3.0分红险（趸交）。

 

6月30日，复星保德信的星享未来、星盈家青鸾版也即将下线。

 

这种大规模且频繁的产品调整，并非偶然，

 

纵观我们过往预定利率下调趋势来看，是为即将到来的预定利率调整腾出空间。 

 

 

另一方面，新利率产品已经开始上线：

 

5月份，中意人寿的一生中意福享版分红险，保底利率是1.5%；

 

6月份，同方全球也上了2款同类产品。 

 

而如今，我们也同样再次处于这样一个关键节点前。

 

那预定利率下调，对我们普通人有哪些影响？

 

值得买的产品还有哪些？

 

我们逐一来看看

 

一、2.5%预定利率下调，对我们有什么影响？

 

1、终身寿险收益下降

 

增额终身寿险的现价都是白纸黑字写入合同的，

 

一旦预定利率下调，那么收益就会下降。

 

固收型终身寿险，以30岁女性，年交10万，交5年为例，

 

收益差距如下图：

 

别小看这0.5%的利率差距，时间越久，保单利益差距越大，

 

从当初的几万块差距，到后面几十万上百万，真的越看越心痛。

 

那如果是分红型终身寿险，会不会好一点呢？

 

毕竟有机会博取公司分红收益，总不会差太远吧。

 

只看保底收益，还真的会！叠加红利收益，部分产品相差不大。

 

以中意人寿为例子：

 

当前热销的一生中意尊享版分红险（保证利率2.0%）；

 

新上线的一生中意福享版分红险（保证利率1.5%）。

 

30岁男性，年交10万，交5年来看，叠加红利收益： 

 

 

虽然叠加红利收益基本没多大差别，但一生中意尊享版保底收益比一生中意福享版高，

 

即使有公司分红，我们还是更建议买保底收益高的，即一生中意尊享版。

 

所以，珍惜目前还在售的高收益终身寿险吧，

 

具体优质产品清单，你可以点这里查看。

 

2、年金险每年领取变少了

 

买年金险，主要看每年年金领取情况，

 

如果预定利率下调，每年的领取金额也会跟着【缩水】。

 

还是以3.0%→2.5%利率下调后，年金险产品收益为例子：

 

同样30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领。

 

 

 

可以看到，每年养老金少了3000多块，累计领10年，少了近40万！！

 

因此，有养老规划的朋友，奶爸建议大家一定要尽早安排。

 

3、重疾险保费上涨

 

几乎是每次预定利率下调，长缴型重疾险，保费都要涨一波。

 

就拿热门IP【达尔文】来说： 

 

 

同样是30岁人群投保、50万保额、30年交，只买基础轻中重疾+豁免保障，

 

3.5%预定利率时，男性只要5250元/年；

 

3%预定利率时，变成5420元/年，涨了170元；

 

2.5%预定利率时，就要5815元/年、部分产品甚至是5985元/年，

 

对比3.5%预定利率保费，一年就贵了500~800元。

 

单看可能不多，30年细水长流算下来，也有2.4万元左右了！

 

如果是一家几口一起买，这涨幅就得按人头加成。

 

不想超支，就只能缩减保障。

 

如果想买重疾险，尤其是买一家几口重疾险的朋友，

 

早买早享受，还能省钱。

 

二、值得买的保险产品有哪些？

 

市场产品那么多，值得买的有哪些呢？

 

以成人重疾险和分红险为例，

 

1、成人重疾险产品推荐

 

我根据保障内容、保费等，汇总了几款产品：

 

PS：6月30日，完美人生7号停止【趸/5年交】新单录入。 

 

 

追求高性价比，推荐这几款：

 

超级玛丽13号、达尔文11号、完美人生7号和哪吒1号。

 

这几款产品，轻中重疾保障都非常全面，

 

且还自带一些【特色保障】。

 

比如：

 

超级玛丽13号有肺癌关爱金和癌症拓展金，适合看中肺部结节或者是癌症保障的朋友；

 

达尔文11号有意外重疾额外赔和住院津贴保险金，适合经常出差、想要最大限度薅保司羊毛的朋友；

 

完美人生7号有癌症拓展金和女性特疾保险金，非常适合女性朋友投保；

 

哪吒1号有重疾拓展保障，看中重疾赔付比例的朋友。

 

看中大保司、预算多一些的，推荐这几款：

 

i无忧3.0和阿基米德。

 

都是出自老七家，不管是中国人保还是太平洋保险，保司实力非常强。

 

等待期非常短，都只有90天，

 

且保障内容也不错：

 

轻中重疾保障都在线，还可以根据预算附加心仪保障！

 

不过相比前面的产品，保费要略贵一点点。

 

身体健康异常、需要核保宽松的，推荐这几款：

 

大力水手、i无忧3.0和阿基米德。

 

这三款产品，核保非常宽松，

 

就拿i无忧3.0来说，

 

对于常见的甲亢、甲减、白内障等既往症，也问询得比较少。

 

而像乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见异常问题，核保也很宽松。

 

比如说病理检查为良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。

 

且这3款产品，可选缴费年限也非常灵活，

 

可以选保至70周岁或保终身，像i无忧3.0还支持保20/30年，

 

同样适合预算有限的朋友投保。

 

2、分红险推荐

 

随着这些年预定利率下调，分红险已成为市场主流。

 

它在提供保底收益的同时，每年还有机会获得保司的分红。

 

比如当前保底利率是2%，叠加分红收益后，不少产品可以达到3%、甚至3.5%以上，确实非常吸引人。

 

我们来看值得买的产品情况：

 

以30岁男性，年交10万，交5年为例， 

 

 

如果追求较高收益，推荐光明至尊2024版和星福家2024，

 

保单持有10年，红利预期IRR就能超过2%、甚至是2.2%，比买国债收益更高一些。

 

保单持有30年，红利预期IRR＞3.2%，放眼当前市场来看，这收益确实不错。

 

保单持有时间越长，红利预期IRR就越高，最高有望超过3.5%。

 

如果看中保司综合实力数据、产品整体水平，推荐一生中意尊享版和福满佳2.0，

 

这两家保司过往分红险实现率一直非常稳定，

且近3年保司综合平均投资收益率、过往风险评价等都是名列前茅。

 

保单持有20年，红利预期IRR＞2.6%，

 

持有40年，红利预期IRR＞3%，最高在3.1%~3.3%

 

如果看中大保司产品，推荐悦享盈佳2.0，

 

出自中邮人寿，知名度高，

 

且产品起投门槛低，5000元起投。

 

整体预期红利收益也不错，最高接近2.9%

 

三、奶爸总结

 

虽然说，2.5%预定利率下调在即，但是我们也不建议大家盲目跟投。

 

相反，可以重新梳理一下自己的需求、家庭保障情况，

 

了解了产品下架趋势对自己接下来投保的影响，再决定买哪些、怎么买？

 

不过，根据业内大多数人士预测，

 

2.5%预定利率最快调整时间在9月份，可以在这之前尽快做好规划。

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