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奶爸保
爸爸，是家庭的顶梁柱，扛起生活的重担，却常忽视自身保障。
随着年龄增长，健康、意外、养老等风险接踵而至，不同年龄段的爸爸面临的保障需求大不相同。
从初为人父时的经济责任，到中年的健康危机，再到临近退休的养老规划，每一个阶段都需要精准的保险配置方案。
如何用保险为爸爸们筑牢防线，守护家庭的幸福？
下面奶爸将给大家分享挑选秘诀和实用方案，帮你轻松搞定~
一、青年爸爸保险怎么买？
青年爸爸，是指30-50岁之间的人群。
这个年龄的他们，正是家里的经济顶梁柱，
上有老，下有小，肩上还扛着房贷、车贷等。
生活压力大，工作也不轻松。
动不动就996、007，身体也多多少少有点小毛病。
这个时期，一旦遭遇疾病或意外，不仅会影响收入，还可能给家庭带来沉重的经济负担。
因此，青年爸爸的保险配置思路如下：
重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。
简单说一下，
重疾险——为大病提供经济保障
重疾治疗费用往往不便宜，少则十几万，多则几十万甚至上百万。
一场大病，不仅会掏空家庭积蓄，还可能让整个家庭陷入经济困境。
重疾险符合条件即可获赔，这笔钱怎么花自己说了算。
治病、收入损失或者是后续康复费用，甚至用来还房贷，都是可以的。
挑选重疾险时，保额建议涵盖3~5年家庭开支，最低30万起步，
涵盖高发轻中症保障，优质产品甚至提供其他特色保障。
医疗险——社保补充、减轻医疗负担
医疗险可以作为社保的有力补充，报销社保不能覆盖的费用，
如进口药、自费药、特殊检查项目等。
在挑选百万医疗险时，要留意免赔额、报销比例和医院范围等条款。
定期寿险——保障极端风险
可以保障意外或疾病导致的身故/全残，万一遇到极端风险意外，
这笔钱就是整个家庭后续运转的经济支柱了。
保额也要涵盖未来5~10年内的开销，建议有条件的买100万起。
意外险——应对突发意外风险
意外无处不在，车祸、摔伤、烫伤等意外事故随时可能发生。
意外险可以在被保险人因意外导致身故、伤残或医疗费用支出时进行赔付。
在挑选意外险时，除了身故伤残保额要关注外，
还要留意意外医疗保额、保障范围、免赔额等。
如果还有闲钱，可以尽早为将来养老做准备，比如配置增额终身寿险，年金险等产品。
说了那么多，投保方案应该怎么做呢？
我以35岁小王为例，具体情况如下：
配置了一份全面的投保方案，涵盖5大险种：
百万医疗险——金医保3号，
保证续保20年，不用担心出险后再次投保的问题。
一般医疗保额就有200万，还有重疾保障、轻中症疾病医疗保险金等等，
可选责任上海附加了院外癌症特药、外购药械医疗保险金，非常全面。
重疾险——超级玛丽13号，
保额50万，保终身、分35年交，
不仅轻中重症保障到位，重疾赔付后轻/中症保障继续有效，与重疾非同组的无间隔期。
而且还有肺结节保险金、癌症拓展金，非常全面。
附加了重疾二次赔，
65岁前确诊重疾，同种间隔3年，不同种间隔1年，再次确诊重疾，再赔60万。
定期寿险——华贵大麦2024，
定期寿险界的老IP，年年都是同类热销产品之一。
身故/全残有100万保额，额外附加了航空和公共交通意外额外赔，保障更充足。
若是不幸离世，保额足以覆盖车贷房贷的钱，剩余的钱还可以用作孩子养育费和家人的生活费。
意外险——小蜜蜂5号尊享版，
太平洋保险出品，大公司，保障足！
意外医疗保额就有10万，0免赔，经社保报销后100%赔付。
还有锦上添花的意外住院津贴、意外ICU住院津贴，
同时还有猝死、公共场所个人第三者责任险等保障，非常全面。
如果经济比较宽松，建议这个阶段起就可以准备养老金。
一来这个年龄段，大多处于事业上升期，“吸金”能力最强，有较强的经济支撑；
二来可以通过时间的“加持”，越早买享受的收益就越高，未来的压力也越小。
可以根据自己的实际情况、未来的养老安排，配置不同的保额。
这里我以星海赢家青鸾版计划一为例，
年投5万，投10年、60岁起领。
60岁起，每年可以领取20689元，相当于每月1724多元，作为养老补充。
活多久领多久，提供和生命等长的现金流。
到90岁时，累计领取641364元，复利IRR达2.895%，
此时账户还有11.9万多元，可以当做一笔财产，传递给子女，还是很不错的。
二、中老年爸爸保险怎么买？
这里的中老年爸爸，是指50岁以上的人群。
此时，爸爸接近退休的年纪，家庭责任没那么重了，
收入补偿的需求就不大了，主要还是解决看病的医疗费问题。
因此，中老年爸爸的保险配置思路如下：
医疗险/防癌险+意外险+年金险（有预算的话）。
简单说一下，
医疗险——社保补充、减轻医疗负担
作用我就不多说了，这里主要注意几点，
一个是投保年龄，不少百万医疗险投保年龄都在65岁以内，
超过65岁或以上，就比较难买了。
即使年龄关过了，还要看健康情况，
不少中老年爸爸因为身体毛病多，很难过健康告知这一关。
所以如果能买上百万医疗险固然好，如果买不上，
也可以考虑免健告医疗险、防癌险等产品。
意外险——守护日常出行安全
中老年爸爸发生意外的概率较高，尤其是摔倒、骨折等意外情况较为常见。
选择意外险时，保额不需要像青年爸爸那样高，但要包含意外骨折、关节脱位等常见意外的保障。
同时要重点关注意外医疗的保障，
最好选择0免赔额、100% 报销的产品，这样可以最大程度地减轻医疗费用负担。
一些意外险还提供住院护理津贴、救护车费用报销等增值服务，也可以作为选择产品的参考因素。
以60岁的老王为例：
百万医疗险——蓝医保好医好药版
之所以推荐这一款，
一来这款最高可投保年龄是70周岁，非常适合高龄爸爸；
二来这款产品保证续保20年，像老王就可以保至80周岁，
老人家年纪越大，毛病越多，买了以后不用担心生病后的治疗费。
三来这款产品保障内容非常全面，
除了一般住院保障外，还有特定药品医疗保障、外购药械保险金、55种特疾医疗保险金等等。
不过不少爸爸可能60岁身体多多少少有点健康问题，不一定能过百万医疗险的健康告知，
万一买不上，还可以考虑免健告等产品，比如：
众民保百万医疗险、众民保中高端医疗险或者心医保·免健告医疗险（保证续保）等。
意外险——大护甲6号高龄版，
医疗保额挺高的，有5万元。
此外，还有意外骨折、重症监护住院津贴和救护车等保障，非常实用。
如果还有余力，可以给爸爸做好养老补充：
这里我以快享福3号为例，
年投10万，投5年、65岁起领。
65岁领一笔关爱金37500元，
此后每年领取10710元，作为养老补充。
和中年爸爸相比，领取金额确实少了一些，
这是因为现价增长时间更短，收益更少一点。
不过，同样可以提供细水长流的养老金，
领到90岁时，累计领了30.5万左右，复利IRR超过2%！
此时账户现价还有近50万，等于每年爸爸领的都是利息。
三、奶爸总结
为不同年龄的爸爸精准配置保险，不是冰冷的数字计算，而是饱含爱意的责任传递。
它能在意外来临时撑起保护伞，在疾病侵袭时减轻负担，在岁月流转中守护安稳晚年。
大家也可以为家中的 “超人爸爸” 量身定制一份安心保障，让这份爱意，陪伴他走过每一段人生旅程。
奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保3号
✅【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。
增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。
✅【不足】
部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。
✅【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
✅【特点】
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
✅【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
✅【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、蓝医保长期医疗
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：
✅【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
✅【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
✅【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
4、蓝医保（好医好药版）长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等
外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些
可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障
家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群
5、星相守长期医疗险
✅【特点】
保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的
保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长
免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付
外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费
可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用
✅【不足】
50岁后保费上涨幅度较大。
✅【适合人群】
追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群
6、好医保-长期医疗（标准版）
✅【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
✅【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
✅【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
7、平安长相安2号长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益
包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
8、全医保免健告医疗险（保证续保）
✅【特点】
投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低
保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断
保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障
可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊
✅【适合人群】
带病投保、看中保证续保且保障全面的人群
