中英人寿福临门两全保险个养版A款怎么样？优缺点有哪些？

2024年个人养老金政策持续落地，中英人寿福临门两全保险个养版A款作为税优型产品迅速引发关注。

 

该产品以“最高5400元/年税收抵扣”“合同锁定满期金”为核心卖点，IRR约2.24%3.0%，叠加税优后实际收益可达3.5%4.5%

 

但需注意，其收益上限较低、资金流动性受限等问题客观存在。

 

下面奶爸也将从从产品特点、适用场景及风险提示展开分析，为读者提供清晰的决策参考。 

 

一、中英人寿福临门两全保险个养版A款特点

 

先来看看保障内容表格：

 

  

下面奶爸来总结其亮点：

 

1、税收优惠

 

作为个人养老金账户专属产品，福临门A款每年缴费上限1.2万元，对应最高5400元税收抵扣（依据个人收入税率阶梯）：  

 

年收入9.6万元以下（税率3%）：年节税360元，20年累计省税0.72万元；  

 

年收入30万元以上（税率30%）：年节税3600元，20年累计省税7.2万元。

 

案例：30岁男性年缴1.2万元、缴费20年，累计缴纳保费24万元，

 

按30%税率计算，实际税后成本降至16.8万元，满期仍可领取约定金额，相当于“用税收杠杆降低养老储备门槛”。

 

2、收益确定性

 

产品为两全保险形态，满期一次性给付100%基本保额，收益不受市场波动影响：  

 

30岁男性年缴1.2万元×15年，60岁满期金约30.12万元，IRR约2.24%，高于同期银行定期存款利率。

 

 

在利率下行趋势下，锁定终身回报，适合厌恶风险的稳健型投资者。

 

3、增值服务全面

 

健康管理：覆盖全国1900家三甲医院重疾绿通、国际二次诊疗、住院陪诊及康复指导；  

 

高端权益：年缴1.2万元可升级成银钻客户，享SOS全球救援、年度体检折扣等；  

 

法税服务：提供税务筹划、资产传承法律支持，助力高净值人群财富隔离。

 

4、投保灵活性与公司实力  

 

支持趸交、5/10/20年缴，年缴门槛6000元，适配不同预算；  

 

中英人寿由中粮集团（世界500强）与英国英杰华集团（300年历史）合资组建，

 

2024年综合偿付能力充足率247.91%，风险评级连续8年保持A类，资金安全性行业领先。

 

二、中英人寿福临门两全保险个养版A款局限性  

 

1、收益天花板低，抗通胀能力有限  

 

长期持有IRR能超过2.24%，低于优质商业年金险及增额终身寿险；

 

若长期通胀率超3%，30年后的38.1万元满期金实际购买力可能仅相当于当前20万元左右。

 

2、早期退保损失大  

 

前5年退保现金价值不足已交保费50%，如第3年退保1.2万元×3年（已缴3.6万元），仅能拿回约3.7万元，损失近20%；  

 

3、保障功能单一，需搭配健康险  

 

仅包含身故/全残保障和满期金，无重疾、医疗等保障；  

 

健康权益需持续缴费维持，断缴则服务终止，无法单独享受。

 

4、满期领取需承担税负  

 

满期金按3%税率单独计税，38.1万元满期金需缴税1.14万元，实际到手约36.96万元，进一步降低实际收益。

 

三、适合人群与配置建议  

 

1、优先推荐三类人群  

 

高收入纳税人群：

 

年收入20万元以上（税率≥20%），追求通过税优降低养老成本；  

 

长期养老规划者：

 

需在退休时一次性储备教育金、医疗金等专项用途资金；  

 

企业主与高管：

 

利用法税服务实现资产隔离，规避经营债务风险。

 

2、组合配置策略  

 

投保福临门A款前，先配置足额重疾险（覆盖5-10年家庭开支）和百万医疗险（应对大额医疗费用）。

 

年收入30万元以上人群，可以选择每年缴费1.2万元，充分利用30%税率的抵扣；  

 

并搭配保证领取20年的商业年金险，平衡确定性与终身现金流；  

 

四、奶爸总结

 

中英人寿福临门两全保险个养版A款亮点在于“税优杠杆+确定收益”，为中高收入人群提供了低风险的养老储备工具。

 

其税收抵扣可显著降低实际成本，适合长期持有、追求稳健的投资者。

 

但需注意，若以纯收益为目标，其IRR上限低于部分储蓄险；

 

若侧重流动性或全面保障，需搭配其他产品。

 

建议结合个人收入水平、风险偏好及资金使用计划综合评估，优先通过税优政策优化养老成本，再通过多元配置弥补收益与保障缺口。

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