两全保险是分红险吗？到期能不能全部拿回本金？推荐买哪些产品？

在保险市场中，两全保险凭借“生死双保”的独特卖点，融合保障与储蓄功能，近年来规模不断扩张。

 

截至2025年，我国两全保险保费规模在人身险市场占比已超15%

 

然而，围绕这类产品的争议始终不断，消费者最关注的两个核心问题是：两全保险是否属于分红险？到期能否拿回本金？

 

接下来，奶爸将从产品分类、收益规则以及产品推荐等方面展开深入分析。

 

一、两全保险是分红险吗？

 

1、两全保险分类

 

两全保险可分为普通型和分红型两类。

 

普通型两全保险仅提供身故或全残保障，以及满期生存金返还，收益固定，不具备分红功能。

 

分红型两全保险则在基础保障之上，额外附加了分红收益，不过分红金额取决于保司的经营状况，具有不确定性。

 

2、分红险的本质与风险

 

分红型两全保险的核心风险在于收益波动。

 

一方面是低收益风险，多数这类产品长期收益率不足3%，甚至低于同期国债或大额存单。

 

另一方面，保险公司可能会扣除管理费、手续费等费用，导致实际返还金额低于预期。

 

例如某分红型两全保险，投保人每年缴纳保费1.2万元，20年期满后满期金为38.1万元，若分红实现率低于预期，实际收益就会缩水。

 

二、两全保险到期能不能全部拿回本金？

 

两全保险到期一般能拿回本金，但具体情况需看合同约定。

 

两全保险兼具保障和储蓄功能，若被保险人在保险期满时仍生存，通常可获满期生存保险金，这部分一般包含本金。

 

有的产品会返还全部已交保费，有的则可能按一定比例返还，如120%、150%，甚至更高。

 

比如，一些分红型两全保险，到期时除本金外，还会依据保险公司经营和投资情况给予分红。

 

不过，若保险期间内有过赔付，或合同存在特殊约定（如扣除部分管理费用等），到期拿回的金额可能会少于本金。

 

还有些产品若中途退保，也会影响本金返还。

 

所以，在购买时务必仔细研读合同条款，明确满期保险金的计算和给付方式。

 

三、两全保险适合哪些人？

 

1、特定需求人群

 

对于强制储蓄困难者，两全保险通过缴费约束帮助存钱。

 

高净值人群可利用它进行资产隔离或定向传承。

 

有税优需求者也适合，比如某款产品，年缴1.2万元，可享最高5400元退税。

 

2、需规避的两类人

 

保障不足者要谨慎选择，因为两全保险保障单一，加上保费贵，

 

因此需要额外购买重疾、医疗险，前者容易挤占预算。

 

短期资金需求者也不适合，这类产品流动性差，提前退保损失大。

 

四、两全保险推荐买哪些产品？

 

奶爸给大家推荐中英人寿福临门两全保险A款，

 

缴费期限选择灵活，

 

支持趸交或分期缴费（最长20年），满期金可一次性领取用于补充养老。

 

保障内容全面，

 

身故/全残最高赔付1.6倍已交保费，还叠加增值服务（如三甲医院绿通）。

 

还有税优政策，年缴1.2万元，最高年退税额5400元，适合年收入20万以上的中高收入人群。

 

奶爸以30岁男性投保，年缴1.2万元，分15年缴费为例， 

 

 

被保人在60岁保障期满，一共可以领取30.12万元，IRR约2.24%

 

考虑税优后，实际成本降低30%，长期收益是优于普通储蓄险的。

 

五、奶爸总结

 

两全保险并非都是分红险，普通型和分红型存在明显差异。

 

到期虽能拿回本金，但实际收益普遍偏低，仅适合特定人群，如税优需求者、高净值客户等。

 

对于普通家庭，

 

奶爸建议优先配置消费型健康险，如重疾险、医疗险，剩余资金可投入国债、储蓄险等稳健理财工具。

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