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奶爸保
这几年来，大家对养老话题关注度都非常高：
从个人养老金制度试行到落地，到如今的延迟退休等等，
毕竟谁都会有老去的一天，老年生活怎么过，还是要多多了解的。
前段时间，召开的博鳌亚洲论坛年会，
郑秉文教授公布的《中国养老金精算报告2025-2060》，再次引发广泛关注。
会上提到，
2044年后养老金池子可能会耗尽，未来领养老金的人可能会比交社保的还多...
好消息：
国家的社保改革起作用了，对比之前说养老金结余将于2035年将耗尽，又能多熬个9年。
坏消息：
2044年枯竭≠危机解除，养老问题还是挺严峻的。
究竟报告还讲了哪些内容，对我们未来养老都有哪些影响？
普通人以后养老应该怎么自救？
我们逐个来跟大家说一说。
一、养老金精算报告都讲了什么？
除了提到养老金枯竭年份外，以下几个数据也非常值得关注：
1、赡养比，不太乐观
赡养比，其实就是“养老保险制度的潜在支持率”，
大白话来说，也就是参保职工和退休人数的比值。
我们来看报告内容：
目前的比值是2.7，也就是说2.7个在职职工供养1个退休人员；
但到2060年比值就降到1，等于1个在职职工供养1个退休人员。
这还只是理论数据，实际上数据可能会更低，
因为会有部分人中途断保或者弃保不交等等。
如果是这样，赡养比可能会降低到0.89，等于1个年轻人需要养不止1个老人，
大白话来说，就是领养老金的人，很有可能会超过交养老金的人。
这压力、这担子，想想就很重。
仅靠现有的养老金制度，很难长期维持下去。
等到80后、90后、00后这代人在退休之后，可能面临无养老金可领的局面。
2、养老金缺口越来越大
2024年全国社保收入增加5.2%，总共收入11.89万亿元，
其中保费收入占8.7万多亿元，2.68多万亿元是政府补贴收入，
而2024年社保支出增加7%，总计支出10.6万亿元，
虽然用财政补贴填补了养老金收支失衡带来的缺口，但这种补救措施本身也承受着极大的压力。
要知道2025年，预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。
二、怎么社保就没钱养老了？
很多人可能会有点疑虑，怎么社保就没钱养老了呢？
我们都知道，社保养老采用的是【现收现付制】，
即正在工作的人交钱，已经退休的人领钱。
这种情况下，如果年轻人＞老年人，发养老金问题自然不大；
可如果年轻人＜老年人，那发池子里的钱必然是越来越少。
而我们，一方面正面临少子化+老龄化社会，
也就是交钱的人少了，领钱的人多了。
从数据来看，
2024年我国65岁以上的老人占总人口的15.6%，已经是深度老龄化社会了。
而且老龄化的进展还很快，
据《财经》杂志报道，以主要国家老龄化率从7%至14%所用时间来看，
法国用了126年，瑞典用了85年，美国用了72年；
英国用了46年，德国用了40年，日本用了24年。
而我国仅用了21年！！
同时，人口自然增长率不断下滑，已经连续3年出现负增长了。
另一方面，人均寿命越来越长，领钱的时间将被拉长。
2024年我国的人均寿命已经达到79岁；
据《柳叶刀·公共卫生》杂志推测，到2035年，中国人均预期寿命有望增长到81.3岁。
几个因素叠加在一起：交钱人少了+领钱人多了+领取时间更长，
社保养老后续逐渐收不抵支，并逐渐失衡。
三、以后养老该怎么办？
我们掰开了揉碎了在聊未来养老金话题，并不是为了制造焦虑，
而是想和大家谈谈咱们社会未富先老的事实。
比如会上专家还提到：
“随着人口老龄化持续加深，社保养老金替代率可能降到 30%-40%，比国际劳工组织提出的最低替代率 55% 还低”。
养老金替代率=退休后的收入÷退休前工资，
40%的替代率，意味着退休前工资是1万，退休后，就只能拿到4千了。
同时，也是想给大家未来养老打一剂预防针，那就是：
养老不能只靠国家，未雨绸缪才是硬道理，
说到底，还是要自己有钱。
但是，这钱是存银行、股票基金还是买保险？
很多人可能会比较纠结。
其实，养老作为刚性必备支出，安全稳健一定是首选，
股票基金高收益，却也高风险；
银行存款利率，一路下跌，几十年后还能领到多少利息，真不好说。
建议还是用社保养老金差不多方式，定时存钱、定时定额领钱，
最好是活到老领到老，不用担心现金流问题。
而恰巧，这些所有的特点，保险的商业养老金都具备：
安全稳健+利率锁定终身+收益还不错（高的复利IRR＞3%）+终身现金流。
如果想领得多一点，可以考虑传统型年金险，
比如30岁王先生，退休后每个月可以领3000元，钱不算很多，打算给自己再补充一些：
投保星海赢家青鸾版计划一，年交5万，交5年。
60岁后，每个月可以领到近2000元，
领到70岁，就领回本了。
剩下每个月的钱，都是【赚到】的！
领到81岁，累计领了51万多，是已交保费的2倍，
复利IRR有2.57%，折算成单利也有5.51%！
活多久领多久，而且还有惊喜【生存礼包】：
在99岁时，可以领一笔祝寿金，25万元；
在106岁时，还能领一笔满期金，22.9万。
这款产品，保证领取20年，
即最低46万多的钱是一定可以领到手的，不管怎样都不会亏。
如果想早点领钱，实现退休自由，也可以考虑快返型年金
比如45岁的张先生，他就想50岁就开始有钱领，
但按照目前退休政策来说，是不太可能的。
投保蛮好的人生，年交10万，交5年，50岁就可以开始领钱了。
每年可以领11775元，因为现价增长时间不多，所以到手的钱也少一些。
但这款产品，终身有现价，且回本后现价≈本金。
也就是说，每年张先生领到的其实是保单利息，本金是没有变化的。
才领5年，复利IRR就有1.78%，领了10年，复利IRR就＞2%。
比起存银行、买国债，这收益还是更高一些。
四、奶爸总结
养老这件事，
往往是20岁觉得不需要→30岁觉得还太早；
40岁的时候压力太大→50岁的时候想考虑，但成本太高；
一到60岁发现已经来不及了.....
所以，既然养老是个必然事件，那就更应该趁着年轻，早早做好打算。
靠国家保基础，靠自己保品质，
现在每多准备100元养老储蓄，未来就可能多一份从容选择。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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