社保养老金交几十年到底划不划算？除了社保，养老金还要准备哪些保险？

自延迟退休政策落地，关于社保养老金缴纳的讨论便在网络与身边持续不断。

 

大家最关注的核心问题是：社保养老金是否还有必要缴纳？历经数十年的缴纳，最终是否划算？

 

今年，延迟退休已正式实施。

 

男职工的退休年龄从60岁延至63岁，女职工退休年龄则从50岁或55岁，分别延迟到55岁或58岁。

 

与此同时，自2030年起，社保最低缴费年限将从15年逐步提升至20年。

 

缴费与退休时间的双重延长，引发了诸多担忧。

 

有人顾虑，延迟退休导致领取退休金的时间推迟，倘若在开始领取前或刚领取几年后不幸身故，那么数十年的社保岂不是白交了？

 

也有人认为，每月缴纳的社保费用并非小数目，如今缴费时间还要逐步增加，可退休后到手的养老金却不多，实在难以称得上划算。

 

大家的想法和心情都能理解，今天，咱们就来聊聊这个话题。

一、社保养老金交几十年到底划不划算？

 

先说说还交不交社保养老金的问题，

 

其实如果你已经在上班，这个问题，就不存在了。

 

因为从法律法规的角度来说，

 

缴纳社保也是法定义务，单位职工必须缴纳社保，否则就是违法的。

 

社保就包括有养老保险、医保、工伤、失业和生育保障等。

 

如果是灵活就业人员或者城乡居民，自己给自己买社保养老金，

 

虽然比上班一族要交的钱更多，看起来“没那么划算”，

 

但如果这笔钱不存来交养老金，很可能就会被随意花掉。

 

今日一个包包，明天一个数码产品，

 

买了社保，至少能把这笔钱存下来养老。

 

同时还能享受医保，生病就医都能报销一些，

 

女性生育，也能获得额外的报销。

 

那交了几十年社保，退休后我们能领到多少养老金？

 

可以参考养老金的计算公式：

 

月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金（适用于1992年前工作的人）。 

 

 

养老金大致的计算公式是这样的： 

 

 

其中影响基础养老金的主要因素为缴费年限的长短，缴费工资的多少及省社平工资水平。

 

个人账户养老金是参保人在参保期间养老保险划入个人账户的总额除以计发月数的结果（计发月数可以理解为退休时点对应的平均余命的月数），

 

缴费工资越高、时间越长，养老个人账户累积越大，个人账户养老金越高。

 

有的朋友可能看得一头雾水了，还是不懂怎么计算，

其实各地社保局的官方平台、微信、支付宝以及部分银行的官方网站等都可以查询。

 

社保养老金怎么算划不划算呢？

 

以东莞W女士为例子，假设账户余额是5万元，缴费月数为300个月，

 

最新养老保险的月缴费基数为4767元，2024年的月平均薪酬10235元。

 

如果W女士从30岁开始交社保养老保险，55岁退休，

 

个人总共承担的社保费用=4767*8%*300=114408元。

 

（注：这里的8%是指社保养老保险个人缴费比例）

 

至于退休后能领多少钱，

 

基础养老金=10235×（1+0.6）÷2×0.25=2047元；

个人账户养老金=114408÷170（退休时的计发月数）=673元。

 

W女士的每个月的退休金=2047+673=2720元，

 

按照我国女性目前的人均预期寿命80岁来算，

 

假设W女士领取至80岁，也就是一共领取26年，

 

那么她一共可以拿到2720*26*12=848640元左右的社保养老金。

 

前面我们提到她累计缴纳的社保本金只有11万多元，

 

这样来看，参加社保，交社保养老金还是非常划算的。

二、除了社保，养老金还要准备哪些保险？

 

对于普通人来说，社保养老金会是我们以后养老生活的一大基础保障。

 

但如果单靠社保养老，比较难实现理想的退休生活，

 

所以除了社保外，我们自己也需要多做一点养老金补充。

 

比如说把钱存银行，买国债，买基金、股票，投保储蓄型保险等等。

 

我个人比较建议的是投保储蓄型保险，

 

比如说养老年金险、增额终身寿险。

 

一方面，目前利率下行，像银行存款、国债等，都面临收益缩水的尴尬，

 

买基金、股票，对个人投资理财经验要求很高，

 

即使是有经验的投资者，也很难保证拿到高收益，亏损的风险也很大。

 

而储蓄型保险，自投保之日起，现价就白纸黑字写入合同中，

 

不会随环境利率下调而发生变化，收益非常稳定。

 

即使是分红型产品，也有保底收益，长期持有，可以保证没有本金亏损。

 

另一方面，对于长寿的人来说，存款不足，可能还会出现人还活着，但钱已经用完的情况，

 

养老年金险可以提供跟生命等长的现金流，活多久领多久！

 

专款专用，使命必达。

 

比如某年金险，0-55岁都能买。

 

投保门槛低：年交1万元起；

有机会博取较高收益：保底利益+红利利益模式，预期红利收益为3.3%

 

以30岁男性，年交10万元，分5年交，60周岁开始领取为例： 

 

 

可以看到，60周岁起，每年可以领取41980元。

 

叠加红利收益后，生存总收益非常高，在63岁的时候。

 

总收益可以达到112.3万元，是已交保费的1倍多，

 

在70岁的时候，生存总收益为140.7万元多，

 

如果这个时候选择退保，退保IRR可以达到2.9%！

 

那此后逐年递增，到了100岁的时候，甚至可以达到280万元多，

 

是已交保费的5倍多，退保IRR为3.33%。

 

再加上这款产品还提供身故+保证领取保障，

 

累计已交保费50万元是一定可以到手的！

 

不用担心钱领了几年，人没了，保费打水漂的问题。

 

三、奶爸总结

 

社保是国家为咱们“社会人”提供的福利政策，

 

可以帮助我们减轻看病、养老等等生活压力，能交还是要交的。

 

如果还有余力，可以适当给自己补充一些储蓄险，为养老加码。

 

越年轻越早做准备，未来压力就越轻松。

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