2025年一家老小保险怎么买？附一家老小保障配置方案

在生活中，疾病和意外的发生往往难以预料。

 

一场严重的疾病，可能需要花费大量的医疗费用，让家庭多年的积蓄瞬间耗尽；

 

一次意外事故，也可能导致家庭失去主要经济来源，使原本平静的生活陷入困境。

 

没有保险的保障，家庭在面对这些风险时，往往会承受巨大的经济压力。

 

保险是家庭风险管理的重要工具，它能够在风险发生时，为家庭提供经济支持，帮助我们渡过难关。

 

为一家老小科学配置保险，是对家人负责的体现，也是守护家庭幸福的关键。

 

今天，奶爸就和大家详细聊聊如何规划一家老小的家庭保险方案，为家人筑起抵御风险的屏障。

 

一、不同家庭成员面临的风险与保险配置思路

 

1、小孩：呵护成长，筑牢健康防线

 

小孩子活泼好动，对世界充满好奇，意外受伤的风险相对较高，比如奔跑时摔倒、玩耍时碰撞等。

 

同时，孩子的免疫系统尚未完全发育成熟，

 

容易受到各类疾病的侵袭，像常见的肺炎、手足口病，

 

甚至一些少儿高发的重大疾病，如白血病等。

 

针对这些风险，为小孩配置保险时，可以配置少儿重疾险+医疗险+少儿意外险。

 

少儿重疾险：一旦孩子不幸患上严重疾病，重疾险可以提供一笔一次性的赔付，

 

这笔钱不仅可以用于支付医疗费用，

 

还能弥补家长因照顾孩子而产生的收入损失，以及后续的康复护理费用等。

 

医疗险：对孩子生病住院产生的医疗费用进行报销，

 

作为医保的有力补充，能大大减轻家庭的医疗负担。

 

少儿意外险：保障孩子因意外导致的身故、伤残以及意外医疗费用，

 

让孩子在探索世界的过程中有一份安心的保障。

2、成年人：肩负重任，保障全面护航

 

作为家庭的经济支柱，成年人承担着房贷、车贷、子女教育、老人赡养等诸多责任。

 

一旦因意外或疾病倒下，整个家庭的经济状况可能会陷入困境。

 

成年人面临的风险主要有因长期劳累工作引发的重大疾病风险，如心脏病、癌症等；

 

日常生活中的意外风险，如交通事故等；

 

以及因疾病或意外导致身故，家庭失去主要经济来源的风险。

 

基于这些风险，奶爸建议成年人配置保险，

 

可以遵循：成人重疾险+医疗险+意外险+定期寿险的配置思路。

 

成人重疾险：罹患大病时能一次性给付保险金，弥补收入损失和支付康复费用等，保障家庭在面对大病时经济稳定。

 

意外险：防范意外风险，无论是小的磕磕碰碰还是严重的意外事故，

 

意外险都能在一定程度上给予经济补偿。

 

医疗险：解决看病就医的高额费用问题，与重疾险相互补充，让医疗保障更加全面。

 

定期寿险：这是家庭经济支柱必备的险种。

 

如果不幸身故或全残，定期寿险赔付的一笔钱可以保障家人后续的生活，

 

如偿还债务、保障子女教育和老人赡养等。

 

在做好上述基础保障后，

 

随着社会老龄化加剧、养老压力增大，成年人还需提前规划养老储蓄。

 

养老年金险和增额终身寿险是常见的养老储蓄工具。

 

养老年金险能够在约定年龄开始，定期领取固定金额，为老年生活提供稳定的现金流；

增额终身寿险则具有保额逐年递增、资金取用灵活的特点，

 

可在退休后通过减保等方式获取资金，满足养老需求。

 

3、老人：关爱健康，注重意外医疗

 

随着年龄的增长，老年人身体机能逐渐衰退，患病的概率大幅增加，

 

像高血压、糖尿病、心脑血管疾病等慢性病在老年人中较为常见。

 

而且，老年人骨质疏松，行动不便，意外摔倒导致骨折等情况也时有发生。

 

因此，为老人配置保险时，奶爸建议配置老人意外险+医疗险：

 

老人意外险：

 

专为老人设计的意外险，考虑到老人面临的风险，

 

重点关注意外医疗和意外骨折保障，

 

能报销老人因意外受伤产生的医疗费用，减轻家庭经济负担。

医疗险：

 

用于报销老人因疾病住院的费用。

 

不过需要注意的是，老人购买医疗险时，可能很难通过健康告知，

 

建议选择一些免健康告知的百万医疗险。

 

对于已经完成基础保障的老人，若有一定积蓄，也可考虑养老储蓄规划。

 

养老年金险能提供稳定的养老收入，让老人无需担忧生活费用；

 

增额终身寿险则可作为资产传承工具，将财富按自己的意愿传递给下一代，

 

同时在有需要时也能灵活支取资金，用于养老开支。

 

二、一家老小保障配置方案推荐

 

考虑到很多朋友没有配置家庭保险方案的经验，

 

奶爸就先以张先生一家为例，重点的先介绍一下家庭基础健康保障方案。

 

张先生家庭成员有：

 

孩子：1岁男孩

 

成人：30岁的张先生和他30岁妻子王女士

 

老人：60岁张先生父母

 

结合上述的家庭成员，奶爸做了以下方案：

 

  

1、孩子保险配置

 

1岁男孩子，奶爸配置了以下产品：

 

少儿重疾险：青云卫5号

 

这款产品赔付力度出色，重疾赔付后，非同组中轻症依然有效，且赔付比例提升。

 

少儿特定疾病和罕见病保障丰富，比如患白血病等特定疾病，可额外赔付120%基本保额。

 

以1岁男宝为例，投保30万保额，保终身，30年交，基础保证，每年保费约2190元左右，能为孩子提供长期且有力的重疾保障。

 

医疗险：金医保3号

 

保证续保20年，保障稳定性强。

 

保障范围广，涵盖一般医疗、轻中症疾病医疗、重疾医疗等，年度报销额度高。

 

质子重离子医疗等保障也很实用。

 

1岁男孩，基础保障，首年保费约323.1元（一家三口投保享9折优惠）。

 

意外险：小顽童6号至尊版

 

保障涵盖意外身故/伤残、意外医疗，

 

同时还针对烧烫伤、误食等孩子常见的意外有针对性保障，

 

附加的意外险骨折和意外住院津贴，也能强化保障，提高保障力度。

 

能全方位守护孩子成长过程中的意外风险。

 

1岁男孩，投保至尊版，保1年，附加两项可选保障，一年保费195元。

 

2、成人保险配置

 

针对30岁张先生和王女士，奶爸做了以下保险配置：

 

重疾险：达尔文11号

 

性价比极高，不捆绑身故责任。

 

意外导致的重疾可额外赔30%基本保额。

 

60岁前未确诊重疾，60岁后因病或意外住院，每天可领0.1%基本保额的住院津贴。

 

重疾赔付后，中症和轻症保障继续有效，且取消了间隔期和分组限制。

 

30万保额，保终身，分30年缴费，基础保障，

 

30岁的张先生一年3591元，30岁王女士一年3360元。

 

医疗险：金医保3号

 

20年保证续保，保障全面，重疾医疗0免赔，赔付的门槛低。

 

30岁张先生和王女士，一年保费各184.5元（一家三口投保享9折优惠）

 

意外险：小蜜蜂5号尊享版

 

保障全面，意外身故/意外伤残的赔付额度高达100万，

 

意乘坐飞机、轨道交通、轮船、机动车等交通工具发生意外，也可以获得高额赔付，

 

还有50万猝死保障应对猝死风险，

 

意外医疗有10万保额，不限社保范围，0免赔，100%报销，

 

同时具备住院津贴、意外骨折后期医疗费用、意外伤害骨折保障等实用功能。

 

30岁张先生和王女士保障一年，两个人保费各296元。

 

定期寿险：定海柱6号

 

健康告知和免责条款宽松。

 

健康告知和免责条款各只有3条，性价比高。

 

考虑到成年人的猝死风险，选配猝死关爱金，

 

65岁之前猝死，可以额外获得30%保额的赔付，这笔钱可以更好的让爱延续。

 

30岁为例，投保100万保额，保到60岁，缴费到60岁，附加猝死关爱金，

 

张先生每年保费1175元，王女士每年保费30岁男性每年639元。

 

3、老人保险产品推荐

 

张先生家庭里有两位老人，分别是他的60岁父母，奶爸做了以下配置：

 

意外险：大护甲6号（高龄版）（豪华版）

 

专为老年人设计，保障针对性强。

 

意外身故/伤残保额20万，意外医疗保额3万，0免赔，社保范围内费用100%报销。

 

特别增加了意外骨折脱臼津贴，针对老年人常见的摔倒骨折情况，给予一定的经济补偿，

 

60岁张爸爸和张妈妈两人的保费各318元。

 

医疗险：长相安3号（免健康告知）（尊享版）

 

长相安3号免健康告知，对于身体条件相对较差的老人较为友好。

 

尊享版赔付比例也会更高，保障范围涵盖一般住院医疗、重疾住院医疗，年度报销额度充足，

 

还包含质子重离子医疗、院外特药等实用保障。

 

60岁张爸爸和张妈妈两人的保费各1089元。

 

以上就是张先生一家老小保险方案的全部内容了，

 

小孩+大人+老人，一年总保费15248.1元，

 

整个方案兼顾保障力度、续保稳定性与投保门槛，

 

力求为全家提供坚实的风险防护网。

 

三、奶爸总结

 

保险产品众多，市场也在不断变化，

 

在实际配置过程中，建议大家根据家庭的实际经济状况、健康情况等因素，进行合理调整和优化，

 

确保每一份保险都能精准地为家人抵御风险，守护家庭的幸福与安宁。

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