家庭支柱应该买什么保险？哪些产品可以选？

家庭支柱是家庭经济的核心，一旦遭遇疾病、意外或身故风险，整个家庭可能陷入财务危机。

 

据《2024中国家庭健康与保障白皮书》统计，我国30-50岁人群中，仅35%配置了足额健康险，而因重疾导致的家庭破产案例中，70%因保障不足引发。

 

家庭支柱的保险配置应聚焦“大风险转移”，优先覆盖重疾、医疗、身故三大核心风险。

 

下面奶爸也将结合产品与投保策略，解析如何科学搭建家庭保障防线。

 

一、家庭支柱应该买什么保险？

 

1. 重疾险：抵御大病风险的核心屏障

 

弥补 3-5 年的收入损失，覆盖康复费用与家庭开支。

如 35 岁程序员确诊胃癌，治疗期 2 年需花费 45 万元，期间无法工作导致收入损失 60 万元，重疾险赔付可覆盖这 105 万元缺口。

 

保额 = 年收入 ×5 + 房贷余额 + 子女教育金。如年收入 20 万、房贷 150 万、子女教育金 50 万，保额需至少 20×5+150+50=300 万。

 

选择终身型产品（如达尔文 11 号）提供持续保障，预算有限可选保至 70 岁的消费型产品。

 

责任选择：基础责任包含重疾 + 轻中症，附加癌症多次赔，应对复发风险。

 

2. 百万医疗险：高额医疗费的报销利器

 

报销住院、手术、靶向药等费用，如治疗肝癌使用的仑伐替尼，年费用约 30 万元，百万医疗险可全额报销。

优先选择保证续保 20 年的产品，避免因理赔被拒保。

 

增值服务：特药直付（如上海质子重离子医院治疗费用可直付）、外购药报销。

 

3. 定期寿险：家庭责任的终极保障

 

覆盖家庭债务与未来开支。如 40 岁企业主身故，需偿还房贷 200 万、子女教育金 100 万、父母赡养费 50 万，寿险保额至少需 350 万。

 

保额=覆盖房贷 + 子女教育 + 父母赡养费用，建议为年收入 5-10 倍。

 

保障期限要覆盖收入黄金期（通常至 60 岁），如华贵大麦 2024 保至 60 岁，30 岁男性年保费仅 1200 元。

 

二、家庭支柱保险配置策略

 

1. 预算分配原则

 

总预算：建议占家庭年收入 8-12%，如年收入 50 万，年保费控制在 4-6 万元。

 

优先级排序：重疾险（50%）＞医疗险（20%）＞寿险（30%）。

 

2. 分阶段动态调整

 

30-40 岁：

重疾险保额拉满（建议 100 万 +），附加癌症多次赔；医疗险选择保证续保产品；定期寿险保额覆盖房贷 + 子女教育金。

 

40-50 岁：

补充寿险保额（覆盖子女大学费用）；医疗险增加特需医疗责任；重疾险可考虑防癌险补充。

 

50 岁以上：

医疗险续保优先级高于重疾险，并配置意外险加强意外保障。

 

三、家庭支柱哪些产品可以选？

 

下面奶爸也针对不同保险险种，给大家推荐几款优质的产品：

1、达尔文11号重疾险

 

是复星联合推出的一款单次赔付型重疾险，投保年龄为出生满28天至55周岁。

 

基础保障涵盖120种重大疾病，赔付1次，非意外导致重疾赔付100%基本保额，意外导致重疾赔付比例更高。

 

还提供30种中症和45种轻症的多次赔付保障，赔付比例分别为60%和30%基本保额。

 

该还具备住院津贴、保费补偿金等特色保障，60岁前未发生重疾，60岁后住院每天可给付0.1%基本保额。

 

2、超级玛丽13号重疾险

 

是君龙人寿推出的产品，投保年龄为出生满28天至50周岁，保障期限可选保至70岁或终身。

 

基础保障全面，涵盖110种重大疾病，赔付1次，100%基本保额。

 

首次赔付后豁免未交保费，保单继续有效。

 

轻症保40种疾病，中症保35种，两者合并赔6次，每次分别赔30%、60%基本保额。

 

还新增了非癌重疾失能保障、支持同种重疾二次赔等特色保障，如肺结节切除手术保险金、恶性肿瘤-重度拓展金等。

 

3、金医保2号医疗险

 

是中国人保推出的百万医疗险，支持28天至60周岁投保，续保可至99岁，保证续保20年。

 

基础保障涵盖一般医疗（200万保额，免赔额1万，无理赔逐年递减至7000元）、轻中症医疗（200万保额，共享免赔额）及重疾医疗（400万保额，0免赔+1万关爱金）。

 

特药保障升级至163种，含3种CAR-T疗法，0免赔100%报销。

 

新增0免赔选项，1万元内医疗费用可报销50%（有社保），住院津贴每日200元。

 

支持家庭投保享85折优惠，55岁以上免体检，核保宽松。

 

保费亲民，30岁有社保首年约226元，附加特药等责任后性价比更高，适合追求全面医疗保障的人群。

 

4、大麦2024

 

是华贵人寿推出的一款高性价比产品。它最高可投保保额400万，是目前定寿免体检保额的上限。

 

除了基本的身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障，

 

其中，航空意外保额创新高，最高可达1000万，非常适合经常出差的人群。

 

其健康告知只有最基础的3条，没有询问除乙型肝炎外的肝炎，1-6类职业均可投保。

 

保费也维持了一贯的低价优势，30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，年交保费仅男性1102元，女性599元。

 

4、擎天柱9号

 

由北京人寿推出，是一款保障全面、赔付门槛低的产品。

 

基础责任包含意外、疾病、自然身亡导致的身故、高残，相比其他产品理赔门槛更低。

 

可选责任丰富，包括猝死关爱金、交通意外额外赔、未成年子女家庭关爱金和法定节假日自驾车意外保障等。

 

健康告知仅4条，对甲状腺结节、肺结节、抑郁症、地中海贫血、先天性心脏病等疾病也有机会投保，为不同健康状况的客户提供了灵活的投保选项。

 

四、奶爸总结

 

家庭支柱的保险配置本质是“用当下的小成本锁定未来的大安全”。

 

通过重疾险 + 医疗险 + 寿险的组合，既能抵御突发风险，又能保障家庭未来。

 

奶爸也建议每 2 年进行一次保单检视，根据收入变化、家庭结构调整保额，真正构建起守护全家的财务安全网。

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