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奶爸保
近年来，儿童白血病、先天性心脏病等重疾的发病率呈逐年上升态势。
据相关数据显示，2020年—2024年期间，我国新增儿童肿瘤患者超15万，其中实体肿瘤占比约六成，超越白血病。
而癌症的治疗费用动辄数十万元，普通家庭难以承受。
与此同时，国家医保对部分高价靶向药（如CART疗法）覆盖有限，儿童重疾险成为刚需。
但面对市场上繁杂的产品，家长常陷入“病种越多越好？”“保30年还是终身？”等困惑。
下面奶爸就从产品保障、投保案例以及选购技巧等方面，为家长详细拆解儿童重疾险的核心要点。
一、儿童重疾险保什么？
儿童重疾险与成人重疾险相比，区别在对少儿高发疾病的专项赔付以及提供长期健康管理服务。
根据市场上主流产品的情况，其保障大致分为以下4类。
1、重疾保障
儿童重疾险产品都包含银保监会规定的28种必保重疾，像白血病、严重脑损伤等都在此列。
不过选择产品时，有两个要点需要家长们重点关注。
其一，赔付次数的差异。
多数产品的重疾都是单次赔付，例如青云卫5号；
但也有支持多次赔付的产品，像君龙小青龙6号的A款，重疾赔付次数可达6次。
其二，部分产品在特定年龄段确诊重疾有额外赔付。
以青云卫5号为例，若孩子在60岁前确诊白血病等重疾，可额外赔付120%保额。
2、少儿特疾/罕疾保障
少儿特疾主要覆盖白血病、重症手足口病等20种高发疾病，一旦确诊，通常可额外赔付100%-120%保额；
少儿罕疾则包含戈谢病、庞贝病等罕见病症，确诊后额外赔付比例高达200%
在众多产品中，复星妈咪保贝爱常在的罕疾赔付比例高达200%，不过其特疾仅额外赔100%；
君龙小青龙6号的优势在于特疾/罕疾均可多次赔付（A款赔6次），更适合为孩子提供长期保障。
3、中症/轻症保障
中症如中度脑膜炎后遗症，一般赔付60%保额；轻症如轻度烧伤，赔付30%保额。
大黄蜂13号旗舰版的轻中症共享6次赔付机会，且在重疾赔付后，轻中症仍可继续理赔；
青云卫5号的轻症可赔付5次，中症赔付2次，能较好地满足多次理赔的需求。
4、增值服务
比如就医绿通服务能快速为孩子安排专家门诊和手术，青云卫5号就具备这样的服务；
健康管理服务涵盖齿科检查、心理辅导等，小淘气5号在这方面表现出色。
特药服务则可以覆盖CART、靶向药直付等，妈咪保贝爱常在的特药服务为孩子的治疗提供了有力支持。
如果家庭预算有限，优先选择保定期的产品更为合适，
比如0岁孩子保障30年，每年保费低至400元左右，为孩子提供阶段性的有力保障。
此外，儿童重疾险的关键在于“保额”，建议保额至少要达到50万，才能在孩子面临重疾风险时，提供充足的经济支持。
此外，一定要关注条款细节。
例如，有些产品对白血病的赔付要求“骨髓移植”，而有的产品则无此限制，显然无限制的产品对孩子更有利；
比如部分产品对先天性疾病免责，但像妈咪保贝爱常在这类产品却可以赔付。
二、2025年高性价比儿童重疾险推荐
奶爸对比了多款产品后，给大家筛选了几款高性价比的儿童重疾险产品：
1、招商仁和青云卫5号
重疾赔付后，非同组的轻中症依然可以继续赔付；
对于白血病，可额外赔付120%，也就是66万元；
还包含重疾保费补偿金，一旦确诊重疾，后续保费无需再缴纳。
若孩子在18岁确诊白血病，累计可获赔30万（基础保额）+36万（额外赔付）=66万元，杠杆率超过39倍。
2、复保大黄蜂13号旗舰版
它基础责任扎实，125种重疾、30种中症、43种轻症全保障，重疾赔付后，非同组轻中症仍能赔。
自带多项特色保障，少儿高发大病额外赔，罕见病赔付力度大，还保先天性疾病。
可选责任丰富，也支持叠加赔付。
价格也很亲民，0岁宝宝保终身，一年最低2000块左右。
3、君龙小青龙6号
最大优势在于重疾多次赔，能有效应对孩子一生可能面临的多次重疾风险；
包含有自闭症康复保险金，一旦确诊可赔付30%保额；
增值服务多达80项，包括专人陪诊、心理咨询等。
若孩子在10岁确诊严重川崎病，50岁复发癌症，累计可获赔30万+36万+30万=96万元。
四、奶爸总结
儿童重疾险的本质是“用当下的小额保费，锁定极端风险下的巨额支出”。
家长也应结合家庭预算和保障需求给孩子进行选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
