重疾险越来越贵的原因是什么？怎么挑选到高性价比重疾险？

这两年，重疾险产品价格涨了不少，虽然它抵御重大疾病风险的利器，

 

但这个价格一年比一年贵，实在也有些买不下手。

 

重疾险越来越贵的原因是什么？怎么才能挑选到高性价比的产品？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、重疾险越来越贵的原因是什么？

 

影响保险产品的定价有三大因素：

 

预定利率：给到消费者的预期投资回报率，目前预定利率为2.5%；

 

预定发生率：保险事故发生的预期概率；

 

预定费用率：预估的费用，比如经营成本、渠道佣金等。

 

重疾险之所以越来越贵，也是因为以下几点原因：

 

1、保险预定利率越来越低

 

这几年，随着大环境利率下行，保险预定利率也经过了多轮的调整：

 

从4.025%→3.5%→3.0%→2.5%

 

预定利率越低，重疾险保费越高。

 

比如某款成人终身重疾产品：

 

30岁的男性投保50万保额，分30年交，

 

预定利率为3.5%时，保费只要5215元；

 

预定利率为3.0%时，保费变成5760元，涨幅10%；

 

预定利率为2.5%时，保费变成6385元，对比前一次涨幅10%，两次累计涨幅超过20%

 

而且从今年金管局下发的《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》来看（以下简称：人身险动态定价机制）： 

 

 

 

未来预定利率下调将是个动态机制，主要参考5年期以上LPR、5年期定存利率和10年期国债等数据来定。

 

而这些因素目前来看，大趋势还是下行。

 

2、第四套生命表即将落地

 

生命表，是保险行业的【健康晴雨表】，

 

根据这张表，我们可以知道不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等等。

 

也是保险产品定价中【预定发生率】的重要参考依据之一。

 

基本上每隔10年，就会更新一次，而今年就是第10年。

 

和旧的（即第三套）比，第四套生命表死亡率有所下降、预期寿命提高了。

 

预期寿命变长，人活得越久，发生疾病的风险概率越高。

 

对于重疾险这来说，出险概率提高了，

 

保险公司要留出更多理赔款，保费自然要跟着涨。

 

3、重疾发生概率提高

 

比如癌症，根据国家癌症中心2024年的数据显示：

 

随着年龄的增长，癌症发病率持续上升，尤其是在60岁后，几乎翻了1倍。 

 

 

再加上现在医学技术也在不断升级，以前看个重疾可能只要几万块，

 

现在医疗技术确实更好了，但费用也就更贵了。

 

出险率+治疗费用的上涨，保司赔付成本也在增加，保费也会相应提高。

 

二、怎么挑选到高性价比重疾险？

 

种种迹象表明，重疾险未来大概率还会涨价。

 

怎么能在当前淘到一款高性价比的产品呢？奶爸认为可以从以下几点入手：

 

1、看预算多少

 

不管是买任何保险，都先要盘一盘自己的预算，重疾险也同样如此。

 

保费太高，家庭经济压力大；太低，可能保障不足。

 

而配置保险的本意，是在不影响当前生活质量的前提下做好风险防控。

 

通常来说，所有保费的支出（包括重疾险在内）＜年收入的10%。

 

比如家庭年收入20万，重疾险保费预算可以控制在1-3万。

 

一般来说，30岁左右的成年人，配置一份30万保额保至终身的重疾险，

 

只含必选责任（比如重疾、中症、轻症），通常都要三千多左右一年。

 

如果再附加上其他保障，附加的内容越多，保费自然也就越贵。

 

预算有限时，可以通过以下方式进行调整：

 

比如缩短保障期限，选定期重疾险；

 

或者拉长缴费期，降低每年缴费压力。

 

2、根据自己预算，定保额

 

我们一直说，买重疾险就是买保额。

 

毕竟一款重疾险产品保障内容再好，它也是以保额为基础进行赔付的。

 

重疾险主要作用就是经济损失补偿，可如果保额不够，

 

不管治病或者是后续的收入损失都跟不上，那就没有多大作用了。

 

那重疾险保额怎么定好呢，在自己预算范围内，可以这样来简单计算：

 

重疾险保额=重疾治疗费用+3～5 年家庭日常开支+康复费用

 

至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。

 

3、看核保条件

 

重疾险除了要过钱袋子这一关，最重要的另一个环节是健康告知。

 

如果从来没有体检过，又或者身体倍儿健康的，大部分重疾险都能买上。

 

如果在体检有异常或者曾经有过治疗疾病的朋友，

 

也不用过于担心，重疾险核保相对百万医疗险来说，还是略微宽松不少的。

 

比较严重一点的，建议优先考虑核保宽松的产品，

 

比如人保i无忧3.0重疾险等，在买得上里面，挑选保障内容更优的。

 

4、货比三家

 

定好预算、保额，确定自己身体健康情况后，就可以筛选合适自己的产品了。

 

一款优质的重疾险产品，基本保障内容通常包括：

 

重疾、中症和轻症保障。 

 

 

赔付比例大多也非常一致，即重疾赔100%保额、中症赔60%保额、轻症赔30%保额。

 

所以大家在挑选产品的时候，可以重点看看以上内容是否都有。

 

至于赔付力度，不同产品略有不同，

 

不过，根据奶爸过往测评过的产品来看：

 

重疾+中症+轻症一般在7~8次左右，优秀的在9次以上。

 

相对中症和轻症各赔几次，轻中症共享赔付次数更灵活，有机率获得更多保险金。

 

所以看中重疾险赔付力度的，就看赔付的次数。

 

买足保额的情况下，可以根据预算来选可选保障： 

 

 

比如比较看中赔付次数的，可以适当增加重疾多次赔保障；

 

家族有癌症史、或者有较强癌症保障意识的，可以优先考虑癌症多次赔；

 

家族有心脑血管病史的，也可以适当补充这方面的保障，增强保障。

 

三、奶爸总结

 

重疾险保费未来大概率还是会上涨，想要买到高性价比产品，

 

除了盘估好自己的预算、需求等情况外，最重要的还是要尽快投保。

 

越早买，身体条件也相对更好，年龄更小，保费也越便宜。

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