成人重疾险有必要买吗？买哪家公司性价比最高？

在生活节奏日益加快的当下，“90后小伙确诊肺癌晚期”“35岁程序员突发心梗”等新闻频繁登上热搜，

 

这些令人痛心的案例背后，是重疾发病率不断攀升的严峻现实。

 

中国精算师协会数据表明，与10年前相比，30-45岁人群的重疾发病率增长了近40%

 

同时，一场重疾的平均治疗成本（含康复费用）高达50万元，这对于普通家庭而言，无疑是一个沉重的负担。 

 

 

因此，重疾险已不再是可有可无的选项，而是成为了刚需。

 

接下来，奶爸也将为你解读成人重疾险的相关问题。

 

一、成人重疾险有必要买吗？

 

奶爸认为，成人重疾险是非常有必要买的。原因主要有三点：

 

1、医疗通胀凶猛

 

如今，在三甲医院进行肿瘤治疗，日均费用超过8000元。

 

而先进的质子重离子治疗，单疗程费用更是高达40万元以上。

 

随着时间的推移，医疗费用还可能继续上涨，给患者家庭带来巨大的经济压力。

 

2、收入中断致命

 

癌症等重大疾病的平均康复期通常为3-5年。

 

在这段时间内，患者往往无法正常工作，收入会大幅减少甚至中断。

 

然而，生活中的房贷、车贷以及子女教育等支出却不会因此暂停，这使得家庭经济陷入困境。

 

3、社保覆盖不足

 

虽然社保是我们的基础保障，但医保的报销比例大约仅为60%左右。

 

并且社保报销范围有限，许多治疗重大疾病所需的靶向药、进口器械等大额支出，

 

往往不在医保报销范围内，患者需要自行承担。

 

奶爸认为，以下三类人最该投保重疾险：

 

1、30+有负债人群

 

对于背负房贷的上班族和充满风险的创业者来说，重疾险是他们抵御生活风险的“防猝死”底线保障。

 

一旦患上重疾，稳定的赔付资金可以帮助他们继续偿还债务，维持家庭的正常运转。

 

2、亚健康打工人

 

现在很多人的体检报告上都出现了结节、三高、脂肪肝等健康问题。

 

随着健康状况的变化，未来可能会面临无法投保重疾险的风险。

 

因此，这类人群应该趁现在还能投保，赶紧锁定资格，为自己的健康增添一份保障。

 

3、家庭经济支柱

 

家庭经济支柱是家庭收入的主要来源，一旦他们患病，整个家庭的经济收入会受到严重影响，甚至可能陷入贫困。

 

因此，家庭经济支柱的重疾险保额建议覆盖3-5倍的年收入，以确保在患病期间，家庭的生活质量不会大幅下降。

 

就像深圳某大厂的一位35岁高管，不幸确诊甲状腺癌。

 

幸运的是，他此前投保的达尔文11号赔付了80万（60岁前额外60%），

 

这笔赔付金不仅覆盖了他2年的停工损失，还承担了免疫治疗自费药的费用，极大地减轻了他和家庭的经济负担。

 

再来说说重疾险该怎么买。

 

1、保额计算公式

 

基础版：保额=年收入×3+负债（房贷/车贷）。

 

主要考虑了患者在患病期间的收入损失以及债务偿还需求，确保家庭经济在重疾冲击下仍能维持基本稳定。

 

进阶版：保额=治疗费50万+康复费30万+3年收入。

 

该方案保障更加全面，不仅涵盖了治疗和康复的费用，还考虑了患者较长时间内的收入损失，为患者提供更充足的经济支持。

 

2、缴费期怎么选

 

对于工薪族来说，选择30年缴费期限可以利用通胀来对抗保费。

 

随着时间的推移，货币的实际价值会下降，

 

因而30年后缴纳的保费，实际可能会减少40%左右，从而减轻了每年的经济压力。

 

二、成人重疾险买哪家公司性价比最高？

 

奶爸对比了多款重疾险产品后，给大家推荐三款性价比不错的产品：

 

 

1、复星联合达尔文11号

 

内首创重疾赔完非同组轻/中症继续赔的保障，为患者提供了更全面的保障。

 

其癌症二次赔间隔期仅为3年，且额外赔付120%保额，对于癌症这种高复发率的疾病来说，这一保障非常实用。

 

心脑血管特定疾病二次赔无复发要求，进一步增强了对心脑血管疾病的保障力度。

 

以30岁男性，50万保额，30年缴费为例，年缴保费为6280元，比同类产品低15%左右，在保障全面的同时，具有较高的性价比。

 

2、君龙超级玛丽13号

 

保障全面，涵盖重疾、中症、轻症，还有实用的可选保障。

 

核保相当宽松，甲状腺结节 TI-RADS 3 级、乳腺结节 BI-RADS 3 级及收缩压≤160mmHg 的高血压患者都有机会标体承保。

 

而且价格亲民，无论是预算有限的年轻人，还是想加强保障的人群，都能轻松入手。

 

3、人保i无忧3.0

 

健康告知仅3条，不问BMI、不追溯5年前体检异常、乙肝小三阳可承保，大大降低了投保门槛，适合身体存在一些小问题的人群。

 

还提供了丰富的增值服务，包括重疾住院垫付、全球二次诊疗、康复护理补贴等。

 

在被保人治疗和康复过程中提供实实在在的帮助，提升患者的就医体验。

 

三、奶爸总结

 

在医疗费用不断上涨、重疾发病率持续攀升的今天，

 

重疾险可以让我们在面对生死攸关的重大疾病时，不会因为金钱的问题而陷入困境。

 

复星联合达尔文11号、君龙超级玛丽13号、人保i无忧3.0这三款产品，分别对应了多次赔付、高杠杆、宽松核保三大核心需求。

 

如果你是带病投保人群，可以选择对多种疾病核保宽松的人保i无忧3.0；

 

对于身体健康且长期处于“996”工作模式的人群，超级玛丽13号是不错的，其60岁前赔付杠杆高达180%，能提供强大的保障；

 

而有家族癌症史的人群，复星联合达尔文11号的癌症多次赔保障则可以提供更有力的保障。

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