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奶爸保
无论是为了子女教育、养老储备，还是单纯的财富增值，选择一款合适的储蓄险至关重要。
增额终身寿险以其稳定的现金价值增长和灵活的资金运用受到青睐，而年金险则凭借其稳定的收益和定期给付的特点，成为养老规划的热门选择。
奶爸也为您精心挑选了几款表现优异的增额终身寿险和年金险产品。
接下来，就让我们一起深入了解这些产品的特点和优势，帮助您做出更明智的选择。
一、增额终身寿险推荐哪几款？
增额终身寿险的主要优势在于：
保单利益明确写进合同，且终身锁定，不受利率下行影响；
保障期间也支持减保，剩余现金价值还能继续增值，兼顾了收益和灵活性。
目前市面上热门的终身寿险有两类：
分红型终身寿险：保底收益+红利分配，可以博取较高收益；
传统增额终身寿险：保额按照合同约定利率增值。
先来看分红型终身寿险产品：
1、光明至尊2024版（分红型）
【特点】
综合实力强：光大集团、加拿大永明人寿，公司实力雄厚；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均不错
有机会博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红收益，保单第10年，红利收益IRR超过2%；第20年近3%，IRR无限接近3.6%
【适用人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、一生中意尊享版（分红型）
【特点】
综合实力强：背靠中国石油集团和意大利忠利保险集团，是中外合资大公司；且连续10年分红实现率超过100%，2023年分红实现率和近三年平均投资收益率均不错
有机会博取高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第20年，红利收益超过2.6%，IRR无限接近3.2%
保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应VIP服务。
【适用人群】
看重保司综合实力和保单权益的人群
3、传世乐享（分红型）
停售时间：4月30日
【特点】
保司实力强：背靠清华同方和荷兰全球人寿，保司经营十分稳健，近3年平均综合投资收益率6.1%，非上市寿险第一
分红收益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第30年，红利IRR超3%，最高红利IRR无限接近3.5%
有机会对接养老社区：满足一定保费需求，有机会对接养老社区，提高未来养老品质
【适用人群】
看中公司品牌、追求较高收益的朋友
4、福满佳2.0（分红型）
【特点】
综合实力强：背靠中粮集团和英杰华保险集团，妥妥的中外合资大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短、有机会博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年就能回本；保单第10年，红利收益超过2.3%，IRR无限接近3.3%
身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面
保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务等。
【适用人群】
看重产品前期收益、回本速度，同时兼顾产品保单权益等人群
5、悦享盈佳2.0（分红型）
【特点】
大公司出品：背靠中国邮政集团和友邦保险，过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错，2024年上半年综合投资收益6.06%，排名第13位
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，叠加分红，保单第20年，复利IRR超过2%，且最高IRR无限接近2.9%
保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务等。
【适用人群】
看重大品牌、兼顾未来养老品质等人群
6、星福家2024（分红型）
【特点】
保司实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团，保司综合实力强；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品
分红收益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，红利IRR接近3%，最高IRR无限接近3.5%
【适用人群】
看重回本时间、想要博取较高收益等人群
再来看看增额终身寿险产品推荐：
1、增多多8号
【特点】
投保门槛低：最高70岁可买，职业1-6类也能投，比如高空作业员、消防员等；最低保费1万元/年，普通工薪阶层也能上车
回本速度快：30岁男性，年交10万，趸交和3年交回本只要4年；5/6年交，缴费期结束就回本；10年交只要9年，比市面上绝大多数产品都要快
保单收益高：30岁男性，年交10万*5年，保单第6年，复利IRR就有1.81%，第10年超过2%；最高有机会超过2.45%，是当前收益第一梯队
【适用人群】
看中封闭期短、银卡存款平替，看中收益等人群
2、鑫享阳光菁英版
【特点】
可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/20年交，比同类产品可选性更多
封闭期短、保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，现金价值超过已交保费只要5年，保单第20年，复利IRR超过2.1%，最高IRR无限接近2.5%
保单权益多：满足一定保费，有机会对接养老社区，还可以附加万能账户；
【适用人群】
看重产品收益、资金使用灵活等人群
3、福有余2024
【特点】
投保门槛低：最高支持75岁以内人群投保，且年交最低5000元起投
收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，最高IRR无限接近2.4%
有机会对接养老社区：达到一定保费需求，有机会享受高端的养老社区服务
【适用人群】
看重大品牌、产品收益及兼顾未来养老品质等人群
4、守护神2.0
【特点】
投保门槛低：年交最低只要1000元起，普通工薪阶层都能买
回本速度快：30岁男性，年交10万，趸交/3/5年交的回本时间都只要5年
保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，保单第10年，复利IRR超过2%，最高IRR超过2.4%
【适用人群】
看中回本时间、追求较高收益人群
5、福临门两全险（税优）
【特点】
保生死：满期生存可领取100%基本保额，保障期内身故/全残，也能获得保险金
节税功能：每年最高可抵扣个税5400元，收入越高，节税越多，节税+保障+增值三合一！
收益高：30岁男性，年交1.2万交10年，保20年，按照20%的税率计算，每年可节税2400元，累计可节税2.4万，保单满20年一次性获得166644元，复利IRR（含节税）达3.588%
【适用人群】
有强制储蓄、或者有个税抵扣需求等人群
二、年金险推荐哪几款？
年金险可提供和生命等长的现金流，且收益最高有机会超过3.5%。
奶爸汇总了市面上热门的两类产品：
快返型年金险：前期现金价值增长快、封闭期短，收益不错；
其他年金险：有分红型年金险和传统年金险等。
先来看传统+分红型年金险：
1、星海赢家火凤版
【特点】
资金规划灵活、终身有现价：一共3个计划，每个保障计划各有特点，且三个计划都有保证领取年，年金领取后，几个投保计划都依然有现价，且现价持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，计划一每年可领取年金95774元，领到100岁，累计领取IRR在3.5%左右，属于目前市场的第一梯队
保单权益丰富：除了支持保单贷款、减保等操作，还有祝寿金、满期金，同时满足一定保费还有机会对接高端养老社区，提高未来养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
2、星颐2.0年金险
【特点】
领取时间早：比如1/3/5年交，最早可选第7个保单周年日，或40/50/55/65周岁开始领取，不仅可以当做快返年金险来用，还能当做常规养老金来安排
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，50岁开始领钱，每年可以领32191元，领到100岁，累计领取超过164万，IRR＞3%
资金使用灵活：年金领取方式分为现金领取和交清增额，70岁之前，可以通过这两种领取方式切换，实现领取时间选择自由
【适用人群】
看中年金领取灵活的朋友
3、福瑞未来
【特点】
长寿保障全面：不仅在100岁时有祝寿金，到106手满期后，还能一次性领取10倍保额，完美解决长寿风险
前期现价高、封闭期短：比如30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，投保计划3，每年可以领52600元，领到100岁，累计领取IRR在3.52%，最高无限接近3.8%
【适用人群】
看重封闭期短、年金领取高，家族有长寿基因等人群
4、养多多7号青山版
【特点】
有保证领取：计划一保证领取10年，计划二保证领取20年。不用担心才开始领钱，人就没了，钱打水漂等问题
长期领取收益高：30岁男性，年缴10万缴5年，60岁开始，计划二80岁前每年领38850元，80岁后每年领77700元，领到100岁，累计领取IRR为3.84%，非常不错！
保单权益丰富：满足一定保费，可以享受连客优增值服务，此外，产品还支持减保、保单贷款等权益，资金使用非常灵活
【适用人群】
看中保证领取、家族有长寿基因，想要终身获得高领取养老金的朋友
5、星海慧选分红型
【特点】
保证领取已交保费：目前少有的有保证领取的产品，安全感十足
收益还不错：30岁男性，10年交，年交10万，60岁起领。退休后每年固定领取81534元，加上保额分红，在100%分红实现情况下，60岁能拿到11.4万元，80岁能拿到15.3万元，长期红利IRR达4.2%
保单权益丰富：除了支持保单贷款、减保等操作，同时满足一定保费还有机会对接高端养老社区，提高未来养老品质
【适用人群】
看中有保证领取、综合收益高的朋友。
6、光明慧选超越版分红型
【特点】
可选保障期灵活：可选保终身或保定期（领取后20年），保终身，到88周岁时可以领取100%保额作为祝寿金；保定期在领取20年后还生存，则可以领10倍保额的满期金
有机会博取更高收益：30岁男性，年缴10万交5年，60岁起领，分红方式累计生息，终身版每年可领38700元，累计领到88岁，共领了116.1万元
保单权益丰富：满足一定保费，可以对接养老社区、享受保司VIP服务，此外，产品还支持减保、保单贷款、减额交清等权益，资金使用非常灵活
【适用人群】
适合看中大公司、追求品质养老等人群
再来看快返型年金险合集：
1、悦活人生
【特点】
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年起，就能开始领取养老金，6/10年交则是缴费期结束就可以开始领取年金
终身有现价：现价非常高，哪怕领到后期，现价金额也几乎能和本金持平
前期现价收益高：30岁男性，年交10万交5年，保单第5年现价就能超过已交保费，保单第10年收益就能达到1.85%，非常不错
【适用人群】
想要尽早领取年金、追求前期收益较高的朋友
2、邮爱一生2.0
【特点】
领取快，领取灵活：可选择满5年领取，也可选择到60岁领取
终身有现价：现价非常高，比如30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，领到70岁现价还有80多万
前期收益高、回本快：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，第五年就能回本，第10年复利IRR达1.78%
【适用人群】
追求大公司、想要尽早领取，看中现价高的朋友
3、蛮好的人生
【特点】
投保宽松：投保无健康告知，最高80岁也可投保，门槛非常低
终身有现价：第5年起，已交总保费≈现价，也就是说往后随时退保都能拿回已交保费，而累计领到的年金都是净赚的
前期收益高、回本快：30岁男性年交10万，交5年，第5年就能回本，还能领一笔祝贺金，第10年复利IRR达1.78%，最高达2.4%
【适用人群】
追求大公司、想尽快领取、寻找银行存款平替产品的朋友
4、快享福3号
【特点】
起领时间早：保单第6年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群
快返且领取不错：比如30岁男性，年交10万，交3年，保单第4年就能回本，第6年开始领钱，且后期现价也非常高，接近本金
大品牌，增值服务实用：新华人寿出品，满足一定条件，可以享受VIP服务、对接养老社区或者是健康服务，非常实用
【适用人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现价回本速度快的人群。
5、瑞有余2024个养版
【特点】
可选保障期灵活：可以保至40/45/50/55/60/65/70/105周岁，满足不同人群需求
节税功能：最高可抵扣个税5400元/年，节税+养老+增值三合一
收益不错：30岁男，年交1.2万交5年，保至105岁，60岁起领，按照20%的税率计算，每年可节税2400元，累计可节税1.2万，保单第7年已经回本，此时IRR（含节税）达5.38%，存到60岁，每年还能领3348元，领到80岁，累计领了7万多元
领取时间早：计划一最快第5年起领，计划2最快是50周岁，比一般产品都要快
【适用人群】
有养老/个税抵扣需求，看中大品牌等人群
三、奶爸总结
财务规划没有标准答案，但提前准备永远胜过临时焦虑，
用最小的成本，把 “不确定的未来” 变成 “确定的安心”。
终身寿险和年金险，本质是两种不同的 “时间魔法”：
终身寿险：把当下的购买力锁进保单，适合有理财规划、资产传承需求或想给家人留 “安全垫” 的人；
年金险：把零散的现金流聚成 “蓄水池”，适合追求稳定收益、想对抗长寿风险的大多数人。
而市面上的产品形形色色，如果选到不适合自己的产品，那就相当于亏钱了。
一定不要盲目跟风，而是要仔细对比产品的保障责任和收益表现，
根据自己的实际情况和保障需求，选择适合自己的那一款。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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