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奶爸保
作为保险从业人员，身边总有不少朋友来找我吐槽百万医疗险：
第一，买了但没有用过，感觉实用性不高；
第二，买了、也赔过了，但第二年续保却买不了了。
有没有一款产品，理赔门槛低、不用担心续保问题，普罗大众能买得起又用得上的呢？
奶爸注意到支付宝上蚂蚁保新出的产品——好医保0免赔长期医疗险，花小钱，不仅能搞定大病保障，也能兼顾小病小痛费用。
保证续保6年，避免出现理赔不给续的尴尬，在支付宝搜【0免赔】就能找到。
一、百万医疗险有哪几个挑选法则？
不知道有多少朋友和我一样，当初之所以年复一年持续购买百万医疗险，
就是看中它几百钱就能撬动几百万保额，买个安心。
虽然说百万医疗险发展到现在，已经从保障内容、核保条件、增值服务等各个方面不断对产品进行升级，
但其实买了这么多年下来，因为1万或2万元左右的免赔额，小病住院需自费部分还是很多。
有关数据显示：医疗险未能获赔的原因，49%是因为达不到免赔额。
这是大家容易忽略的一点，因为医疗险能不能赔到钱，免赔额很关键 。
很多人以为百万医疗险是只要看病了就能赔的，其实不是。
关于怎么提升百万医疗险的实用性，研究了上百款产品后，奶爸认为关键在：免赔额和保证续保时长。
先说说免赔额。
简单理解来说，社保报销后的起赔线，达到起付线才能报销。
举个例子：
黄先生买了一款百万医疗险，免赔额是1万元，免赔额以上报销比例100%，因病住院共花了3万元，
医保报销了1.5万，剩余1.5万需要自费，在符合理赔条件的情况下，
黄先生可以获赔：（1.5万-1万）*100%=0.5万元。
当免赔额越低，我们能从保险公司那里得到的理赔款就越多，当然，这样的产品也就越贵。
这也导致不少用户在免赔额和大病保障力度之间，都只能含泪选择大病保障力度。
先把大病保了，一两万以内的常见病就只能靠基本医保和自费了。
国家医保局有关数据显示：
近8年间，次均住院费用和次均统筹支出，存在2000~4000元的差距。
就是前面说的，住院后，即使有医保报销，还需要自己掏个几千块。
几千块看似不多，但家里人口多的，常年累积下来，也是一笔不小的数目。
再看看保证续保时长。
如果按照保证续保时长来看，百万医疗险可以简单的分为两类：
一是短期百万医疗险，比如保障时长为1年的，不保证续保；
二是长期百万医疗险，比如保证续保6年，最长的可达20年。
这两类产品，都具有低保费、高杠杆等优点，
但长期百万医疗险，不仅可以满足用户对长期稳定医疗保障的需求，
而且还能解决买了出险后，再续保时被拒绝的尴尬。
好的产品，也怕今年买了明年买不到，
所以，保证续保时长越长，安全感越足。
二、好医保0免赔长期医疗险怎么样？
目前市场上，其实也有不少保证续保6年、20年的产品，
或者不出险的情况下，免赔额逐年递减的产品。
但是在在0免赔额、保证续保这两个维度上，几乎没有一家大牌保司能做到两者兼顾的。
人保健康作为国内知名健康险保司，在蚂蚁保推出首款兼顾【0免赔额】和【保证续保6年】的产品——好医保0免赔长期医疗险，
在蚂蚁保金选的五维评分中，性价比、保障范围、保司经营、服务理赔和投保门槛，都高于同行平均分，被称为【全能保障之选】。
我们来看看好医保0免赔长期医疗险保障情况：
好医保0免赔长期医疗险没有免赔额，它采取梯度赔付比例设计：
在医保报销后，1万以上报销100%，1万以下报销30%
且是6年累计住院自付自费1万，相较于传统的百万医疗每年1万，实际赔付率更高了。
举个例子：
还是黄先生，他这次买了好医保0免赔长期医疗险，
因病住院花了3万元，医保报销了1.5万，剩余1.5万符合理赔条件，
黄先生可以获赔：（1万*30%）+（1.5万-1万）*100%=0.8万元。
再来看看大病保障内容：
好医保0免赔长期医疗险最高可赔400万保额，满足大病保障需求。
一般百万医疗险包含的基础保障内容，好医保0免赔长期医疗险也都有：
门诊手术、特殊门诊、住院前30后30天门急诊费用等等；
还支持外购药，无药品清单限制，120万一针的CarT疗法也能报销，给被保人带来更多的生存希望。
当然还有保证续保时间。
好医保0免赔长期医疗险保证续保6年。而且“到期后不因个人健康状况拒绝续保”，也就是说6年保完了还能接着保下一个6年
不仅续保时间稳定，保费也稳，在续保期内不会因为赔过、健康状况而涨价。
有人会说，好医保0免赔长期医疗险1万元以内报销比例才30%，赔得不算多，保证续保就6年，不是最长的20年。
确实1万元内的赔付比例是低了一些，但是在兼顾性价比和保障内容的前提下，
好医保0免赔长期医疗险赔付比例在行业内很难得。
几千块钱的日常病住院费用报销下来，也还是一笔不小的数目。
对于保司来说，
长期百万医疗叠加0免赔额，要求的精算和风控能力更高，确实是百万医疗险行业的新突破。
对消费者来说，保费差不多的情况下，
既能兼顾小病保障，又能获得长期续航保证，稳定感大大提升。
当然啦，如果看重保证续保年限，可以选择好医保长期医疗（20年），做到了行业内保障年限的顶配，不过有1万免赔额/年。
三、奶爸总结
好医保0免赔长期医疗险或许会成为百万医疗险的新标配。
除了关注百万医疗险的免赔额和保证续保期限，厘清个人的需求、产品的保障内容也非常重要。
如果想要全面覆盖医疗费用、关注续保稳定性、追求性价比，看中大品牌，可以考虑好医保0免赔长期医疗险。
奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保3号
✅【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。
增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。
✅【不足】
部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。
✅【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
✅【特点】
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
✅【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
✅【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、蓝医保长期医疗
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：
✅【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
✅【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
✅【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
4、蓝医保（好医好药版）长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等
外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些
可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障
家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群
5、星相守长期医疗险
✅【特点】
保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的
保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长
免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付
外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费
可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用
✅【不足】
50岁后保费上涨幅度较大。
✅【适合人群】
追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群
6、好医保-长期医疗（标准版）
✅【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
✅【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
✅【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
7、平安长相安2号长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益
包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
8、全医保免健告医疗险（保证续保）
✅【特点】
投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低
保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断
保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障
可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊
✅【适合人群】
带病投保、看中保证续保且保障全面的人群
