保险公司的生命表是什么意思？有哪些作用？

这位朋友你好，关于保险公司的生命表是什么意思，有哪些作用的问题，奶爸在这里整理了有关保险公司的生命表的相关内容，希望对你有帮助：

一、保险公司的生命表是什么意思？有哪些作用？

在保险行业，“生命表”（又称死亡率表、寿险生命表）是保险公司运营的核心基础工具，

是基于大量历史人口信息（如年龄、性别、死亡时间），经统计学整理分析后，反映特定人群不同年龄阶段死亡率规律的专业表格。

核心数据包含“年龄”“死亡率”“尚存人数”“死亡人数”，

比如明确“30岁男性年均死亡率0.0012”“60岁女性年均死亡率0.018”，为精算和业务开展提供数据支撑。

生命表主要分两类：

一是“国民生命表”，

由国家统计部门编制，反映全人群普遍死亡率，如《中国人口生命表》；

二是“保险公司经验生命表”，

由保险公司结合自身承保客户数据（健康、职业、地域等）调整，更贴合自身客户风险，比如重疾险客户因健康告知，死亡率常低于全人群。

生命表的作用贯穿保险公司全业务链条，核心有五方面：

一是产品定价的核心依据。

寿险、年金险等保费定价直接关联死亡率。

以定期寿险为例，30-50岁男性的保费差异，就源于生命表中“30岁男性死亡率低、50岁男性死亡率高”的规律，死亡率越高，保费越高。

二是准备金计提的关键基础。

监管要求保险公司为保单计提准备金应对未来理赔，需通过生命表预估未来理赔时间与金额，若数据偏差，可能导致准备金不足，影响偿付能力。

三是风险管理与核保的参考。

核保时，保险公司会以生命表为基础，如60岁以上人群死亡率高，投保寿险需更严体检或提费；

高危职业客户则会上浮死亡率参数，覆盖高风险。

四是产品设计的指南。

依生命表规律，如婴幼儿、青少年死亡率低，中老年高，保险公司设计“少儿定期重疾险”“中老年防癌险”，年金险也会参考预期寿命调整领取规则。

五是监管合规的支撑。

银保监会定期发布统一生命表（如2023版），要求保险公司产品备案、偿付能力计算遵循标准，避免行业乱象，比如2023版上调预期寿命，推动年金险定价优化。 

二、奶爸总结

生命表是反映人群年龄与死亡率规律的专业表格，分两类，是保险公司定价、准备金计提等的核心依据，保障行业合规与经营精准。

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