中国人寿2026开门红年金险值得买吗？一文深度解析

养老规划是每个人绕不开的话题，年金险作为“终身现金流”的重要工具，越来越受关注。

 

中国人寿2026开门红推出的鑫享福养老年金保险（分红型），究竟保障咋样？收益够不够看？

今天奶爸就带你扒透这款产品。

一、鑫享福养老年金保险（分红型）保障内容

先来看看保障内容表格：

 

1、投保规则

鑫享福的投保门槛很友好，出生满28天到75岁的人群都能投，上至银发老人，下至新生儿家庭都能规划养老。

 

缴费方式也很灵活，

支持一次性交清（趸交），或者分3年、5年、10年、20年交，

手头宽裕的可以一次搞定，资金紧张的就分期慢慢缴费。

 

领取时间的设计特别“贴地气”：

 

要是女性55岁前投保，养老年金从55岁开始领；

 

要是男性60岁前投保，从60岁开始领；

 

要是投保时已经“超龄”了，比如女性55岁及以上、男性60岁及以上，第二年就能开始领钱。

领取期限也有四种选择：

可以选领14个保单年度、19个保单年度，也能选领到85岁或100岁，不管你想短期补充养老，还是规划终身现金流，都能找到匹配的方案。

2、保障内容

特别生存金：

开始领养老金的当年，会一次性给一笔钱，要是保费达到一定门槛，能拿保额的8%，没达到的话拿5%

 

这笔钱就像养老生活的“启动红包”，可以用来旅个游、买些养老设备，开启养老生活的仪式感。

 

养老年金：

从约定时间开始，每年固定领一笔钱，金额是写进合同的，绝对确定。

 

这就好比给自己退休后“雇了个发工资的管家”，每年准时打钱，吃饭、买药的基本开销就有保障了。

 

分红：

从保单生效那年开始，每年都有分红。

公司经营得好，每年分红就多，能给养老生活加些改善型开销，比如换个好点的养老院。

 

满期金：

要是选的不是终身领取，保险到期时会一次性把总保费还给你，让你在养老规划结束后，资金还能自由支配。

 

身故金：

要是不幸身故，会按“已交保费”和“现金价值”的较大值，给家人留份保障，也算身后的一份责任。

 

可附加万能账户：像增益宝、如意宝这些万能账户，现行利率有3.1%、2.6%，保证利率是1%。

 

要是领的养老金暂时用不上，放进万能账户还能再赚一笔，让收益“滚雪球”。

 

二、鑫享福养老年金保险（分红型）收益表现

 

奶爸以“30岁女性，年交10万，交5年，保至100岁”为例，看看这笔养老钱能涨成啥样。

 

先来看看保证收益，

 

保单第24年开始，每年能领17760元养老年金，而且是终身领（因为选了保至100岁）。

 

这笔钱是合同明确约定的，不管市场咋波动，雷打不动每年到账。

第50年能到1096813元，第75年能到2011372元。

 

用IRR来算，第11年IRR是0.16%，第25年涨到1.02%，第75年能到1.93%

 

这部分是“安全底仓”，完全确定，给养老兜底。

 

再来看看叠加分红后的收益，

 

分红是“额外惊喜”，分为年度红利和总利益（保证+红利）：

 

比如第8年分5906元，第20年分13036元，时间越久，分红滚存得越多。

 

加上分红后，总利益和IRR会更可观：第25年总利益831363元，IRR达2.23%；

 

第50年总利益1790517元，IRR2.64%；

 

第75年总利益3653229元，IRR2.76%；

 

这个收益水平接近市场上top级养老年金的长期复利，而且时间越长，分红的“利滚利”效应越明显。

 

总的来说，

 

鑫享福的收益是“前期积累+中期领取+长期复利”的逻辑：

 

前25年是“资金积累期”：

你交的保费在保险公司的账户里复利增值，保证部分和分红部分同步滚存，就像在给养老“攒本金”；

 

后几十年是“收益释放期”：

每年领的年金+分红，既能满足日常养老开销，没领的部分还能继续在万能账户里复利（尤其是分红的滚动积累）。

 

这种“长周期+复利”的模式，让收益在时间作用下呈指数级增长——

年轻时投的一笔钱，退休后能变成源源不断的现金流，这就是养老年金的核心魅力。

 

三、鑫享福养老年金保险（分红型）适合哪些人？

 

1、有明确养老规划的人

 

年轻人（20-30岁）：比如25岁就开始投，每年交5万交10年，到55岁开始领钱，几十年积累下来，养老生活会很从容，甚至能提前退休；

 

中年人（40-50岁）：比如40岁投保，年交10万交5年，到60岁退休时，每年领的钱能补充社保养老金，让退休生活质量不下降；

 

临近退休的人（55岁以上）：比如55岁投保，第二年就能领钱，很快就能拿到养老补充金，适合想快速“见收益”的人群。

 

2、偏好“稳中有进”收益模式的人

 

要是你既想要“确定的安全感”，又想要“收益的弹性空间”，鑫享福就很适合。

 

确定的养老年金是“打底的米饭”，保证基本生活；

 

分红是“加的菜”，经营得好就能多吃点。

 

对比纯储蓄险，它多了分红潜力；

 

对比股票基金，它又多了确定的现金流，属于“进可攻退可守”的养老工具。

 

3、注重资产规划与传承的人

 

身故金能在身后给家人留一笔钱，满期金能在保险到期时拿回本金，这些都能作为资产传承或财务规划的一部分。

 

比如企业家可以用它做家庭资产隔离，普通家庭也能通过它给子女留份“终身礼物”。

 

而且长期的年金和分红积累，也是一笔不小的财富，时间越久增值越多。

 

4、有长期理财需求的人

 

手里有闲钱，想找个“安全又能增值”的地方，

鑫享福养老年金保险（分红型）的保证收益很安全，分红和万能账户有增值潜力，而且是长期锁定的，不会因为市场波动轻易改变。

 

比如你有50万闲钱，投进去做养老规划，比存银行定期或买理财更适合长期持有。

 

四、奶爸总结

 

中国人寿2026开门红年金险是一款“保障扎实、收益有潜力”的开门红产品，适合大多数人的养老规划：

 

它有确定的年金打底，分红和万能账户能锦上添花，投保、领取规则也很灵活。

 

但如果你追求“短期高收益”或者“纯确定的复利”，也可以看看其他产品。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~