国富嘉和保有哪些优势？核保宽松吗？

国富嘉和保也是重疾险中的元老了。 

2019年刚上线，就以投保灵活、极致性价比、男性费率更低的优势，迅速在重疾险市场占领一席之地。 

2020年7月，嘉和保宣布，后续仅接受保至终身且捆绑身故责任的投保方式。 

国富嘉和保有哪些优势？

国富嘉和保的健康告知及核保细则是否宽松？

“择优理赔”有何利好？

奶爸总结 

01国富嘉和保有哪些优势？

首先，我们来看看国富嘉和保有何亮点：  

1. 基础保障扎实且全面

国富嘉和保全面覆盖重疾、中症、轻症保障。 

重疾赔付1次，但同样有额外赔付：保单前15年且51周岁保单周年日之前，可以额外赔付50%基本保额。 

以此加强家庭重大责任期的重疾保障力度。

赔付额度在同类产品中也位于前列。 

中症及轻症分别最高赔付60%、50%基本保额。 

2. 可选保定期、不完全捆绑身故责任 

现在市面上的重疾险，还能选择保定期，例如保至70岁的产品不多了。 

大多只能选择保终身，同时还要捆绑身故责任。 

嘉和保因此脱颖而出： 

可以选择保至70岁，附加身故责任；

或者保终身，自行选择是否附加身故责任。 

同时，一般的重疾险产品的身故保障是这样的：18岁前赔保费，18岁后赔保额。

而嘉和保的身故保障规定：18岁前赔付3倍保费，18岁后赔保额，也是一个小亮点。 

3. 癌症二次赔付更显人性化 

得过重疾的人，将来再次得重疾的概率比一般人更高。 

嘉和保设计了恶性肿瘤二次赔付责任，来帮助被保人规避这种风险。 

首次重疾为非恶性肿瘤： 间隔1年后确诊恶性肿瘤的，即可获得二次赔付。 

首次重疾为恶性肿瘤： 3年后，恶性肿瘤复发、转移和持续，赔付100%基本保额；或1年后，确诊新发恶性肿瘤的，可再次获得100%保额赔付。 

和其他重疾产品相比，嘉和保的特别之处在于： 

如果是第二次为新发恶性肿瘤，只要间隔1年，即可获得100%保额的赔付。 

这个设置，更加人性化，在一定程度上提高了理赔的获赔率。 

4. 男性费率击穿地板价 

虽然国富嘉和保的基本保障不是最优秀的，但整体水平也是处于重疾险的第一梯队。

尤其是男性的费率，表现非常优秀。 

由于男性罹患重疾的概率要高于女性，同一款重疾险产品，男性投保，保费通常要比女性更贵。 

嘉和保的特别之处在于，如果是选择保终身、不附加身故责任版本，或者是保终身、不附加身故责任、附加恶性肿瘤额外保险金形态，男性的保费要比女性低。 

举个例子： 

买50万保额，30年缴费，保终身，无身故责任：

30岁女性投保，每年保费5055元；

同样的投保方案，30岁男性每年保费只要4780元，比前者便宜了5.4%。 

另外，奶爸将男性投保嘉和保与其他重疾险产品作了对比：  

可以看到，不同年龄段的男性投保嘉和保都要比投保同类产品要便宜不少。 

当然，不同产品赔付力度会有一些差别，但这个保费差异还是比较明显的。 

而且，从缴费期来看，30岁以上投保百年康惠保2.0、或者35岁以上投保达尔文3号，最长只能选择20年缴费。 

而即使到了40岁，投保嘉和保，仍然可以选择30年缴费，进一步提升了杠杆。 

02国富嘉和保的健康告知及核保细则是否宽松？

在嘉和保健康告知的第5条中，问及到近两年内的体检异常，相对于部分仅问及近一年内体检异常的重疾险来说，这款产品稍微要更严格。 

不过，从问询内容来看，它其实是一款严中有宽的产品。 

可以看到，这款产品仅问询了以下体检异常： 

运动心电图、超声心电图、血管造影、骨髓穿刺、内窥镜、乳腺钳靶、超声检查、CT、磁共振、肿瘤标记物检查、组织病理学活检。 

而其中最普遍的血常规检查没有问询，相对大部分重疾险产品来说，条件要更加宽松。 

此外，如果现在身体已经有些小异常，可以先尝试智能核保。 

奶爸整理了一些常见疾病的核保结论，我们一起来看看：  

常见的肺部疾病、结节类疾病、乙肝，以及男性高发的高血压、痛风等，只要符合一定的条件，都可以以标准体进行投保。 

当然，带病投保选择嘉和保，可能不是最优解，

但如果能正常通过核保，就意味着你能以较低的预算获得一份不错的保障。 

03“择优理赔”有何利好？ 

择优理赔目前已经成为大部分旧定义重疾险的标配。 

嘉和保也不例外。 

国富人寿的“择优理赔”政策是在1月8日推出的。 

即不管是以前还是现在，投保国富人寿旗下包括包括嘉和保在内的旧定义重疾险，将来出险，根据新旧定义两个标准，哪个标准对客户更有利，就按哪种标准进行赔付。  

 接下来，我们就以嘉和保为例，看看“择优理赔”有何优势。 

1、Ⅰ期甲状腺癌：按旧定义重疾赔付更优 

假设30岁的黄女士在2020年1月投保50万保额的嘉和保，30年缴费，保障终身，不附加身故责任，每年保费5055元。 

2020年12月8日，在体检中因查出“甲状腺内发现肿块”而入院进行手术治疗。 

手术后的组织病理学报告，确诊黄女士患“甲状腺乳头状癌”，遂申请重疾理赔。  

由于黄女士确诊时间在11月5日后，符合国富人寿“择优理赔”方案的前提标准。 

同时，她所患的甲状腺乳头状癌，属于Ⅰ期甲状腺癌。 

由于嘉和保属于旧定义重疾险，Ⅰ期甲状腺癌属于恶性肿瘤，符合重疾责任，获得100%基本保额的赔付，即50万元。 

同时，黄女士的重疾确诊时间为保单前15年且为51周岁保单周年日前，可额外获得50%基本保额。 

也就是说，除了能够得到50万基本保额的赔付，还能得到25万元的重疾额外关爱金，共计75万元。 

假设黄女士买的是重疾新定义下的重疾险，同样是50万保额，她所确诊的“甲状腺乳头状癌”将归属于轻症责任，最高仅能赔付30%基本保额，即15万元。 

2、主动脉手术：按新定义重疾赔付更优 

假设30岁的刘先生在2020年3月投保50万保额的嘉和保，30年缴费，保障终身，不附加身故责任，每年保费4780元。 

2021年1月3日，刘先生因病需要进行胸腔镜微创手术。 

根据国富嘉和保对“主动脉手术”的规定，需要实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术，才给予赔付。  

虽然刘先生的情况并不符合条款中主动脉手术要求的开胸或开腹，但按照国富人寿推出的“择优理赔”方案，重疾新旧定义哪个标准对客户更有利，就按照哪个标准进行赔付。 

而新定义对于“主动脉手术”的规定，除了实施开胸或开腹，还包含了胸腔镜或腹腔镜的微创手术，刘先生的情况已达标准。  

因此，刘先生最终可获得嘉和保重疾赔付150%基本保额，即75万元。 

04奶爸总结 

整体来说，嘉和保适合追求性价比的朋友选择。 

尤其是它是一款少见的男性费率低于女性的重疾产品。 

认为符合自己需求的朋友，可以在1月25日24时停录前尝试投保。 

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、君龙人寿超级玛丽15号

第一，结节保障超全面

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

第二，癌症保障丰富

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

本身自带癌症拓展金，

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

第三，重疾多次赔灵活选

重疾多次赔可以按需选择：

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

【适合人群】

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

2、复星联合达尔文12号

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

第二，可选责任丰富

达尔文12号多重附加保障：

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

第三，理赔门槛更低

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

【适合人群】

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

3、复星联合医联有盟

第一，轻中症保障灵活

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

第二，自带一般医疗金

医联有盟自带医疗金，非常实用：

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

第三，健康告知非常宽松

健康告知只有4条：

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

【适合人群】

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

4、瑞华健康华佗1号康泰版

第一，基础保障扎实

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

目前市场上赔付次数算比较高的。

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

第二，性价比高

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

30年下来立省3000块！

第三，可选保障丰富

如果预算比较多，还可以附加：

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

【适合人群】

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~