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奶爸保
作为家长，当您为孩子挑选第一份重疾险时，这款备受关注的大黄蜂16号可能已经进入了您的视野。
但面对全能版和旗舰版这两个版本，您是否有些犹豫不决？
今天，我将带您深入剖析大黄蜂16号的两个版本，为您揭开选择之谜。
大黄蜂16号，为何成为家长心头好？
保费对比：数字背后的选择逻辑
奶爸总结
一、大黄蜂16号，为何成为家长心头好？
在深入比较两个版本之前，我们先来了解一下大黄蜂16号为何能在众多少儿重疾险产品中脱颖而出。
大黄蜂系列产品在儿童保险市场上已有多年口碑，而第16代产品在保障范围和性价比方面都做了进一步优化。
这款产品针对0-17周岁的儿童设计，覆盖了儿童期到成年的关键阶段，最长缴费期可达35年，有效减轻了家长的缴费压力。
等待期为180天，与市面上多数同类产品持平。
保障期限灵活，家长可以根据预算和保障需求选择保30年、保至70/85周岁或终身保障，满足不同家庭的保障需求。
大黄蜂16号的全能版由北京人寿承保，旗舰版则由复星保德信提供。两款产品在核心保障方面高度相似，但在一些特色保障和赔付条件上存在差异。
重疾、中症、轻症保障基本一致：两款产品都覆盖125种重疾、30种中症和43种轻症。重疾赔付比例均为100%保额，中症60%，轻症30%。
一个值得注意的亮点是：重疾赔付后，两款产品的轻中症保障仍然有效，只要不是同一组疾病，可以继续赔付直到次数用完。这一设计打破了传统重疾险“重疾赔后合同终止或轻中症失效”的限制。
少儿特疾保障差异显著：这是两款产品最主要的区别点。全能版针对20种特定疾病额外赔付120%保额，20种罕见疾病额外赔付200%保额；旗舰版则采用逐年递增的赔付方式：
特疾在保单第1年赔60%保额，第2年后赔130%保额；罕疾在保单第1年赔100%保额，第2年后赔210%保额。这意味着，旗舰版在孩子投保一段时间后，特定疾病保障力度更强。
两款产品的特色保障各具优势，反映了不同的保障理念。
全能版的自带特色保障包括：特定疾病移植保险金、恶性肿瘤拓展保险金、特定意外重疾额外赔、质子重离子关爱金、少儿重度自闭症保险金、少儿严重抑郁关爱金以及重疾中症保费补偿金。
从这份清单可以看出，全能版特别关注儿童心理健康问题，覆盖了自闭症和严重抑郁这两种现代社会儿童常见但传统保险很少涉及的风险。
旗舰版的自带特色保障则包括：特定疾病移植治疗保险金、癌症拓展金、先天性疾病保险金（5种）、严重肥胖手术关爱保险金和少儿特定传染病。
旗舰版的特点在于对先天性疾病和特定传染病的保障，以及针对儿童肥胖这一日益普遍的健康问题提供了专门保障。
简而言之，全能版更适合关注孩子全面健康（包括心理健康）的家长，而旗舰版则更注重先天性疾病和特定传染病的风险覆盖。
二、保费对比：数字背后的选择逻辑
现在我们来看大家最关心的保费问题。以0岁男宝，50万保额，保终身，分35年缴费为例：
基础保障：全能版2740元/年，旗舰版2725元/年，两者相差无几。
基本责任+疾病关爱：全能版3485元/年，旗舰版3505元/年，旗舰版略高20元。
基本责任+重疾多次赔：全能版2895元/年，旗舰版2835元/年，全能版高60元。
基本+多次癌症（津贴）：全能版3190元/年，旗舰版3250元/年，旗舰版高60元。
基本责任+重疾多次+癌症多次：全能版3350元/年，旗舰版3360元/年，两者仅差10元。
基本责任+身故责任：全能版5350元/年，旗舰版5540元/年，旗舰版高190元。
从这些数据可以看出，两款产品的保费差异并不大，大多数情况下年缴保费相差在100元以内。这意味着保费不应成为您选择的主要障碍，保障内容和特色才是决策的关键。
三、奶爸总结
大黄蜂16号无论是全能版还是旗舰版，都是市场上优秀的少儿重疾险产品。
它们提供了全面的保障和灵活的配置选择，能够满足大多数家庭的需求。两款产品在核心保障方面相似度很高，主要的区别在于特色保障的侧重和特定疾病的赔付方式。
作为家长，最重要的是根据自己孩子的具体情况和家庭的保障需求，选择最适合的版本和保障方案。毕竟，保险的真谛不在于买了最贵的产品，而在于在需要时能够提供最合适的保障。
最终，无论是选择全能版还是旗舰版，为孩子配置一份重疾险本身就是明智的决定。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
