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奶爸保
买重疾险最纠结的莫过于“选不对、白花钱”，怕基础保障不扎实，
又怕附加险乱加浪费保费，尤其是有结节这类小问题的朋友，
还总担心被保险公司“区别对待”。
今天就跟大家好好扒一扒君龙人寿的超级玛丽15号重疾险，
这款主打“灵活适配”的产品，到底能不能满足不同人的保障需求？
基础保障有哪些藏不住的亮点和小不足？附加险又该怎么挑才不踩坑？
下面咱们就从基础保障开始，一步步说清楚～
一、超级玛丽15号重疾险优缺点有哪些？
奶爸以产品的基础保障为基础给大家介绍一下优缺点：
超级玛丽15号的基础保障，
是典型的“实用型配置”，既覆盖了重疾险的核心需求，也有一些差异化的细节设计。
它的优点，藏在“适配性”里
首先是投保规则的灵活性，让不同人群都能找到合适的节奏：
投保年龄覆盖28天到50岁，几乎涵盖了从新生儿到中年人的主要投保群体；
缴费期最长能选35年，这在市场上并不常见，
对年轻投保人来说，更长的缴费期意味着更低的年交保费，也能更好地发挥“杠杆效应”；
最高100万的保额，也足够覆盖大多数家庭的重疾治疗、收入损失等核心支出。
其次是保障内容的“实用优先”：
重疾覆盖110种高发疾病，单次赔付100%保额，虽然是单次赔付，但对大多数人来说，“先把首次重疾的保额做足”本就是重疾险的核心逻辑；
中症（35种）和轻症（40种）共享6次赔付，中症赔60%、轻症赔30%，
这个设计比“中症、轻症各自限制次数”更灵活，比如如果一个人中症已经赔了3次，
后续轻症还能继续赔3次，不会出现“中症次数用完，轻症没的赔”的尴尬。
最值得一提的是针对结节人群的特色责任：
这是基础保障里的“差异化亮点”。
现在体检中肺结节、乳腺结节、甲状腺结节的检出率很高，很多重疾险会对这类人群除外承保甚至拒保，但超级玛丽15号直接在基础保障里加入了“结节关爱金”：
肺结节切除术后赔5%保额，间隔365天后得肺癌再额外赔30%；
乳腺、甲状腺结节术后间隔365天得对应癌症，也能额外赔10%。
同时还有“癌症拓展保险金”，
首次确诊原位癌/轻度癌后，再确诊恶性肿瘤-重度，能额外赔50%。这些责任精准击中了“结节高发”的市场痛点，对有结节病史的人群来说，是比普通重疾险更友好的选择。
它的不足，是“基础款”的必然取舍。
基础保障的短板，其实是“纯基础配置”的必然结果：
首先是重疾没有额外赔付，超级玛丽15号的基础重疾只有100%保额，如果需要额外赔付的话，需要附加可选责任。
对收入高峰期的人群来说，前期的保障力度稍显不足；
其次是中轻症赔付比例无递增，市场上部分产品的轻症会从30%逐步涨到40%、50%，但这款产品的中轻症赔付比例是固定的，多次轻症的赔付力度会弱一些；
最后是结节关爱金的条件偏严格——它要求“结节术后”才能触发，
对那些有结节但未手术的人群来说，是享受不到这项责任的，适用范围会窄一些。
二、可选责任：按需叠加，把保障“补到刚需上”
超级玛丽15号的可选责任，是它的“灵魂”——
覆盖了重疾多次、疾病额外赔、癌症保障、身故等核心需求，而且设计了“二选一”的选项，避免了责任重叠，也能控制保费成本。
1、重疾多次赔：两种选项，适配不同年龄需求
它提供了两种重疾多次赔方案：
一种是“65岁前首次确诊重疾”才能多次赔，不同重疾间隔1年、同种重疾间隔2年，第2、3次额外赔120%保额；
另一种是“不限年龄”的多次赔，间隔要求和赔付比例和前者一致。
这两个选项的区别很明确：如果是30岁以下的年轻人，选“65岁前”的版本即可，
毕竟65岁后大多已退休，重疾对家庭的经济冲击会小很多，保费也更便宜；
但如果是40岁以上的投保人，建议选“不限年龄”的版本，
因为65岁前的保障期只剩25年，而65岁后仍有几十年的重疾风险，
不限年龄的多次赔能覆盖更久的生命周期。
2、疾病关爱金：收入高峰期的“保额放大器”
这是最值得优先选择的可选责任之一：
重疾方面，45岁前确诊额外赔100%保额，45-60岁额外赔80%保额；
中症方面，60岁前确诊额外赔50%保额。
对大多数人来说，45岁前是收入最高、家庭责任最重的阶段，
如果此时得重疾，50万保额能赔到100万，刚好能覆盖房贷、子女教育等大额支出；
而45-60岁是“退休前的过渡期”，额外80%的保额也能弥补收入减少后的风险缺口。
可以说，这个责任是“用不高的保费，把最关键时期的保障翻倍”，性价比很高。
3、癌症保障：二选一，覆盖短期与长期风险
癌症是重疾中最高发的病种，这款产品把“癌症津贴”和“癌症多次赔”设为二选一，
方便不同需求的人选择：
癌症津贴：赔3次，比例分别是40%、50%、30%，非癌到癌的间隔只有180天，
癌到癌的间隔是1年。这个责任适合担心“癌症短期复发/转移”的人群，
比如刚确诊癌症180天后出现转移，就能拿到第二次赔付，节奏更贴合癌症的治疗周期。
癌症多次赔：是“无限次数”的设计，前3次赔付比例和津贴一致，第4次起每次赔50%，但癌到癌的间隔是3年。这个选项适合看重“长期癌症保障”的人，
比如癌症5年后复发，或者老年时再次患癌，都能持续获得赔付，保障更长久。
另外还有“癌症重度特药治疗金”，确诊癌症后使用特药且做了手术，能额外赔50%保额——这个责任可以补充特药的费用压力，
但需要“手术+特药”同时满足，适用场景会稍窄一些。
4、其他可选责任
身故保障：18岁前赔已交保费，18岁后赔100%保额，
适合不想“纯消费型”的人群，相当于把重疾险和寿险结合，避免“没患重疾就身故”的保障空白。
豁免责任：投保人豁免（轻/中/重疾/身故都能豁免保费）适合给配偶、子女投保的情况；被保人轻/中症豁免是基础责任自带的，可选的豁免则是补充了投保人的风险。
5、附加责任的投保建议
超级玛丽15号的核心是“灵活”，所以投保时不用盲目选全，
按自己的情况组合更合理：
年轻单身群体（20-30岁）：基础保障+疾病关爱金+癌症津贴
预算有限的情况下，优先把“收入高峰期的保额”做足，
疾病关爱金能让45岁前的保额翻倍，癌症津贴覆盖短期癌症风险，
35年交的方式也能把年保费控制在千元左右，既能获得核心保障，又不会影响生活质量。
已婚家庭支柱（30-45岁）：
基础保障+疾病关爱金+重疾多次赔（不限年龄）+癌症多次赔
这个阶段家庭责任最重，需要“长期+多次”的保障：
不限年龄的重疾多次赔覆盖终身的重疾风险，癌症多次赔应对高发的癌症复发转移，
疾病关爱金则补上收入高峰期的保额缺口，哪怕不幸多次患病，也能持续支撑家庭的支出。
有结节手术史人群：基础保障+癌症多次赔+疾病关爱金
这类人群本身对应癌症的风险更高，基础保障里的“结节关爱金”已经是专属优势，
再加癌症多次赔能强化长期的癌症保障，疾病关爱金则提升前期的保额，
把“结节→癌症”的风险链条覆盖得更全面。
预算充足家庭：基础保障+所有可选责任
如果预算足够，把所有可选责任加上就能获得“全方位保障”，
重疾多次、癌症无限次、身故、特药都覆盖，
无论是重疾、身故还是癌症的长期风险，都能得到充足的赔付，适合追求“一步到位”的家庭。
三、奶爸总结
总的来说，超级玛丽15号重疾险的核心优势在于“灵活适配”和“结节人群友好”，
基础保障扎实够用，针对高发结节的特色责任精准解决了特定人群的投保痛点，
而丰富且可按需选择的可选责任，又能让不同年龄、不同家庭责任、不同预算的人都找到合适的保障组合。
它没有绝对的硬伤，基础款的不足也能通过附加责任合理弥补。
投保时不用追求“全而全”，关键是抓住核心需求：年轻单身族控预算、保收入高峰期；
家庭支柱重长期、多次保障；结节人群优先利用专属责任，再强化癌症保障。
根据自己的年龄、健康状况和预算“按需定制”，才能把钱花在刀刃上，拿到真正适配自己的重疾保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
