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奶爸保
给家里娃挑少儿重疾险，人保无敌宝宝2.0是不少家长的候选之一，
它针对0-17岁孩子设计，保障期和缴费期都到23岁，
刚好覆盖孩子从婴幼儿到大学毕业的关键阶段，等待期90天也符合行业常规。
这款产品分四个保障计划，每个计划的责任、保额、保费都有差异，
咱们今天把这些差异理清楚，帮你选到适配自家需求的方案。
一、人保无敌宝宝2.0四个保障计划怎么选？
先把四个计划的核心保障拆解开看：
1、计划1
计划1（基础版）这是最基础的配置，
核心保障围绕“重疾+少儿罕见病”展开：
覆盖125种重疾，赔付50万（以测算保额为例），只赔1次；
20种少儿罕见病额外赔50万，1次；
同时包含重疾持续治疗保险金（10万/次，最多5次）、
2种少儿成长发育疾病保险金（10万），身故责任是赔付已交保费。
被保险人豁免仅包含重疾豁免，
即缴费期内孩子确诊重疾，后续保费不用交，保障继续有效。，
0岁男孩年缴保费470元，女孩485元。
2、计划2
计划2（基础+轻中症）在计划1的基础上，增加了轻中症保障：
40种轻症赔15万/次，最多5次；
20种中症赔30万/次，最多3次。
被保险人豁免也升级为“轻症/中症/重疾豁免”，
只要缴费期内孩子确诊轻、中、重疾中的任意一种，就能免交后续保费。
0岁男孩年缴590元，女孩680元。
3、计划3
计划3（基础+少儿特疾）它是在计划1的基础上，
补充了“少儿特定疾病”保障：
20种少儿特疾额外赔50万，1次。
这些特疾包含白血病、神经母细胞瘤等少儿高发重疾，属于针对性强化保障。
被保险人豁免还是和计划1一样，
只有重疾豁免，0岁男孩年缴635元，女孩685元。
4、计划4
计划4（基础+轻中症+少儿特疾）这是四个计划里保障最全面的版本：
把计划2的轻中症、计划3的少儿特疾都纳入了责任范围，
既有轻中症的早期赔付，也有少儿特疾的额外保障，
被保险人豁免同样是“轻症/中症/重疾豁免”。
0岁男孩年缴755元，女孩880元。
5、计划之间的核心区别
四个计划的差异，本质是“保障责任的取舍”：
1.保障责任的覆盖范围
计划1是“极简核心保障”，只保重疾、罕见病等刚需责任，缺少轻中症和少儿特疾；
计划2和计划3是“单维度强化”，
计划2补轻中症，瞄准疾病早期的赔付需求；
计划3补少儿特疾，聚焦少儿高发重疾的额外保障；
计划4是“全责任覆盖”，把轻中症和少儿特疾都包含在内，没有明显的保障缺口。
2.保额的弹性调整
四个计划的最高保额随保障责任增加而递减：
计划1（80万）>计划2、3（70万）>计划4（60万）。
这是因为保障责任越多，保险公司的风险成本越高，所以通过降低最高保额来平衡定价，
不过实际投保时，大部分家庭会选择50万左右的保额，
这个保额水平下，四个计划的重疾赔付都是50万，
差异主要在额外责任的赔付，比如轻中症、特疾。
3.保费的性价比差异
从计划1到计划4，保费呈阶梯式上升：
以0岁男孩为例，计划1（470元）到计划2（590元），增加轻中症责任，保费涨了25.5%；计划1到计划3（635元），增加少儿特疾责任，保费涨了35.1%；
计划1到计划4（755元），增加轻中症+特疾，保费涨了60.6%。
这里要注意：计划2和计划3的保费差距不大，但保障方向完全不同，
轻中症是“普适性早期保障”，少儿特疾是“针对性高发保障”，
需要根据家庭最在意的风险点选择。
二、投保建议：结合预算和需求来选
少儿重疾险的核心需求，是“覆盖孩子成长阶段的重疾风险”，
选计划时不用盲目追求“最全”，而是匹配自家的预算和风险偏好：
1.预算有限（年缴500元左右）：选计划1
如果家庭保费预算比较紧张，计划1能以最低成本覆盖“重疾+罕见病”的核心风险，
50万重疾保额足够应对大部分少儿重疾的治疗费用，
10万的重疾持续治疗金也能补充后续康复开支，适合作为孩子的“基础重疾保障”。
2.预算中等（年缴600-700元）：选计划2或计划3
这个预算区间可以做“单维度强化”：
若更在意“疾病早发现早赔付”：选计划2。
轻中症的发生率比重疾高，比如孩子确诊轻症（如原位癌），能先赔15万用于治疗，
避免病情恶化成重疾，同时豁免后续保费，保障更实用。
若更在意“少儿高发重疾的额外保障”：选计划3。
少儿特疾是孩子阶段的高发风险，比如白血病的治疗费用常超50万，
额外50万的特疾赔付能大幅减轻经济压力，适合对少儿高发重疾有顾虑的家庭。
3.预算充足（年缴700元以上）：选计划4
如果预算足够，计划4是更稳妥的选择，
它既有轻中症的早期防护，又有少儿特疾的额外兜底，保障没有明显短板，
而且豁免责任更全面，能最大程度覆盖孩子成长阶段的疾病风险，不用后期再补充其他重疾险。
三、奶爸总结
人保无敌宝宝2.0的四个计划，本质是给不同家庭提供了“按需配置”的空间，
没有绝对最好的计划，只有最贴合自家预算和风险偏好的选择。
比如预算紧就选基础版保核心，预算够就选全保障版兜底，
重点是先把“重疾保障”配上，再根据能力补充其他责任。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
