微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
如果你关注过重疾险市场，大概率对“哪吒”系列不陌生——
作为定位亲民的高性价比产品，哪吒1号曾凭借扎实的基础保障与合理定价，
成为不少普通家庭的重疾险选择之一。
而近期上线的新品——哪吒2号，并非简单的产品迭代，
而是从保障细节、理赔门槛、可选责任到核保包容性，都做了针对性优化升级，
更贴合当下消费者的实际健康风险与保障需求。
今天，奶爸就来深度拆解，哪吒2号对比哪吒1号到底升级了什么，
以及它颇具诚意的核保放宽政策究竟能覆盖哪些人群。
一、核心保障：从“基础覆盖”到“门槛降低+责任拓展”
1、理赔门槛调整。
哪吒1号的重疾保障覆盖110种疾病，单次赔付100%基本保额，
这是当前重疾险的基础配置；
而哪吒2号在保留110种重疾单次赔付的基础上，增加了“特定疾病定义关爱”规则。
针对严重原发性心肌病、严重心肌炎、慢性肾功能衰竭等几种高发重疾，
即使被保险人病情暂未完全满足传统重疾定义的赔付要求，也能按照100%基本保额获得理赔。
这一调整的实际意义不容忽视：以慢性肾功能衰竭为例，传统定义通常要求“持续90天以上的肾小球滤过率低于15ml/min”，但部分患者病情进展中已出现严重身体损伤，
却暂未达到90天时间要求，哪吒2号的规则相当于给这类患者多了一层赔付兜底，
让重疾保障更贴近真实疾病进程。
2、新增结节关爱金：
对比哪吒1号，哪吒2号显著提高了对结节相关的赔付，
新增的结节关爱金覆盖肺/乳腺/甲状腺三个特定器官，
在年满60周岁的首个保单周年日之前切除特定器官的结节，
且该次手术切除的结节不符合重度恶性肿瘤或原位癌范畴，
365天后确诊该器官重度恶性肿瘤，额外赔付15%基本保额，
相当于给这类高风险人群增加了一层针对性防护。
3、可选责任：从“单一补充”到“适配高发风险”
可选责任是哪吒2号升级的重点，
它不再是基础保障的简单补充，而是针对高发疾病的风险特点，做了更实用的调整。
（1）重大疾病多次给付责任。
哪吒1号的重疾多次给付仅支持70岁前首次重疾后的1次额外赔付，
间隔期要求“同病种3年、不同病种1年”；
而哪吒2号将这一责任升级为“最多2次额外赔付”，
间隔期调整为“不同病种1年、同病种2年”，缩短了间隔期，有利于赔付。
而且保障时间延展到终身。
（2）恶性肿瘤-重度医疗津贴。
哪吒1号3次，依次，为40%/50%/30%保额
非恶性肿瘤-恶性肿瘤，间隔期180天，
恶性肿瘤-恶性肿瘤，间隔期1年，
恶性肿瘤-重度状态包括新发、复发、转移、持续，
而哪吒2号，赔付的比例有所调整，依次赔付为50%/40%/30%保额，
提高了首次赔付比例，更有利于投保人获得赔偿。
（3）疾病关爱金
哪吒1号约定，60岁前，首次确诊重/中症，额外赔付80%/50%保额，
而哪吒2号则提高了重疾的赔付比例，多了10%的赔付，达到了90%，增加了保障力度。
二、哪吒2号核保放宽政策怎么样？
如果说保障责任的升级是“做加法”，
那哪吒2号的限时核保放宽政策，就是针对当下大量“非标体”人群的“破壁垒”动作。
过往重疾险核保相对严格，像肺结节、甲状腺结节、乙肝大三阳这类常见健康异常，
往往会被拒保、高额加费或除外承保，导致很多人无法获得足额保障。
而哪吒2号的核保政策，
几乎覆盖了当前体检中最常见的健康异常类型，给出了更宽松的处理方式：
针对结节类问题，肺结节若为单发≤8mm，或多发2-3个且最大结节≤5mm，
满足条件就能以标准体承保；
甲状腺结节分级为4a级，完成穿刺检查后可除外承保；
乳腺结节分级为4a级，穿刺后也可除外承保；即便是甲状腺乳头状癌、乳腺原位癌这类轻症癌症，术后满6个月且恢复良好，也能获得除外承保机会。
针对慢性疾病，未达三级的高血压（血压未到180/110mmHg）且控制良好，
有机会标体承保；慢性萎缩性胃炎患者提供6个月内胃镜结果，满足条件可标体；乙肝大三阳人群定期复查达标，也能争取标体承保。
此外，抑郁焦虑（恢复正常或轻度表现）、尿酸升高（≤650）、超重（BMI≤34）、垂体瘤（术后6个月良性）等常见健康异常，都能在满足条件的前提下，获得标体或除外承保的机会。
这一政策让原本处于“保障空白”的非标体人群，有了获得重疾保障的可能，
对于很多因轻微健康问题被拒保的人来说，
哪吒2号的核保放宽，可以可以增加投保成功的概率，让更多的人获得保障。
三、奶爸总结
总的来说，哪吒2号这次升级真的诚意拉满，
不仅把重疾理赔门槛降得更贴近真实病情，结节关爱金、优化后的多次重疾赔付等责任，
也精准戳中了大家最关心的高发风险；
更难得的是，它打破了非标体投保的“隐形壁垒”，让有结节、乙肝、高血压等常见健康问题的朋友，也能大概率拿到足额保障，不用再面对“投保无门”的尴尬。
如果是追求高性价比、想要扎实基础保障+灵活可选责任的普通家庭，
哪吒2号的核心保障已经足够能打；
而对于之前被健康异常卡过投保的非标体来说，
这次限时核保放宽更是难得的投保机会，建议趁着政策还在，尽早对照自己的健康情况评估～
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
