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奶爸保
相信不少人去银行办事时，都被工作人员推荐过增额终身寿险，
如今这款产品确实火到出圈，像中行、建行等各大行，
更是把它当作重点理财选项力推。
毕竟利率下行的当下，大家都想找 到一个“安全又能稳步增值” 的长期规划方式，
而增额终身寿险兼顾保障与储蓄的双重属性，刚好戳中了很多人的需求。
但接触得多了，不少人疑惑也跟着来了：
这到底是银行的产品还是保险？
固收类和分红类该怎么挑？不同渠道买差别大吗？
今天，奶爸就把这些问题说透，帮你选到适合自己的产品。
一、先搞懂：银行增额终身寿险到底是什么？
银行增额终身寿险并不是银行自己开发的产品，
本质是保险公司推出的理财型保险，只是通过银行渠道代销。
像中行、工行、招行等大行常会筛选优质保险公司的产品纳入代销列表，方便储户一站式选择。
比如中国银行就代销中国人寿等多家保司的产品。
在整个交易中，银行更像“中间人”，负责连接保险公司和消费者，
而产品的承保、理赔、现金价值兑付这些核心责任，其实都由背后的保险公司承担。
和保险公司直销、保险经纪人渠道比，银行代销的产品选择相对有限，
而专业保险渠道能选的产品覆盖数百家保险公司。
另外，银行工作人员的核心业务是银行业务，保险专业度不如专门的保险从业者，
而保险经纪人或专业平台的工作人员都接受过系统培训，能提供更全面的产品分析和后续服务。
不过大家可以放心，不管通过什么渠道买，
增额终身寿险都受《保险法》保护，
保单的现金价值、身故保障等核心权益都以保险合同为准，
银行代销不会改变产品的本质和安全保障基础。
搞懂了产品的本质和渠道差异后，大家最关心的核心问题来了：
不同类型的银行增额终身寿险，收益到底怎么样？
我们先从最稳妥的固收类说起。
二、固收类银行增额终身寿险收益表现怎么样？
固收类银行增额终身寿险的核心优势就是收益确定，
现金价值增长幅度、身故保障金额等关键权益都会明确写进保险合同，不受保险公司经营状况影响，
特别适合风险偏好极低、想守住本金又希望稳定增值的人做长期资金规划。
奶爸整理了9款目前中行、工行、建行等多家银行在售的热门固收类银行增额终身寿险收益情况，供大家参考：
结合具体投保情况（30岁女性，年交10万，交5年），
产品收益可以分成三个梯队：
第一梯队：复星保德信星享二号、中汇人寿汇享保优选版、中华保险福多多鑫禧版终身寿险，IRR达到1.92%；
第二梯队：中汇人寿汇享保传世终身寿险、大家保险大家久安99终身寿险、中融人寿智爱人生终身寿险，IRR在1.90%左右；
第三梯队：友邦保险盛世经典乐优版2.0终身寿险、工银安盛人寿鑫如意25终身寿险B款，IRR在1.8%-1.9%之间。
整体来看，除了这些头部产品，其他固收类产品的收益都比较均衡，
长期IRR多在1.8%-1.9%之间，差距不大。
持有时间方面，短期持有5-10年收益比较低，
至少持有20年以上，才能充分发挥复利的效果。
用来做养老储备、子女教育金这类长期资金配置很合适。
如果追求绝对安全、一点都不能接受收益波动，
这类产品是银行渠道里最稳妥的长期理财选择。
而如果想在稳健基础上追求更高收益，
分红类产品会是更合适的方向，这也是当前行业的主流趋势。
三、分红类银行增额终身寿险表现怎么样？
分红类银行增额终身寿险收益由两部分组成：保证利益+浮动分红。
既保留了固收类产品的本金安全，又能有机会分享保险公司的经营成果，适合想在稳健基础上追求更高收益的人。
奶爸整理了9款目前农行、中行、建行等多家银行在售的分红类增额终身寿险的收益情况，供大家参考：
结合具体投保情况（30岁女性，年交10万，交5年），产品收益可以分成四个梯队：
第一梯队：大都会人寿传世优享，IRR突破3.0%，达到3.01%；
第二梯队：友邦人寿盛世经典众享版3.0终身寿险（分红型），IRR为2.97%；
第三梯队：一生挚爱星耀版终身寿险（分红型）、宏泰世家终身寿险（分红型）、新华宏泰世家终身寿险（分红型）、盈尊优享B款终身寿险（分红型），IRR在2.8%-2.9%之间；
第四梯队：招商仁和和家尊悦2.0终身寿险（分红型）、国寿鸿耀金生终身寿险（分红型）、国寿鸿耀一生终身寿险（分红型），IRR在2.7%-2.8%之间。
整体来看，银行代销分红类增额终身寿险的收益特点是“长期潜力突出，中短期稳步增长”：
保证部分的IRR通常在1.7%-1.9%之间，和固收类产品差不多；
如果加上浮动分红部分，长期IRR演示值能达到2.7%-3.0%以上，比固收类产品高出不少。
不过需要提醒大家的是，分红收益不是确定收益，
会受到保险公司经营情况的影响，存在一定的波动性。
四、银行之外，还有更优选择吗？
了解了银行渠道的两类核心产品后，不少追求高收益的朋友会问：
有没有收益更突出的选项？其实随着销售渠道的多元化，
银行之外的专业平台藏着不少优质产品，
长期收益潜力更为可观，特别适合追求高收益的投保人。
拿一款在互联网保险平台热卖的分红型“A产品”和银行代销的头部产品大都会人寿传世优享版对比，
投保条件同样是30岁女性，年交10万，交5年，
差距很明显：
“A产品”长期收益优势突出，第26年IRR就突破3.01%，
到75年时IRR达到3.28%，比银行代销的头部分红产品高出0.27个百分点；
从总利益来看，75年时这款产品的总利益能达到526.38万元，
比银行代销的大都会传世家享版多出近90万元，长期复利的效果让收益差距越来越大。
这款产品的收益增长特点是“前期稳步积累，后期加速攀升”：
第10年IRR为2.22%，20年为2.87%，30年为3.06%，
持有时间越长，分红的复利效应越明显，
适合能长期持有20年以上、追求高收益回报的资金规划。
相比之下，银行代销的大都会人寿传世优享版虽然前期总利益更高，
第1年总利益52068元，高于“A产品”的17377元，
但长期IRR稳定在3.01%，75年总利益436.49万元，收益潜力明显不如前者。
如果你追求高收益，不妨把目光投向银行之外的渠道，例如奶爸保平台，
奶爸保平台的核心优势在于产品选择丰富，能覆盖数百家保险公司的热门产品，
包括上面列举的“A产品”这类高收益增额终身寿险，
你可以在平台上直接做多产品横向对比，不用自己到处找资料。
而且专业平台的从业者都具备系统的产品知识和咨询能力，
能根据你的年龄、缴费能力、持有期限等个性化需求，给出精准的产品推荐，
后续还能提供保单管理、减保协助、受益人变更等服务，帮你解决后顾之忧。
五、奶爸总结
综合来看，无论是银行渠道的固收类、分红类产品，还是专业平台的高收益选项，
选择增额终身寿险的核心逻辑都离不开三点——
风险偏好、持有期限和渠道适配，其核心价值始终在于“长期持有”。
看风险偏好：
追求绝对安全、不接受任何波动，选固收类产品；
想在稳健基础上博更高收益，且能接受分红不确定，可选分红类产品。
看持有期限：
如果资金5-10年内可能要用，不建议买，短期退保容易亏本金；
至少能持有20年以上，才能发挥复利优势。
看渠道适配：
银行渠道适合图方便、信任银行背书的人，但产品选择不多；
专业平台适合想选高收益、需要个性化建议的人，产品多且服务更专业。
回到开头的疑问，银行增额终身寿险值不值得买，
关键不在于产品本身，而在于是否匹配你的需求。
它作为长期理财的一种工具，核心是帮我们锁定未来的稳定收益。
希望这篇解析能帮你理清思路，
根据自己的资金情况、风险承受力和长期目标，选到真正适合的产品。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
